啓航： 啓動“新一代核心系統建設工程”，打造數字化經營基座

2010年前後，中國經濟進入換擋期，深化改革、踐行新發展理念，需要傳統商業銀行主動調整經營管理方式。建設銀行适時提出了“綜合性、多功能、集約化、創新型、智慧型”業務轉型戰略。“新一代核心系統建設工程”就是在這一背景下啓動的，是建設銀行應對挑戰、突破瓶頸、開啓深刻變革、自覺主動推動整體轉型的一次積極探索，是一次企業級的業務流程再造。

善建者，不破不立。“新一代”不是局限于原有系統的修修補補，而是站在企業級視角，推動業務與技術進行全面轉型。轉型前，建設銀行各業務部門總共有幾十套系統在運轉，流程漫長、數據孤立。轉型後的建設銀行，打通了系統級、部門級、分行級的壁壘，實現了航母式的企業級能力。這不是簡單的能力加和，而是能力的整合、衍生、企業級價值的最大化。基于此，這一階段的轉型理念有三：以客戶爲中心、以企業級架構爲核心、以企業級業務模型爲驅動。

“以客戶爲中心”就是要從客戶維度全面了解客戶、經營客戶、維護客戶。打通産品部門、客戶部門、業務中台部門在客戶層面的流程斷點、數據斷點，構建完整、及時、一緻的客戶統一視圖，提供統一、準确、唯一、創新的客戶識别方式，實現靈活的客戶細分及專業化的營銷。

“以企業級架構爲核心”就是要打破“部門級”“分行級”“系統級”等畫地爲牢的觀念限制，從全行、全集團的角度去統籌資源，組織布局。

“以企業級業務模型爲驅動”就是從頂層設計入手，将建設銀行戰略能力需求和日常操作需求有效轉換成以結構化、标準化方式描述，以銀行價值鏈爲主線的業務模型，并針對轉型舉措制定了提升業務能力的解決方案，這是保證業務先進性的關鍵舉措。

建設銀行在“新一代”建設中先後投入9500餘人，經過六年半的不懈努力，于2017年6月24日順利上線。“新一代”在業務架構和IT架構重構的基礎上，依托企業級、組件化、參數化所帶來的整體優勢，逐步形成具有建設銀行特色的九大業務能力。

一是以客戶爲中心的綜合服務能力。整合全行客戶信息，形成“統一客戶視圖”，實現“360度客戶畫像”，支持個性化服務和精準化營銷。對私數字化營銷方面，建立企業級營銷模型管理體系。對公數字化營銷方面，制定專屬營銷模型和方案。按照客群特征制定多種營銷策略，制定産品組合套餐，依據套餐不同實現差異化定價和綜合化服務，提供金融綜合解決方案。

二是靈活高效的産品創新能力。打造産品裝配工廠，在企業級範圍建立可複用的“積木塊”，支持根據客戶需求快速靈活組裝産品，敏捷快速響應市場。目前建設銀行95%的可售産品是通過“配置型産品創新”進行裝配的。

三是完整協同的智慧渠道轉型能力。以“移動優先”爲原則，豐富渠道類型，電子渠道和智慧櫃員機替代櫃面業務量屢創新高。延伸第三方客戶渠道，以及勞動者港灣、智慧繳費等社會化服務渠道，探索融合服務新模式。渠道智能化方面，在手機、電話、自助設備等各類渠道上綜合運用語音、圖像等多種人工智能技術，提高自動化處理效率和準确度，提升客戶滿意度。

四是集約化的業務運營能力。打造集約化運營平台，實施前後台業務作業分離。憑證處理方面，采用圖像識别技術和自動驗印等技術，實現業務集約、高效，節約了大量工時，并爲網點轉型創造了條件。現金業務方面，采用物流行業的現代配送中心模型，形成一體化運營配送機制，實現金庫的智能化管理。創新雲生産模式，标準化工作衆包，降低人力成本。

