随着銀行關閉其在當地的分支機構，現在将現金支付視爲健康風險，冠狀病毒危機無疑将極大地推動銀行業的數字創新。還是？BaFin總裁費利克斯·赫費爾德（Felix Hufeld）對局勢有更細微的看法。從他的角度來看，這場危機已成爲數字服務的試金石，而數字服務現在已被越來越多地使用。Hufeld先生在本文中讨論了這個問題，以及BaFin何時撤銷針對危機而引入的監管調整（見信息框）。

休費爾德先生，由于冠狀病毒大流行，德國銀行業是否将經曆徹底的數字化轉型？

我們尚不知道這種流行病将在多大程度上或永久地影響創新和數字化。盡管我懷疑是冠狀病毒會引發數字革命，但我看到兩個平行的發展首先相互矛盾。

總體而言，成熟的銀行現在較少關注創新。其他事情更緊迫。這是可以理解的。各機構正忙于減輕冠狀病毒危機對實體經濟的破壞性後果。另一方面，我們已經觀察到越來越多的數字服務用途。因此，我們應該認爲這種大流行更像是對此類服務的試金石。

客戶轉向數字服務也就不足爲奇了。

從某些方面可以預見，是的。分支機構暫時關閉後，更多的人轉而使用非接觸式付款方式。從那以後，在線銀行，手機銀行，電話銀行和聊天具有更大的意義。特别是在成熟的機構。

無現金交易也增加了–同樣不足爲奇。這一增長主要是由于在線購物人數顯着增加。更不用說使用無PIN的信用卡或借記卡進行非接觸式付款的限制已從25歐元增加到50歐元。而且，現在甚至可以在德國的面包店和冰淇淋店裏找到刷卡支付設備。冠狀病毒危機無疑助長了這一趨勢。

客戶會堅持使用網上銀行和無現金支付嗎？分支機構已開始重新營業，衆所周知，德國人特别喜歡現金。

我們隻能推測這一點。七年前，在瑞典，如果您想在便利店用現金購買一瓶可樂，人們早就認爲您是恐龍。德國人去買電視時會收錢。是的，這些都是定型觀念，但背後隐藏着一兩個事實。還有另一種力量在起作用：在德國，我們在數據保護方面特别敏感。當我們考慮德國的客戶是否會堅持使用網上銀行和非現金，非接觸式付款時，這也有所不同。

但是這個方向的趨勢可能會持續下去。我們可以期待看到保持現狀的效果：許多客戶将繼續使用數字服務。但這絕對取決于這些數字服務是否提供真正的利益。我敢肯定，這一發展将促使許多機構對維持某些分支機構的必要性提出前所未有的質疑。

在數字化和創新方面，誰真正領先？傳統銀行或金融科技公司？

僅僅由于許多傳統銀行已經開發了多種多樣且有吸引力的數字服務，就很難回答這一問題，而且，相反，許多成功的金融科技公司正以更快的速度成爲傳統銀行，正逐漸成爲傳統銀行。

這加劇了金融部門的競争。如果這使金融體系更加多樣化，更加穩定和更加高效，我全力以赴。然後我會說特别會有一個赢家：客戶。

在大流行爆發之前，老牌銀行似乎已經進行了數字升級。

那就對了。現在，即使是成熟的機構也已經擴展了其數字通信渠道，并提供了移動銀行和錢包解決方案。而且，他們仍然具有赢得客戶長期信任的巨大優勢。

這是否意味着銀行在危機後将能夠“照常營業”？

絕對不會-盡管總的來說，今天的銀行業肯定比2007/2008年金融危機時更具韌性。當時，銀行是造成問題的原因。如今，他們爲解決方案做出了貢獻–這部分歸功于雷曼後時期的監管改革。現在，我們在系統中擁有更多，更好的資本以及更多的流動性。

但說實話：如果我們的政客，歐洲中央銀行以及我們作爲監管機構的政治家不采取廣泛的措施，那麽在冠狀病毒危機期間，銀行本來就困難得多。除此之外，危機還沒有全力打擊資産負債表。盡管有數十億美元的援助計劃，機構仍将不得不期待信貸違約，大概會發生幾次。我們決不能忘記，即使在危機爆發之前，大流行病也加劇了實力較弱的機構已經存在的問題。

在短期内，冠狀病毒危機已有效地将重點轉移到了運營問題和風險管理上。但是整個銀行業将不得不繼續将大量精力用于創新，這可能意味着數字化或需要審查商業模式。

您剛剛談到了一個關鍵主題：BaFin針對危機調整了其監管要求。什麽時候會恢複正常？

我們進行這些調整的主要目的是在危機期間盡可能減輕銀行的負擔。他們應該而且必須能夠向迫切需要他們的人提供自己的資金和可用的公共資金。我們還希望爲機構提供最好的裝備，以确保它們爲可能出現的任何信用違約做好準備。

這些天，我們以危機模式進行監督活動，而危機尚未結束。而且，沒有人知道何時結束或何時至少消退。例如，對于信用違約，我們仍然沒有可靠的數字。到目前爲止，我們一直在進行方案計算。因此，我們無法說：“我們将在某某日期恢複正常運行”。

我們所知道的是，我們将恢複正常的監督活動。這是我們繼續維護金融穩定的唯一途徑。但是，我們不會一overnight而就地撤銷因危機而在一夜之間做出的所有監管調整。相反，我們将爲此花費時間和考慮所需的時間，并一次邁出一步。我們不會因每個人現在期望做的事情而懲罰銀行系統：積極支持實體經濟處理危機。

最後一個問題，休菲爾德先生。您是否仍然堅持不存在威脅??銀行業的系統性風險的說法？

沒有人知道事情将如何發展。根據我們今天所了解的情況，我相信，盡管銀行業将承受一定程度的削減和挫傷，但它将足以抵禦冠狀病毒的大流行而不會引起系統性危機。
正如我之前所說：與雷曼兄弟倒閉時期相比，現在的銀行業更具彈性。但這當然不是防彈的。

每個機構是否足夠強大都是另一個問題。冠狀病毒或無冠狀病毒，我永遠都不會宣稱：“從現在開始，不再有銀行退出市場”。一直都有可能；這将永遠是可能的。而且，冠狀病毒大流行不會使弱小的機構變得更強大，這是顯而易見的。

赫費爾德先生，謝謝您的寶貴時間！