建设银行数字化经营实践
建設銀行數字化經營實踐
來源:陸家嘴雜志
科技革命和産業變革深刻改變着人類生産生活方式,影響着經濟社會格局。作爲“經營數字”的行業,主動擁抱科技革命、适應産業變革是大型商業銀行适應社會發展的必然,也是鍛造核心競争力的不二選擇。
物有甘苦,嘗之者識;道有夷險,履之者知。建設銀行早在2010年就拉開了數字化經營實踐的序幕,曆經了三個主要階段。首先是通過新一代核心系統的建設,對業務流程進行了企業級再造,打造了建設銀行數字化經營的堅實基座。繼而在“新一代核心系統”建設的基礎上,開啓了金融生态建設,推進平台化、場景化建設,将金融能力和數據以服務方式向社會開放。2019年,進一步開啓了全面數字化經營探索,按照“建生态、搭場景、擴用戶”的數字化經營思路,構建業務、數據和技術三大中台,全面提升數據應用能力、場景運營能力、管理決策能力。
十年回首,戰略的定力、敢爲人先的魄力、緻力于美好生活建設的動力引領建設銀行數字化經營探索跨溝過坎。路程雖辛,回味綿綿。
啓航: 啓動“新一代核心系統建設工程”,打造數字化經營基座
2010年前後,中國經濟進入換擋期,深化改革、踐行新發展理念,需要傳統商業銀行主動調整經營管理方式。建設銀行适時提出了“綜合性、多功能、集約化、創新型、智慧型”業務轉型戰略。“新一代核心系統建設工程”就是在這一背景下啓動的,是建設銀行應對挑戰、突破瓶頸、開啓深刻變革、自覺主動推動整體轉型的一次積極探索,是一次企業級的業務流程再造。
善建者,不破不立。“新一代”不是局限于原有系統的修修補補,而是站在企業級視角,推動業務與技術進行全面轉型。轉型前,建設銀行各業務部門總共有幾十套系統在運轉,流程漫長、數據孤立。轉型後的建設銀行,打通了系統級、部門級、分行級的壁壘,實現了航母式的企業級能力。這不是簡單的能力加和,而是能力的整合、衍生、企業級價值的最大化。基于此,這一階段的轉型理念有三:以客戶爲中心、以企業級架構爲核心、以企業級業務模型爲驅動。
“以客戶爲中心”就是要從客戶維度全面了解客戶、經營客戶、維護客戶。打通産品部門、客戶部門、業務中台部門在客戶層面的流程斷點、數據斷點,構建完整、及時、一緻的客戶統一視圖,提供統一、準确、唯一、創新的客戶識别方式,實現靈活的客戶細分及專業化的營銷。
“以企業級架構爲核心”就是要打破“部門級”“分行級”“系統級”等畫地爲牢的觀念限制,從全行、全集團的角度去統籌資源,組織布局。
“以企業級業務模型爲驅動”就是從頂層設計入手,将建設銀行戰略能力需求和日常操作需求有效轉換成以結構化、标準化方式描述,以銀行價值鏈爲主線的業務模型,并針對轉型舉措制定了提升業務能力的解決方案,這是保證業務先進性的關鍵舉措。
建設銀行在“新一代”建設中先後投入9500餘人,經過六年半的不懈努力,于2017年6月24日順利上線。“新一代”在業務架構和IT架構重構的基礎上,依托企業級、組件化、參數化所帶來的整體優勢,逐步形成具有建設銀行特色的九大業務能力。
一是以客戶爲中心的綜合服務能力。整合全行客戶信息,形成“統一客戶視圖”,實現“360度客戶畫像”,支持個性化服務和精準化營銷。對私數字化營銷方面,建立企業級營銷模型管理體系。對公數字化營銷方面,制定專屬營銷模型和方案。按照客群特征制定多種營銷策略,制定産品組合套餐,依據套餐不同實現差異化定價和綜合化服務,提供金融綜合解決方案。
二是靈活高效的産品創新能力。打造産品裝配工廠,在企業級範圍建立可複用的“積木塊”,支持根據客戶需求快速靈活組裝産品,敏捷快速響應市場。目前建設銀行95%的可售産品是通過“配置型産品創新”進行裝配的。
三是完整協同的智慧渠道轉型能力。以“移動優先”爲原則,豐富渠道類型,電子渠道和智慧櫃員機替代櫃面業務量屢創新高。延伸第三方客戶渠道,以及勞動者港灣、智慧繳費等社會化服務渠道,探索融合服務新模式。渠道智能化方面,在手機、電話、自助設備等各類渠道上綜合運用語音、圖像等多種人工智能技術,提高自動化處理效率和準确度,提升客戶滿意度。