五是全面的風險防控能力。建立企業級風險模型實驗室，利用大數據集市和人工智能算法構建風險模型，提升風險識别能力；把風險内控機制嵌入業務流程的前中後台的各個環節，協同管理、及時進行風險監測、預警和處置，實現風險在渠道、産品、客戶多層次防控，具備全方位、智能化的風險聯防聯控能力。

六是精細化的資源配置能力。搭建以“交易核算分離”爲特征的會計核算體系，實現利率、彙率、費率等價格參數靈活配置，支持産品的組裝生産和快速創新，提供客戶維度的差異化定價和在線實時測算。從機構維度、客戶維度、産品維度爲管理層提供經營情況報告，有效支持财會業務決策。

七是企業級的數據應用能力。打造企業級大數據雲平台，實現EB級分布式海量雲存儲。建立數據湖，增強非結構化數據采集和處理能力；利用分布式處理技術，提升海量數據計算能力；構建泛金融數據模型，整合外部數據，形成多元數據體系；建設數據運營平台，動态管理數據運營；提供多種數據應用模式，支持用戶自主用數。

八是境内外、集團一體化支撐能力。支持多語言、多法人、多時區的金融服務，統一母子公司、境内外标準，實現境内外業務處理全流程一體化。“新一代核心系統”在全球29家境外機構推廣，覆蓋24個國家和地區，真正實現“一個版本、全球部署；一次研發、全行共享”，大幅降低海外IT系統開發和運營成本。

九是便捷高效的員工服務能力。整合辦公、事務、學習、通訊等多項功能，爲員工提供一體化協作平台。爲客戶經理提供包括客戶溝通、自我管理、工作成效、客戶營銷等支持，提高營銷客戶的質量和效率。打造“慧視”系列産品，爲總行管理者、分行管理者、條線管理者提供個性化指标數據，賦能數字化經營。

2018年9月，“新一代核心系統建設工程”榮獲“2017年度銀行科技發展獎”特等獎，得到業界的廣泛認可。通過“新一代核心系統建設工程”的實施，建設銀行實現了從“單個系統豎井式作坊開發”到“企業級系統工程工廠研發”的轉變，爲後續數字化經營探索奠定了堅實的基礎。

揚帆：構建金融生态環境，開放金融服務

針對多樣化的客戶需求和愈加同質化的商業競争，建設銀行以“數字化”爲總體方向，依托“新一代”打造的堅實基礎，謀篇布局，研究金融科技戰略部署，優化金融生态環境。2018年，建設銀行正式發布《金融科技戰略規劃》，明确金融科技戰略實施方向——建立技術與數據雙輪驅動的金融科技基礎能力，對内構建協同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生态，努力打造具有“管理智能化、産品定制化、經營協同化、渠道無界化”特征的現代商業銀行。

金融科技戰略實施，主要依托六個方面工作的推進。一是深化新一代核心系統推廣應用，結合應用實施情況定期重檢優化；二是夯實技術創新基礎，持續提升金融科技支撐能力；三是完善數據服務體系，優化數據治理能力；四是推進智慧金融建設，不斷深化九大業務能力；五是拓展智慧生态，通過構建平台、連接平台、站在平台連平台，共同構建用戶生态；六是深化體制機制，完善科技創新孵化機制，不斷強化總分一體化研發體系。

建設銀行持續優化經營模式，夯實科技支撐能力，落實新金融理念，推進住房租賃、普惠金融和金融科技三大戰略，賦能社會發展、服務實體經濟、助力國家治理能力現代化。

一是推進住房租賃戰略，賦能社會發展。搭建開放共享的住房租賃服務平台，覆蓋了94%的地級以上城市，累計上線房源超過2300萬套，與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融産品支持、房源籌集運營、信息系統支撐等一攬子的綜合服務；創新推出“存房業務”，激活存量空置房源，累計簽約超過90萬套；打造住房租賃産業聯盟，合作簽約商戶1.3萬家，培育住房租賃新生态；在抗疫期間，累計爲醫護人員等無償提供住房近2,000套（間）。

