數字人民币推進的機遇與挑戰
數字人民币推進的機遇與挑戰
來源 ：平安研究
數字人民币概況及推進進程。數字人民币是我國的央行數字貨币，屬于法定貨币，由央行中心化發行和管理，作爲現鈔的數字化形式，價值、功能屬性都和現鈔類似。與傳統支付體系不同，數字人民币以廣義賬戶體系爲基礎，運用加密技術和通訊技術，實現了賬戶“松耦合”和可離線匿名支付。我國數字人民币試點進展較爲迅速，體現爲：1）試點區域不斷擴容，目前已突破10個；2）試點規模有序擴張，數字人民币紅包發放累計1.7億元；3）國有和民營銀行共同參與，目前已有7家運營機構接入；4）場景不斷拓展，主流電商平台均已和數字人民币錢包互通。在與其他電子貨币的比較方面，數字人民币與虛拟貨币相比，前者由于受到央行中心化發行和管理，具有無限法償性，後者隻是虛拟商品，并不是真正的貨币。與支付寶、微信等電子錢包相比，具有同等的便捷性，但區别在于數字人民币在收付款時完全獨立于銀行賬戶和清結算中介體系，可以實現更高的支付效率和更低的手續成本。
數字人民币對現有支付行業格局的影響。從目前支付市場的格局來看，支付寶、财付通兩大巨頭憑借着支付便捷性、豐富的場景布局和服務生态占據了領先份額，尤其在最重要的移動市場，根據易觀數據統計，兩者合計市場份額占比超過9成。縱觀整個支付行業的發展曆程，技術叠代往往是推動行業格局變化的重要力量，正如移動支付對于卡支付的替代。考慮到僅從技術角度出發，數字人民币對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗上與第三方支付基本相同，因此我們認爲數字人民币很難引起客戶行爲的根本性變化。但需要注意的是，由于數字人民币在反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中的所能夠發揮的重要作用，可以預見未來數字人民币推廣受到的政策支持力度将會遠超以往，由此帶來的長期影響值得關注。
銀行應積極擁抱數字人民币帶來的全新機遇。數字人民币雙層投放的結構下，銀行是整個數字人民币産業鏈中承擔兌換、流通最重要的運營機構。結合部分地區試點情況能夠看到，用戶直接能夠通過銀行的手機銀行APP端口進入到數字人民币子錢包中，從而爲銀行創造了一個全新的用戶交互場景和獲客渠道。一旦數字人民币在未來獲得更廣泛的推廣，其對用戶流量的影響也将會進一步加大。銀行應該主動擁抱數字人民币推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯網支付巨頭在後端生态構建上的差距，通過開放銀行等方式優化客戶體驗，提升獲客能力。
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