四是集約化的業務運營能力。打造集約化運營平台,實施前後台業務作業分離。憑證處理方面,采用圖像識别技術和自動驗印等技術,實現業務集約、高效,節約了大量工時,并爲網點轉型創造了條件。現金業務方面,采用物流行業的現代配送中心模型,形成一體化運營配送機制,實現金庫的智能化管理。創新雲生産模式,标準化工作衆包,降低人力成本。
五是全面的風險防控能力。建立企業級風險模型實驗室,利用大數據集市和人工智能算法構建風險模型,提升風險識别能力;把風險内控機制嵌入業務流程的前中後台的各個環節,協同管理、及時進行風險監測、預警和處置,實現風險在渠道、産品、客戶多層次防控,具備全方位、智能化的風險聯防聯控能力。
六是精細化的資源配置能力。搭建以“交易核算分離”爲特征的會計核算體系,實現利率、彙率、費率等價格參數靈活配置,支持産品的組裝生産和快速創新,提供客戶維度的差異化定價和在線實時測算。從機構維度、客戶維度、産品維度爲管理層提供經營情況報告,有效支持财會業務決策。
七是企業級的數據應用能力。打造企業級大數據雲平台,實現EB級分布式海量雲存儲。建立數據湖,增強非結構化數據采集和處理能力;利用分布式處理技術,提升海量數據計算能力;構建泛金融數據模型,整合外部數據,形成多元數據體系;建設數據運營平台,動态管理數據運營;提供多種數據應用模式,支持用戶自主用數。
八是境内外、集團一體化支撐能力。支持多語言、多法人、多時區的金融服務,統一母子公司、境内外标準,實現境内外業務處理全流程一體化。“新一代核心系統”在全球29家境外機構推廣,覆蓋24個國家和地區,真正實現“一個版本、全球部署;一次研發、全行共享”,大幅降低海外IT系統開發和運營成本。
九是便捷高效的員工服務能力。整合辦公、事務、學習、通訊等多項功能,爲員工提供一體化協作平台。爲客戶經理提供包括客戶溝通、自我管理、工作成效、客戶營銷等支持,提高營銷客戶的質量和效率。打造“慧視”系列産品,爲總行管理者、分行管理者、條線管理者提供個性化指标數據,賦能數字化經營。
2018年9月,“新一代核心系統建設工程”榮獲“2017年度銀行科技發展獎”特等獎,得到業界的廣泛認可。通過“新一代核心系統建設工程”的實施,建設銀行實現了從“單個系統豎井式作坊開發”到“企業級系統工程工廠研發”的轉變,爲後續數字化經營探索奠定了堅實的基礎。
揚帆:構建金融生态環境,開放金融服務
針對多樣化的客戶需求和愈加同質化的商業競争,建設銀行以“數字化”爲總體方向,依托“新一代”打造的堅實基礎,謀篇布局,研究金融科技戰略部署,優化金融生态環境。2018年,建設銀行正式發布《金融科技戰略規劃》,明确金融科技戰略實施方向——建立技術與數據雙輪驅動的金融科技基礎能力,對内構建協同進化型智慧金融,對外拓展開放共享型智慧生态,努力打造具有“管理智能化、産品定制化、經營協同化、渠道無界化”特征的現代商業銀行。
金融科技戰略實施,主要依托六個方面工作的推進。一是深化新一代核心系統推廣應用,結合應用實施情況定期重檢優化;二是夯實技術創新基礎,持續提升金融科技支撐能力;三是完善數據服務體系,優化數據治理能力;四是推進智慧金融建設,不斷深化九大業務能力;五是拓展智慧生态,通過構建平台、連接平台、站在平台連平台,共同構建用戶生态;六是深化體制機制,完善科技創新孵化機制,不斷強化總分一體化研發體系。
建設銀行持續優化經營模式,夯實科技支撐能力,落實新金融理念,推進住房租賃、普惠金融和金融科技三大戰略,賦能社會發展、服務實體經濟、助力國家治理能力現代化。
一是推進住房租賃戰略,賦能社會發展。搭建開放共享的住房租賃服務平台,覆蓋了94%的地級以上城市,累計上線房源超過2300萬套,與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議,向試點城市提供包括金融産品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務;創新推出“存房業務”,激活存量空置房源,累計簽約超過90萬套;打造住房租賃産業聯盟,合作簽約商戶1.3萬家,培育住房租賃新生态;在抗疫期間,累計爲醫護人員等無償提供住房近2,000套(間)。
建設銀行相信,當住房租賃市場有了真正成熟的供給後,人們的消費習慣就會改變,住房難、住房貴的問題将會迎刃而解。