建設銀行相信，當住房租賃市場有了真正成熟的供給後，人們的消費習慣就會改變，住房難、住房貴的問題将會迎刃而解。

二是建設“智能、高效、強風控”的普惠金融，服務實體經濟。2018年5月，建設銀行正式提出普惠金融發展戰略，同時圍繞戰略制定政策，強化金融資源供給、保障人才與技術供應，安排專項貸款規模，配套激勵措施及費用，構建自上而下的普惠金融組織體系，舉全行之力加速完善普惠金融服務體系，緻力提供更公平、更有溫度的金融服務，不斷下沉營銷服務重心，全行95%以上網點能夠開展普惠金融業務，最大程度貼近客戶。

數字技術賦能，破解信用難題。小微企業信息不充分、不真實，銀行缺少可準确評估客戶信用的數據基礎，是造成小微企業融資難核心問題。建設銀行充分發揮科技和數據優勢，以大數據手段分析小微企業生産經營和信用狀況，推動信用體系建設，重構小微金融服務模式。2012年，推出評分卡評價模式，從“以财務指标爲核心的信用評級”轉向“以交易記錄等大數據爲核心的履約能力判斷”，挖掘小微企業信譽曲線，建立起融資“正面清單”，破解小微企業資信不完整問題。

推動流程再造，實現秒批秒貸。依托“新一代”組件化功能實施流程再造，創新推出“小微快貸”線上化業務，對于信用貸款發放實現自動化審批，在客戶信息完整的情況下，真正做到秒申、秒批、秒貸。同時打通網銀、手機銀行、智慧櫃員機、官方網站、手機App等多種渠道，實現客戶貸款申請、支用和自主還款的全程線上化操作，随時随地提供服務。

聚焦客戶需求，豐富供給體系。聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等工作，從交易、結算、納稅、采購等場景切入，圍繞小微企業實際需要，創新定制産品。對于已積累一定金融資産、交易結算流水且信用狀況較好客戶，适配“結算雲貸”産品，給予較高貸款額度；對于剛接觸的小額無貸戶，推出“賬戶雲貸”産品，主動降低信用貸款準入門檻，引導客戶體驗小額貸款服務；搭建智慧鄉村平台，創新“裕農快貸”系列産品，推出“地押雲貸”、“農信雲貸”等線上産品，爲新型農業經營主體提供更好的營商環境；依托服務大企業優勢，創新供應鏈網絡銀行業務，實現交易流、資金流及物流“三流合一”，将金融活水從大企業供應鏈引流向小微企業。

創新平台經營，擴大覆蓋範圍。依托生物識别、人工智能等新技術，推出面向小微企業的“惠懂你”手機移動端融資新平台，從提供單一金融産品到搭建内部充分整合、外部開放共享的平台。支持在線預約開戶，線下同步提供專業金融輔導；智能檢測企業特征，量身匹配信貸産品；通過開放互聯網平台，借助大數據等精準營銷技術，極大提高服務覆蓋面。

建設銀行于2017年在國有大行中首家達到普惠金融定向降準“二檔”标準，2018年、2019年餘額新增分别達到2125億、3531億，并于2020年3月成爲全國首家普惠型小微企業貸款餘額突破萬億元的商業銀行。當前，建設銀行普惠金融業務已步入由量的增長轉向量質并舉的發展階段。

三是科技慧政，助力國家治理現代化。發揮“金融+科技+資本”融合優勢，建設智慧政務平台。開放渠道服務資源，推動網點、手機銀行、裕農通等成爲百姓身邊的政務大廳；着力構建“跨地區、跨部門、跨層級”一站式服務體系，真正實現讓“數據多跑路、群衆少跑腿”。截至2020年9月，建設銀行與27個省級政府在智慧政務領域簽署合作協議，多省市項目落地，實現近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦理。“政融支付”實現與240個省市縣政務服務平台對接，上線7100餘個公共服務便民繳費事項，協助政府梳理政務事項近200萬件，平台用戶數超過6500萬。

