怎麽避開國際彙款的坑？

2021-08-22 13:21:00

怎麽避開國際彙款的坑？良有以也彙款在國内已經去銀行化，特别是在個人業務中。如果不是特别大金額的資金，現在已經少有人說：“我去銀行彙你這筆錢”，大部分都是：“

怎麽避開國際彙款的坑？

良有以也

彙款在國内已經去銀行化，特别是在個人業務中。如果不是特别大金額的資金，現在已經少有人說：“我去銀行彙你這筆錢”，大部分都是：“我微信（支付寶）給你哈”。

不過在歐美等很多地方，銀行彙款還是主流支付工具，外國人還在用着銀行彙款這種“老土”的方式，甚至包括付水電費、電話費、醫院賬單等，也還通過收到紙質賬單後再以銀行彙款轉賬來結算。（其實支票也是彙款的一種，叫票彙）

彙款，作爲一種國内（個人）幾乎已經廢棄的支付方式，當需要跨境進行，也就是做國際彙款的時候，那就會更加容易出錯了。不小心的話，可能會落到大大小小的坑裏。而一旦出現問題，由于那頭是在國外，解決也更麻煩。所以有孩子或親戚在海外上學、工作，可能需要做個人國際彙款的，要當心别掉進這些坑裏。

彙款業務的實質就是把錢彙給某地、某人的某個賬戶上，跨境彙款業務也不例外，因而操作上最重要的當然就是收款人姓名、收款人帳号以及其他信息了。跨境彙款的不同目的地國家有着不同的曆史文化、語言風俗、法律法規和銀行業務處理慣例，因此對于上述信息的要求各不相同。

彙款到美國的坑

在國内，銀行彙款入賬嚴格要求帳号、戶名需完全一緻，這一規定有效避免了操作中或有的彙款錯帳風險，但也造成了思維定勢。實務中，這一規則不可想當然的對應到其他國家，特别是美國。我國與美國的跨境彙款往來較多，需注意的是，彙往美國的跨境彙款款項，如果帳号正确，銀行即可直接入賬，特别是在對個人的小額彙款業務中，銀行大量采取自動處理，一旦彙款人提供了錯誤的銀行帳号，而恰巧這個帳号在對方銀行也存在（即便戶名不一樣），彙款款項也能入賬。而等之後發現錯賬問題，再要求退回将變得十分困難。

彙款到加拿大的坑

同樣位于北美的加拿大則對于跨境彙款收款人信息有着更嚴格的規定，根據加拿大金融交易和報告分析中心（FINTRAC）監管要求，跨境彙款必須提供精确到門牌号碼的收款人地址，如隻有街道、區、或未按當地習慣的由小到大順序（門牌号碼、街道、市、省等）來表明地址，彙款均極有可能被反複查詢，極易延誤入賬時間。

彙款到歐洲的坑

在彙款中的另外一種思維定勢是按銀行卡上的名字及帳号彙款，這一做法在國内基本可行，但套用到歐盟地區，就會造成麻煩。在歐盟地區，爲保護持卡人隐私，銀行卡上的名字可以不完整，隻印刷部分姓或名的縮寫，而根據歐盟2017年6月開始實施的847号支付法令，歐盟之外的跨境彙款報文必須包含完整的收款人名稱、帳号，因此如按銀行卡面顯示的不完整姓名及帳号彙款，很可能會造成延誤或退回。

此外，歐盟對于銀行帳号有特别的要求，在歐元區的幾乎所有國家要求在跨境彙款時使用統一的IBAN帳号。IBAN帳号編制規則爲：國别代碼+銀行代碼+地區+賬戶人号碼+校驗碼。跨境彙往歐元區收款人，帳号應盡量使用IBAN帳号，不然将造成查詢，因而進賬效率低下，而且還會被額外收取人工處理費用。

而彙款發起銀行最好還應該掌握IBAN在不同國家的不同長度，以避免客戶在實務中使用位數不準确的IBAN帳号，造成不必要的查詢。如應熟練掌握如下不同歐洲國家IBAN的帳号字母和帳号位數：德國（DE）22位，法國（FR）27位，英國（GB）22位，意大利（IT）27位，西班牙（ES）24位，瑞士（CH）21位，瑞典（SE）24位等。此外，英國是個例外，彙款既可填寫IBAN賬号，也可填寫8位數本地清算賬号，且填寫本地清算賬号需同時填寫SORT CODE（銀行區号）。

彙款到印度的坑

印度銀行會直接結彙。彙往印度境内中小銀行爲收款行的外币款項，需注意如印度中轉行發現彙款無法按中轉指令清算時，往往在不向彙款行提出查詢的情況下，直接把外币彙款兌換爲當地貨币，并彙入收款行，這樣會造成收款人收款币别不同，無法報關等問題。因此爲保證收款人收到款項仍是外币，可在彙款報文MT103的70場或72場表明“Don’t convert”（不要兌換），以避免麻煩。

彙款到韓國的坑

韓國的《外彙交易法》。根據韓國的外彙法律規定，低于等值2萬美元的韓元個人彙款，需要提供彙款人地址、收款人地址、彙款資金性質以及收款人出生日期等信息，無需提供交易背景支持材料，但韓國境内同一收款人一天韓元跨境彙款不可超過等值2萬美元。而在對韓國企業叙做韓元跨境彙款時，需提交交易背景材料編号，并将相關交易材料（商業合同，發票等）及時提交給收款銀行，不然可能影響正常處理。

其他地區

此外，還需注意跨境對澳門、泰國、馬來西亞、柬埔寨等國家和地區的彙款，需要提供彙款目的及用途，給日本的跨境彙款需要提供收款人電話、生日及用途，在對香港地區的跨境彙款中，應提供彙款人完整的英文地址，或彙款人的證件号、出生日期及地點等作爲補充信息，在對俄羅斯辦理盧布跨境彙款業務時，需提供收款銀行SWIFTCODE、BIK代碼及收款銀行在俄央行開立的清算賬号，并且在彙款附言欄應該錄入彙款用途及合同号、外彙代碼等。

在傳統國際結算業務人員心目中，國際業務有三大方式：彙款、托收、信用證，其中彙款好像是看起來最沒有技術含量的，比如ICC CHINA在國際業務上有“信用證專家”、“保理福費廷專家”，卻沒設“彙款專家”；但其實國際彙款卻是國際業務中最常用，最有可能被我們身邊的大叔大嬸、兄弟姐妹們用到的那種國際業務了。談一下國際彙款的專業問題，應該能幫到更多有需要的人。