随着银行关闭其在地方的分支机构，现在将现金支付视为损害健康的风险，冠状病毒危机无疑将极大地推动银行业的数字创新。是这样吗？BaFin总裁Felix Hufeld对局势有更细微的看法。从他的角度来看，这场危机已成为数字服务的试金石，而数字服务现在已被越来越多地使用。Hufeld先生在本文中讨论了这个问题，以及BaFin何时撤销针对危机而引入的监管调整（见信息框）。

我们尚不知道这种流行病将在多大程度上或永久地影响创新和数字化。尽管我怀疑是冠状病毒引发了数字革命，但我看到两个平行的发展，首先似乎是矛盾的。

总体而言，老牌的银行现在较少关注创新。其他事情更紧迫。这是可以理解的。各机构正忙于减轻冠状病毒危机对实体经济的破坏性后果。另一方面，我们已经观察到越来越多的数字服务用途。因此，我们应该认为这种大流行更像是对此类服务的试金石。

客户转向数字服务也就不足为奇了。

从某些方面来说，这是可以预见的。分支机构暂时关闭后，更多的人转而使用非接触式付款方式。从那以后，在线银行，手机银行，电话银行和聊天室就变得越来越重要。特别是在成熟的机构。

无现金交易也有所增加，这一点也不奇怪。这一增长主要是由于在线购物人数显着增加。更不用说使用无身份识别的信用卡或借记卡进行非接触式付款的限制已从25欧元增加到50欧元。而且，现在甚至可以在德国的面包店和冰淇淋店里找到刷卡支付设备。冠状病毒危机无疑助长了这一趋势。

客户会坚持使用网上银行和无现金支付吗？分支机构已开始重新营业，众所周知，德国人特别喜欢现金。

我们只能推测这一点。七年前，在瑞典，如果您想在便利店用现金购买一瓶可乐，人们早就认为您是恐龙。德国人去买电视时会收钱。是的，这些都是陈词滥调，但背后隐藏着一两个事实。还有另一种力量在起作用：在德国，我们在数据保护方面特别敏感。当我们考虑德国的客户是否会坚持使用网上银行和非现金，非接触式付款时，这也会产生影响。

但是这个方向的趋势可能会持续下去。我们可以期待看到保持现状的效果：许多客户将继续使用数字服务。但这完全取决于这些数字服务是否能带来真正的好处。我相信，这种发展将促使许多机构对维持某些分支机构的必要性提出前所未有的质疑。

在数字化和创新方面，谁真正领先？传统银行或金融科技公司？

这很难回答，因为许多传统银行已经开发出了各种各样、吸引人的数字服务，而且——相反地——许多成功的金融科技公司正朝着成为传统银行的方向前进——比他们可能希望的更快。

这加剧了金融业的竞争。如果这能使整个金融体系更加多样化、更加稳定和更有效率，我完全赞成。然后我要说，会有一个特别的赢家：客户。

在大流行爆发之前，老牌银行似乎已经进行了数字升级。

没错。即便是老牌机构，现在也扩大了数字通讯渠道，并提供手机银行和钱包解决方案。而且他们仍然拥有巨大的优势，能够享受客户的长期信任。

这是否意味着银行在危机后将能够恢复“一切正常”？

绝对不会——尽管总的来说，今天的银行业肯定比2007/2008年金融危机时更具韧性。当时，银行是造成问题的原因。如今，他们为解决方案做出了贡献–这部分归功于雷曼后时期的监管改革。现在，我们在系统中拥有更多，更好的资本以及更多的流动性。

但说实话：如果我们的政客，欧洲中央银行以及我们作为监管机构的政治家不采取广泛的措施，那么在冠状病毒危机期间，银行业的日子会更艰难。除此之外，危机尚未对资产负债表造成全面冲击。尽管有数十亿美元的援助计划，但各机构将不得不预计信贷违约，大概会发生几次。我们决不能忘记，即使在危机爆发之前，大流行病也加剧了实力较弱的机构已经存在的问题。

在短期内，冠状病毒危机已有效地将重点转移到了运营问题和风险管理上。但是整个银行业将不得不继续将大量精力用于创新，这可能意味着数字化，或者需要重新审视商业模式。

您刚刚谈到了一个关键主题：BaFin针对危机调整了其监管要求。什么时候会恢复正常？

我们进行这些调整的主要目的是在危机期间尽可能减轻银行的负担。他们应该而且必须能够向迫切需要他们的人提供自己的资金和可用的公共资金。我们还希望为机构提供最好的条件，以确保它们为可能出现的任何信用违约做好准备。

这些天，我们以危机模式进行监督活动，危机尚未结束。而且，没有人知道它什么时候会结束，或者至少什么时候会消退。例如，我们仍然没有可靠的信用违约数据。到目前为止，我们一直在进行方案计算。因此，我们无法确定的说：“我们将在某某日期恢复正常运行”。

我们所知道的是，我们将恢复正常的监督活动。这是我们继续维护金融稳定的唯一途径。但是，我们不会一蹴而就地取消针对危机所作的所有监管调整。相反，我们会给它时间和考虑它所需要的，并且一步一步来。我们不会因每个人现在期望做的事情而惩罚银行系统：积极支持实体经济处理危机。

最后一个问题，Hufeld先生。你是否仍然坚持你的说法，即不存在威胁银行业的系统性风险？

没有人知道事情将如何发展。根据我们今天所了解的情况，我相信，尽管银行业将承受一定程度的削减和挫伤，但它将足以抵御冠状病毒的大流行而不会引起系统性危机。
正如我之前所说：与雷曼兄弟倒闭时期相比，现在的银行业更具弹性。但它们肯定不是防弹的。

每个单独的机构是否足够强大是另一个问题。无论是有没有疫情，我永远都不会宣称：“从现在开始，不再有银行退出市场”。一直都有可能，并且永远都有可能的。而且，冠状病毒大流行不会使弱小的机构变得更强大，这是显而易见的。

Hufeld先生，谢谢您的宝贵时间！