四是持續推進金融科技戰略，夯實科技支撐能力。聚焦ABCDMIX（人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、移動互聯、物聯網和其它前沿技術），封裝技術基礎能力，實現技術的平台化、組件化和服務化，降低技術應用門檻，賦能業務創新。同時，持續推進核心技術的自主可控建設，減少對外部的技術依賴，降低不确定因素。

平台化方面，人工智能平台已上線圖像識别、視頻識别、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智能組件，覆蓋300多個業務場景。大數據雲平台實現了數據以服務方式對外發布，支持智慧政務、住房公積金數據平台等重點客戶的大數據服務。區塊鏈服務平台應用于福費廷、國内信用證、再保理、房源信息發布、電子證照等多種業務場景。物聯網服務平台實現物聯終端的統一接入、統一管理、統一控制及數據共享，支持5G+智能銀行、智能金庫、智能鈔箱等應用。

組件化方面，部署即時通訊、視頻直播等公共功能組件，共享公共能力。實現用戶認證、客戶認證、密碼服務、數據安全、基礎設施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務的能力，滿足不同應用場景的安全需求。

雲服務化方面，将應用平台和公共功能組件按照雲服務産品的标準改進，建立具備雲安全、雲服務、雲運維、雲運營能力的“建行雲”。目前建行雲物理節點26000+，雲化算力達到90%，擁有端到端解決方案，提供金融級防護。雲服務實例在國有大行中領先，包括住房租賃、智慧政務、智慧社區、善行宗教和中銀協區塊鏈等上雲業務應用項目已超270多個。

金融科技戰略的實施，促進了金融服務開放，以金融的力量賦能社會，拓展了金融服務領域，也爲搭建金融服務場景、擴展客戶群奠定了基礎。

領航：圍繞“生态、場景、用戶”，全面開展數字化經營

2020年以來，建設銀行按照“建生态、搭場景、擴用戶”的數字化經營理念，全面開啓數字化經營探索。

打造大中台體系。全力打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資産管理體系，搭建包括業務中台、數據中台和技術中台在内的大中台體系。一是打造業務中台。按照“用戶-客戶”進階經營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享複用的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和産品的敏捷創新。二是打造數據中台。構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。三是打造技術中台。技術中台對應用研發、交付、運行所依賴的技術進行平台化、組件化設計，以雲服務爲主要交付方式，實現人工智能、雲計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力的快速供給，敏捷賦能業務發展。

圍繞“生态、場景、用戶”開展探索。打造彼此相連、同步叠代、實時互動、共創共享的生态圈，跨界連接多個客群、多類産業和多種生産要素，爲生态圈内各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶，圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生态場景，全面洞察、精準畫像，實現生态數字化連接、産品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業用戶，搭建“惠懂你”普惠信貸服務平台、企業智能撮合平台、供應鏈金融平台等，緻力打造企業全生命周期服務的開放共享生态。針對政府用戶，圍繞“優政、利民、興企”目标，打造“一網通辦”智慧政務的雲南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。

在經營理念上，開啓了從以産品銷售爲中心到以客戶體驗爲中心的轉變，實現“客戶洞察、雙向互動、精準觸達、千人千面”。在營銷模式上，充分應用互聯平台，組織構建場景、營造生态的革新，實現了“全鏈路、全渠道、全天候”的全域營銷。在戰略推進上，實現跨區域、跨條線、跨部門、跨層級的統籌協同。

行百裏者半九十，數字化經營探索永遠在路上。建設銀行将繼續履行國有大行責任擔當，下沉金融服務重心，借用現代科技建設新金融“水利”基礎設施，引金融源頭活水通達實體經濟最需要的地方，助力社會高質量發展。