二是建設“智能、高效、強風控”的普惠金融,服務實體經濟。2018年5月,建設銀行正式提出普惠金融發展戰略,同時圍繞戰略制定政策,強化金融資源供給、保障人才與技術供應,安排專項貸款規模,配套激勵措施及費用,構建自上而下的普惠金融組織體系,舉全行之力加速完善普惠金融服務體系,緻力提供更公平、更有溫度的金融服務,不斷下沉營銷服務重心,全行95%以上網點能夠開展普惠金融業務,最大程度貼近客戶。
數字技術賦能,破解信用難題。小微企業信息不充分、不真實,銀行缺少可準确評估客戶信用的數據基礎,是造成小微企業融資難核心問題。建設銀行充分發揮科技和數據優勢,以大數據手段分析小微企業生産經營和信用狀況,推動信用體系建設,重構小微金融服務模式。2012年,推出評分卡評價模式,從“以财務指标爲核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據爲核心的履約能力判斷”,挖掘小微企業信譽曲線,建立起融資“正面清單”,破解小微企業資信不完整問題。
推動流程再造,實現秒批秒貸。依托“新一代”組件化功能實施流程再造,創新推出“小微快貸”線上化業務,對于信用貸款發放實現自動化審批,在客戶信息完整的情況下,真正做到秒申、秒批、秒貸。同時打通網銀、手機銀行、智慧櫃員機、官方網站、手機App等多種渠道,實現客戶貸款申請、支用和自主還款的全程線上化操作,随時随地提供服務。
聚焦客戶需求,豐富供給體系。聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等工作,從交易、結算、納稅、采購等場景切入,圍繞小微企業實際需要,創新定制産品。對于已積累一定金融資産、交易結算流水且信用狀況較好客戶,适配“結算雲貸”産品,給予較高貸款額度;對于剛接觸的小額無貸戶,推出“賬戶雲貸”産品,主動降低信用貸款準入門檻,引導客戶體驗小額貸款服務;搭建智慧鄉村平台,創新“裕農快貸”系列産品,推出“地押雲貸”、“農信雲貸”等線上産品,爲新型農業經營主體提供更好的營商環境;依托服務大企業優勢,創新供應鏈網絡銀行業務,實現交易流、資金流及物流“三流合一”,将金融活水從大企業供應鏈引流向小微企業。
創新平台經營,擴大覆蓋範圍。依托生物識别、人工智能等新技術,推出面向小微企業的“惠懂你”手機移動端融資新平台,從提供單一金融産品到搭建内部充分整合、外部開放共享的平台。支持在線預約開戶,線下同步提供專業金融輔導;智能檢測企業特征,量身匹配信貸産品;通過開放互聯網平台,借助大數據等精準營銷技術,極大提高服務覆蓋面。
建設銀行于2017年在國有大行中首家達到普惠金融定向降準“二檔”标準,2018年、2019年餘額新增分别達到2125億、3531億,并于2020年3月成爲全國首家普惠型小微企業貸款餘額突破萬億元的商業銀行。當前,建設銀行普惠金融業務已步入由量的增長轉向量質并舉的發展階段。
三是科技慧政,助力國家治理現代化。發揮“金融+科技+資本”融合優勢,建設智慧政務平台。開放渠道服務資源,推動網點、手機銀行、裕農通等成爲百姓身邊的政務大廳;着力構建“跨地區、跨部門、跨層級”一站式服務體系,真正實現讓“數據多跑路、群衆少跑腿”。截至2020年9月,建設銀行與27個省級政府在智慧政務領域簽署合作協議,多省市項目落地,實現近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦理。“政融支付”實現與240個省市縣政務服務平台對接,上線7100餘個公共服務便民繳費事項,協助政府梳理政務事項近200萬件,平台用戶數超過6500萬。
四是持續推進金融科技戰略,夯實科技支撐能力。聚焦ABCDMIX(人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、移動互聯、物聯網和其它前沿技術),封裝技術基礎能力,實現技術的平台化、組件化和服務化,降低技術應用門檻,賦能業務創新。同時,持續推進核心技術的自主可控建設,減少對外部的技術依賴,降低不确定因素。
