反洗錢監管力度再升級 基本實現“雙罰制”

來源 ：新華财經

随着嚴厲打擊金融犯罪成爲全球金融監管的共識，近年來人民銀行對我國金融機構的反洗錢要求不斷升級，相關法規條例也在不斷完善。随着4月發布的《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》于8月1日起正式施行，反洗錢嚴監管持續加壓。

據不完全統計，2021年前7個月，人民銀行各分支機構共開具涉反洗錢相關行政處罰（以處罰公示日期爲準，下同）302筆，合計罰沒金額約34282萬元，同比增加約19.4%。其中，單位罰款總額約32805萬元，個人罰款總額約1477萬元，基本實現“雙罰制”。

從占比看，商業銀行合計罰沒金額占前7月總罰金的56.1%，支付公司罰沒金額占比34.3%。相比之下，支付機構罰單數量較少，但單筆罰沒金額普遍較大。而“與身份不明的客戶進行交易”則成爲監管處罰“重災區”。

前7月合計罰沒逾3.4億 銀行+支付機構占比超九成

具體來看，據融e開數據，1至7月人民銀行各分支機構開具的涉反洗錢相關行政處罰分别爲13470萬元、6674萬元、693萬元、2161萬元、1629萬元、1648萬元、8008萬元。

從機構類型分析，據融e開數據不完全統計，商業銀行共收到罰單222筆，合計罰沒19237.8萬元，占前7月總罰沒金額的56.1%；支付公司共收到罰單23筆，合計罰沒11743.8萬元，占比34.3%。支付機構雖然罰單數量較少，但單筆罰沒金額普遍較大。

此外，農村信用合作聯社共收到罰單26筆，合計罰沒1472.2萬元；保險公司收到罰單19筆，合計罰沒934.5萬元；證券公司收到罰單9筆，合計罰沒754.8萬元；信托公司收到罰單2筆，合計罰沒129萬元；期貨公司收到罰單1筆，罰沒10.8萬元。

前7個月，央行開具的銀行業單筆最大罰單由中信銀行領取，處罰金額2951.5萬元，其中單位領罰2890萬元，銀行部總經理等14個相關負責人員合計領罰61.5萬元。涉及違法違規行爲共4項，均與反洗錢相關。罰單由人民銀行總行開出，這也是截至目前，年内人民銀行總行開具的唯一一張罰單。

從處罰原因分析，“與身份不明的客戶進行交易”成爲監管處罰“重災區”，與之相對的罰沒金額也遠超“未按照規定履行客戶身份識别義務”、“未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄”以及“未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”等。

值得一提的是，包括上述國通星驿的單筆最大罰單在内，前7個月公布的罰單中有多筆均是在2016年至2020年期間陸續開具，但今年才“集中”對外公布。業内人士表示，這或是央行在傳遞監管趨嚴的信号，監管對金融機構發起的反洗錢監察是連續的，高壓态勢将持續不減。

強監管背後制度不斷“升級打怪” 構建合規系統或要“數據先行”

随着反洗錢要求的不斷升級，相關法規條例也在不斷完善。僅2021年以來，就有多份重磅文件相繼落地。

具體來看，1月26日，人民銀行反洗錢局印發《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險自評估指引》。評估框架分爲兩大方面、四個維度、三個層次，要求各金融機構和非銀支付機構應在2022年底前完成符合指引規範的全面風險自評估。

3月31日，一行兩會就《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》修訂草案公開征求意見。從2007到2021，客戶盡職調查取代客戶身份識别。反洗錢三大核心義務開啓風險爲本時代。

6月1日，《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》落地，爲反洗錢法自2007年1月1日實施以來的首次修訂，涉及修改條文衆多，規則變化重大。

而通過總結上述被罰個案的經驗教訓可以發現，良好的反洗錢合規離不開相關系統的支持來完成有效的監測。

如上海富拉凱金融軟件有限公司總經理倪建明表示，銀行須結合本身實際情況建設反洗錢信息系統，這套反洗錢系統必須能全面支持反洗錢工作，并深度嵌入銀行業務各個環節，尤其要包含以下三個主要的核心系統：一是銀行需開展洗錢風險自評估（IRA），建立健全的客戶洗錢風險分類管理系統；二是應基于大數據建立人機交互的大額和可疑交易報告監測分析系統；三是落實法定義務，構建可實時更新和實時監控與回溯的監控名單管理系統。

此外，行之有效的反洗錢系統還離不開良好的數據基礎作爲支撐。但在各金融機構陸續開展反洗錢數據治理工作中，由于涉及數據範圍廣、分布散、曆史數據多、業務場景複雜，常常遇到不小的難題。普華永道在報告中指出，在數字身份時代，強監管下的反洗錢數據治理面臨嚴峻挑戰，但也是提升反洗錢工作有效性的機遇。

爲推進并落實反洗錢數據治理，畢馬威總結提出五大“利器”，在滿足外部監管要求的基本前提下，提升内部數據治理水平和能力。具體來看，一是盤清金融機構在業務和經營管理活動中産生的大量數據；二是建立和完善反洗錢數據的标準和規範；三是以數據質量爲基本切入點，對洗錢風險高、整改需要迫切、影響面廣、影響程度深的問題進行推進；四是以“應用”爲主線，貫穿業務；五是強化反洗錢數據治理長效機制建設等。

IBM商業價值研究院則提出，反洗錢數據治理可應用“6+1”方略，通過采集問題、剖析問題、分解現狀、解決問題的思路來應對“報數”挑戰。具體來看，“6+1”分别爲：數據問題及需求收集整理、數據溯源梳理、業務規範梳理、數據質量探查、問題根因分析、問題提升方案制定以及長效治理機制的制定。

展望後續，人民銀行在日前召開的2021年下半年工作會議中強調，下半年，要繼續做好金融服務和管理。推進金融業重要立法。推動出台《征信業務管理辦法》，加強個人數據和信息主體權益保護。完善反洗錢工作協調機制。嚴厲打擊侵害金融消費者合法權益的行爲。