信保融資業務的兩大風險點！
信保融資業務的兩大風險點！
出品 | 信貸風險管理
A公司成立于2014年，注冊資本**萬美元，主要生産家用家具，**%的産品銷售至意大利進口商J公司。2019年起，A公司在B銀行辦理有追索權保理業務，累計超過**筆，國外買方回款一直正常，且A公司均能以J公司回款按期歸還融資本息。
業務辦理後期，A公司叙做的出口保理業務出現逾期。B銀行立即向A公司追索，并及時督促A公司向C保險公司報損及索賠。C保險公司調查後發現，A公司擅自通知J公司更改回款賬号，且将J公司回款挪作他用。A公司出現逾期時已處于停産狀态，無能力清償B銀行債務。C保險公司主張J公司已履行付款義務，自身保險責任已終止，不予賠付。
（二）不良成因
A公司違反與B銀行約定，擅自通知J公司更改回款賬号，導緻交易項下回款未付至B銀行，回款後亦未償還B銀行融資。B銀行未對A公司的生産經營狀況進行動态監控，未能及時察覺A公司生産經營下滑趨勢，調整融資策略。在保理項下，由于J公司已付款，根據保單條款，C保險公司解除了賠付責任。
（三）分析與點評
銀保融資業務項下，對賣方未經銀行許可擅自更改回款賬号、挪用回款導緻銀行融資無法收回的情況，保險公司可主張買方已履行付款義務，拒絕賠付。本案中，B銀行未能随時跟蹤A公司資金變化情況，對J公司回款監控也不夠到位，緻使回款被A公司挪用無法償還銀行借款。同時，由于J公司已對A公司付款，C保險公司保險責任解除，B銀行也無法向保險公司索賠。
信保融資風險案例二：客戶涉嫌欺詐，保險公司拒絕理賠，形成不良
（一）案情簡介
Q公司成立于2014年，注冊資本**萬美元，公司主要生産數碼産品，全部自營出口。2017年，Q公司開始在W銀行辦理出口融信達業務。2020年，Q公司産品大量積壓，企業經營陷入困境，Q公司叙作的出口保理大量逾期。
Q公司出現逾期後，W銀行向C保險公司提起索賠。但C保險公司經調查發現，Q公司涉嫌通過僞造合同、提單等商業單據，僞造虛假交易背景，騙取銀行融資。因此，C保險公司以客戶涉嫌欺詐爲由，拒絕賠付。
（二）不良成因
實際交易中，Q公司将數碼産品出口到其日本的關聯企業，再由其日本企業将産品分銷至終端客戶。Q公司與終端客戶并沒有直接的銷售關系，但是Q公司爲了融資需要，變造了提單及相關單據的收貨人名稱，僞造交易背景。
在出口保理業務項下，C保險公司不需對買賣雙方曆史交易和貿易背景進行審查，交易背景真實性審核由銀行承擔。Q公司編造了提單及相關單據收貨人，僞造交易背景，根據保單條款，C保險公司解除理賠責任。
（三）分析與點評
在銀保融資業務項下，銀行負責審核交易背景真實性。一旦交易背景涉嫌欺詐，保險公司可主張不在其承保範圍，拒絕賠付。本案中，W銀行因Q公司是當地明星企業，對交易背景審查不嚴，授信期間放松了對客戶生産經營情況、财務狀況的監控，未能發現編造交易背景情況，緻使在重大風險事項發生時，無法向保險公司索賠。
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