平台化方面,人工智能平台已上線圖像識别、視頻識别、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智能組件,覆蓋300多個業務場景。大數據雲平台實現了數據以服務方式對外發布,支持智慧政務、住房公積金數據平台等重點客戶的大數據服務。區塊鏈服務平台應用于福費廷、國内信用證、再保理、房源信息發布、電子證照等多種業務場景。物聯網服務平台實現物聯終端的統一接入、統一管理、統一控制及數據共享,支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用。
組件化方面,部署即時通訊、視頻直播等公共功能組件,共享公共能力。實現用戶認證、客戶認證、密碼服務、數據安全、基礎設施安全、安全策略管理等功能組件,提供安全即服務的能力,滿足不同應用場景的安全需求。
雲服務化方面,将應用平台和公共功能組件按照雲服務産品的标準改進,建立具備雲安全、雲服務、雲運維、雲運營能力的“建行雲”。目前建行雲物理節點26000+,雲化算力達到90%,擁有端到端解決方案,提供金融級防護。雲服務實例在國有大行中領先,包括住房租賃、智慧政務、智慧社區、善行宗教和中銀協區塊鏈等上雲業務應用項目已超270多個。
金融科技戰略的實施,促進了金融服務開放,以金融的力量賦能社會,拓展了金融服務領域,也爲搭建金融服務場景、擴展客戶群奠定了基礎。
領航:圍繞“生态、場景、用戶”,全面開展數字化經營
2020年以來,建設銀行按照“建生态、搭場景、擴用戶”的數字化經營理念,全面開啓數字化經營探索。
打造大中台體系。全力打造“數字化工廠”,深入推進“數字力工程”,探索建立數據資産管理體系,搭建包括業務中台、數據中台和技術中台在内的大中台體系。一是打造業務中台。按照“用戶-客戶”進階經營和端到端運營要求,提煉賬戶、支付、營銷等可共享複用的業務能力,形成可快捷調取的通用服務模塊,賦能前端場景的高效拓展和産品的敏捷創新。二是打造數據中台。構建數據智能中樞和全域數據供應網,強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中台。技術中台對應用研發、交付、運行所依賴的技術進行平台化、組件化設計,以雲服務爲主要交付方式,實現人工智能、雲計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力的快速供給,敏捷賦能業務發展。
圍繞“生态、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步叠代、實時互動、共創共享的生态圈,跨界連接多個客群、多類産業和多種生産要素,爲生态圈内各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶,圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生态場景,全面洞察、精準畫像,實現生态數字化連接、産品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業用戶,搭建“惠懂你”普惠信貸服務平台、企業智能撮合平台、供應鏈金融平台等,緻力打造企業全生命周期服務的開放共享生态。針對政府用戶,圍繞“優政、利民、興企”目标,打造“一網通辦”智慧政務的雲南模式、山西模式、重慶模式和山東模式,用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。
在經營理念上,開啓了從以産品銷售爲中心到以客戶體驗爲中心的轉變,實現“客戶洞察、雙向互動、精準觸達、千人千面”。在營銷模式上,充分應用互聯平台,組織構建場景、營造生态的革新,實現了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營銷。在戰略推進上,實現跨區域、跨條線、跨部門、跨層級的統籌協同。
行百裏者半九十,數字化經營探索永遠在路上。建設銀行将繼續履行國有大行責任擔當,下沉金融服務重心,借用現代科技建設新金融“水利”基礎設施,引金融源頭活水通達實體經濟最需要的地方,助力社會高質量發展。
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