銀行數字化轉型，需關注這三個重點領域

金融時報

在經曆了疫情大考以後，科技的重要性日漸突出。數字化轉型與經營，是銀行業需要在下半年以及“十四五”時期持續鑽研的重大課題。在其中，打造敏捷的組織架構，提升對業務的響應速度；加深與生态圈中的機構合作，提升各類服務的開放能力；探索數字化風控手段，護航經營行穩緻遠，是下一步銀行業提升核心競争力，發力數字化轉型所需要關注的三個重點領域。

打造敏捷組織架構“

在銀行數字化轉型過程中，面臨的最大挑戰往往是原有組織架構難以支撐敏捷反應和快速決策。尤其傳統銀行通常是以産品爲中心，采取部門制，IT又與業務相互獨立。未來，銀行應該結合數字化轉型戰略，進一步使組織架構輕型、敏捷、智能、高效。”國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示。

搭建敏捷的組織架構有哪些要點？“業務敏捷化要求傳統的商業模式轉變成以平台爲基礎的組件化‘積木’，通過組件的方式快速爲客戶提供高度定制化的産品和服務。敏捷化的銀行在構建外部差異化、内部簡約化能力的同時，還要充分利用業務和科技的實踐經驗，基于金融價值鏈打造與價值鏈主體的協同能力。”交行軟件開發中心副總經理修永春表示。

如何讓科技架構能夠快速賦能業務？在工行軟件開發中心總經理助理龔光慶看來，有必要采用體系化方法從全行戰略視角對業務進行整體規劃設計，并以此指導IT系統的建設。“業務建模是業務和技術的結合點，通過建模對業務進行端到端的價值鏈分析，進而開展業務架構及IT架構設計，一方面在業務需求編制過程中，指導需求編寫的全面性和完整性；另一方面，通過業務架構和IT架構規劃的聯動銜接，确保IT實現與業務規劃相一緻。

”未來，銀行業也将進一步提升自己的科技架構。農行副行長徐瀚表示，将建立敏捷開發、快速交付能力，構建高效能DevOps流水線，形成模塊化、組件化、參數化的研發體系。郵儲銀行的“十四五”IT規劃，也對此重點布局。“我們将繼續擴大開放式平台、分布式架構技術優勢，全面深入推進敏捷轉型和核心系統升級換代，構建前台敏捷、中台強大、後台穩定的企業級信息系統。

”郵儲銀行副行長曲家文表示。

攜手構造開放新生态在數字化時代，新技術助力金融生态日漸開放，各類嵌入日常生活的場景化服務已經成爲常态。“随着場景應用的深入、産業互聯網的發展以及開放戰略的推進，銀行已經探索了标準化産品或技術與不同場景相結合的模式，開始走向與産業和生态的融合與創新。”修永春表示。

在這樣的背景下，銀行需要與同業、金融科技公司等各類第三方公司相互借力、積極合作。“如何構建行業生态、優化金融科技的土壤成爲發展重點。同時，由于技術使得金融機構業務産品的邊界變得越來越模糊，跨界成了重要方向之一。”楊濤認爲。

在合作共築開放生态的進程中，銀行需要進一步轉變思路。“拓展服務範圍，同時通過提供非金融類服務場景，來提升客戶體驗、增強客戶黏性、整體打包金融服務，銀行定位已經從提供金融産品角色轉變爲‘綜合類服務的集成商’。場景化金融在客戶每個相關場景中，進行産品的布點、流量的獲取，與合作夥伴互相依賴，成爲共生的經濟體。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示。

與此同時，在開放的大潮中，銀行應該如何提升自己的競争力？修永春認爲，應以市場需求爲導向，構建差異化、特色化的核心競争力。“銀行需要緊跟用戶需求持續創新，推動産品數字化創新，利用技術手段提供個性化、定制化産品及服務。

”對于中小銀行而言，又應該如何構建生态銀行的經營模式？“在人才、技術、資金等各項資源受限的情況下，中小銀行短期可以先采取‘共生共建’模式。但從聚勢謀遠的角度看，仍要在開放合作中培養獨立性、自主性，在發揮商業銀行服務實體、信用中介、資金融通等傳統功能的過程中，彰顯其在生态經濟價值鏈中的價值增聚、服務疊新的作用。”渤海銀行行長屈宏志表示。

築起數字風控體系

借助科技賦能，銀行業的風控體系不斷升級。“個人風控可依托大數據和人工智能技術，對客戶風險進行及時有效的識别、預警、防識；企業風控則基于大數據和知識圖譜技術，整合企業工商信息、合規情況、關系族譜等信息，來改善企業信用評級狀況。大數據風控技術的應用，可以降低銀行風控成本，提高征信效率，實現信貸的貸前、貸中、貸後全鏈條自動化、智能化，提升個人征信的廣度和精度，并豐富企業信用體系。”曾剛表示。

各家銀行不斷開展探索。針對小微企業金融服務中存在的同時實現風險可控、成本可控、規模效應的“不可能三角”，衆邦銀行依托智能供應鏈金融生态，從産品設計環節開始兼顧風險可控、成本可控、規模效應三個目标，做到“實物、實情、實時”，實現了對交易貨物進行全生命周期管理，嚴密管控小微企業經營風險。爲保護數據安全，平安銀行啓動無感數據安全項目，緻力于構建一套面向數據使用的安全治理平台，解決系統開發過程大數據使用效率與數據安全控制間的矛盾。“該項目對高敏感數據字段和普通敏感字段分别進行加密控制和脫敏控制，對數據字段操作過程，通過智能阻斷功能将SQL語句中包含特定字段的過濾查詢提前阻斷，有效防止了開發人員誤操作導緻的敏感數據洩露。這種提前阻斷的方式比數據洩漏後追責更加有實際效用。”平安銀行零售大數據平台技術總監沈百軍說。

在銀行業下一步的數字化轉型中，風控能力的提升也是重點所在。“要将雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈、分布式等金融科技能力沉降爲安全可控、高效共享的标準化平台，以平台化解決技術與應用的複雜性。”農行副行長徐瀚表示，要推動技術棧的安全可控轉型，統一技術發展方向，構築基于雲計算與分布式的技術體系，全力開展分布式核心系統建設，穩妥推進主機下移，進一步提升高效穩定的運維能力，解決海量數據處理和業務運營的安全性、穩定性、連續性問題。