中小银行的数字化突围：促增长、筑基础是关键

来源 ：经济观察报

数字化迭代升级的趋势已成为银行业的普遍共识，在今年新冠疫情催化下，市场对金融业又提出了新要求，据日前发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》指出，中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题。

上述报告指出，基础数据资产不足、业务获客渠道单一、人才供不应求、金融科技与业务融合度不够深入、平台建设能力欠缺等问题，是中小银行发展金融科技的共同痛点。特别是对云计算、区块链、人工智能等前沿技术的应用上，还处于初级阶段。而金融科技机构因其技术应用成熟、一线业务积累丰富，成为“自力更生”之外的重要合作对象。

在此背景下，各大金融科技机构竞相入局，开始为银行业提供各类解决方案。其中，拉卡拉基于其支付领域的深厚积淀，以及大数据、人工智能等综合科技实力，成立子公司御风科技聚焦支付产业服务能力提升，向中小银行输出金融科技能力、运营能力，为合作伙伴在运营、风控等方面提供新专业化服务。

银保监会数据显示，截止2018年12月末，中国共有银行业金融机构4588家，城商行134家，农村商业银行1427家，农村信用社812家，村镇银行1616家。可见，城商行、农商行等中小银行数量众多，占了很大部分。

同时，据《中国金融稳定报告（2020）》，2019年第四季度，央行评级范围涵盖了4400家银行业金融机构，其中，大型银行评级结果最好，农合机构风险较高，村镇银行和城商行的评级结果次之，分别有89%、73%的机构分布于4-7级。

中小银行尤其农商行城商行，面对数字化转型的重要课题，首要问题是先把业务跑起来，活下去，再逐步进行数字化渗透和改造，才是正解。

据御风科技调研显示，与国有大行科技能力强，更看重商户运营及灵活收单工具不同；一线城市城商行或农商行拥有自身的收单系统，更注重营销、获客；三四线城市城商行，对收单系统升级、上云的服务更为迫切。

御风科技技术总监沈雷认为，市场是动态变化的，需求也各异。目前，拉卡拉通过银行联合收单运营、云收单的技术输出以及电商板块三大核心产品线，能够综合性地为银行业务发展提供有力支撑。

其中，联合收单旨在为银行收单提供解决方案，包括云聚宝、云聚圈这类供银行客服经理拓客的小程序工具，提供商户运营系统帮银行提升商户管理效率，并为银行输出一些营销策略、甚至聚合支付、信用卡分期这类产品。

对中小银行来讲，基础设施薄弱是其发展的重要阻碍，尤其是一些城商行需要升级收单系统甚至新建系统，御风科技将聚合支付、银行卡收单、清结算、风控，报表、对帐及商户管理等产品打包而成的可灵活组合的SaaS产品，则更能快速帮助其实现业务落地。

据拉卡拉半年报显示，上半年御风科技已经与18家银行达成合作。

尽管中小银行存在业务结构单一、风险集中度高等问题，但中小银行依旧拥有不小的发展空间。《中国中小银行行业现状调研及发展前景分析报告（2015-2020年）》指出，与国有大行相比，中小银行具有多方面竞争优势：国家层面扶持中小银行发展，经营策略也相对灵活，并初步判断未来十年仍将是中小银行发展的黄金时期。

实际上，随着近年来数字化的大趋势，给中小银行带来了破困之机。业内人士指出，中小银行风险集中度高、营销运营能力缺乏等问题，更需要数字营销、数字风控等来支撑。目前，除了及时拉动中小银行业务发展，夯实其经营基础才是帮助其实现内部造血的关键。这正是御风科技这类金融科技公司的市场机会所在。