邢 炜

当前，我们身处百年未有之大变局，面对疫情防控、俄乌冲突、中美关系困局等多重困难和矛盾，在全球经济面临滞涨的同时，我国经济也遭遇到很大的困难。上月的数据显示，不管是制造业还是服务业，荣枯线都在百分之四十几；疫情防控和恶劣的国际环境直接冲击着我们的消费和出口。一些地方的实体经济形势，尤其中小微企业，状况非常不好。

面对复杂的经济形势，从国家层面，明确了“稳字当头 稳中求进”的方针；要求主动作为，应变克难，着力稳增长；政策举措靠前发力、早出快出，适时加力；不出不利于稳定市场预期的措施等，努力稳定经济大盘。作为以服务实体经济为第一要务的银行业，如何在促进经济高质量发展中更好的发挥其作为经济流动血脉的作用，近期我们银行业协会做了些调研。针对下一步如何突破服务实体经济的瓶颈问题，征求了部分商业银行和企业的意见。借此机会，给行业作简要报告。不当之处，敬请批评。

近年来，银行业在不断深化金融供给侧改革的背景下，总体保持了一个稳健的发展态势。银行体系自身的适应性、竞争力和普惠性明显提升；对经济的多层次、广覆盖和差异化的服务机制初步建立。但是，随着经济由高速发展阶段转向高质量发展阶段，银行业在服务新经济新模式新业态过程中也遇到了一些新的问题。正像近期中央巡视反馈指出的，部分金融机构服务实体经济和国家建设尚有短板，防控金融风险工作仍需加强。

（一）服务普惠领域还有待深化

近年来，商业银行积极落实“六稳”“六保”工作，普惠金融实现了“增量、扩面、降价”。同时一些商业银行反映仍存在一些制约普惠金融进一步深化发展的瓶颈。一是信息不对称问题突出。当前，数字普惠模式为破解小微企业融资难题提供了有效路径，但覆盖全国的公共信用数据库建设滞后，同时商业银行自行采集存在获取难、重复对接甚至无法获取等问题。二是对接专精特新企业存在困难。部分省、市相关部门未公开省级、市级“专精特新”企业名单，部分中小银行难以获取名单给予精准金融支持。

（二）服务科技创新还存在瓶颈

一是银行信贷准入标准与科创企业需求不相匹配；二是对科技创新的价值评估和风险评估体系仍有待完善；三是知识产权估值、质押和流转体系不健全。

（三）服务绿色发展还存在不足

一是绿色标准不统一；二是风险收益不匹配；三是产品供给不均衡；四是交易市场不完善。

（四）服务乡村振兴还存在短板

一是产品种类不够丰富；二是获取农村客户信息难度大、成本高；三是农村地区配套机制不完善。

（五）服务数字经济还有待创新

数字经济是推动我国经济高质量发展的重要途径。数字经济的快速发展对商业银行服务水平和质效提出了新要求，商业银行在相关产品和服务方面还存在诸多不适应。一是银行业自身数字化转型存在不足。二是服务模式亟需创新。商业银行在服务数字经济过程中仍然局限于关注企业现有规模、现有资产、抵押担保等，忽视了企业增长潜力、核心技术及知识产权，风控理念与数字经济的行业特征存在一定矛盾。同时，数字经济行业中的细分行业众多且产品应用领域较广，个性化融资需求较多，对金融服务的要求更高。

（六）全面风险管控还有待加强

银行业一直存在做好风险防控和支持企业融资的平衡问题。在一些重点风险领域，比如在房地产金融风险、中小企业风险方面，对银行把握客户业务真实性、事后监测能力提出了更高的要求。另外，还存在风险暴露比较集中的地区，需要多方面合力做好相关风险化解的工作。

（一）银行自身需围绕经济重点领域和薄弱环节做好金融服务，全力维稳宏观经济大盘

第一，紧盯关键技术，助力科技自立自强。一是围绕量子信息、集成电路等关键核心技术积极创新金融服务模式，通过发起设立、参与产业引导基金、投贷联动、内外部合作等方式加大对“卡脖子”等关键技术的支持。二是围绕科技创新企业的特殊金融需求，积极创新金融产品，打通科技企业融资“堵点”，为新产业新业态新模式注入更多金融活水。三是创新和拓展合作渠道，加大与高新科技园区、创业孵化园区，与风投机构、担保公司、券商等其他金融机构合作，实现优势互补。

第二，紧盯薄弱领域，提高高质量发展成色。一是构建良好普惠金融生态圈。积极与政府部门、核心企业、重点商圈进行对接，实现生态协同和渠道协同，提高普惠金融服务覆盖面。二是提升金融服务乡村振兴质效。探索建立专业的乡村振兴部门，创新服务模式，提供适合新型农业经营主体的金融服务。三是支持重点领域绿色低碳发展。加大对新能源及新能源产业链的金融支持。积极探索排污权、碳排放权等创新抵质押担保方式，推动绿色信贷产品创新。加大绿色投行产品创新。四是助力“新市民”在城镇安居创业。认真落实监管部门相关要求，通过扩大对新市民的金融产品和服务供给、持续优化针对新市民住房金融服务、加强对吸纳新市民较多区域和行业的金融支持，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。

第三，紧盯数产融合，做强做优数字经济。一是切实做好数字经济的金融支持服务。重点关注数字新基建，提升对数字经济的金融服务能力和服务水平。二是积极参与经济、生活、社会治理等领域的数字化转型。三是积极推进自身数字化转型。要夯实信息科技基础，提升数据治理水平，这其中，需要大型银行发挥“头雁”作用，加快向中小银行输出风控工具和技术，从而促进整个行业的数字化转型。

第四，在当前的新形势下，需要我们高标准兼顾防范风险与促进发展的平衡，提升市场适应性和敏感度，优化完善相关制度机制。

就拿大家关心的房地产领域举例说明。对于房地产风险，贷款银行关注，地方政府也关注。在相关风险防控的具体操作上，有一些控制的办法。比如对一定时期内房地产企业的相关销售资金指定账户、实际上就是存款账户；贷款银行对其有控制，要动用还需要地方政府相关部门的同意。估计这样的资金还不少，这个时候我们是不是应该更深入思考：如果在适当监督下，让企业把这块资金用活，对于增强市场的流动性会有很大的积极意义。

现在我们面临多重两难问题。这种形势对我们完成防风险和促发展这些艰巨任务的要求更高了。我们应当适时准确判断市场环境和各类市场主体预期和偏好的变化，优化对资金控制的政策措施，更高效的改善和提高资金流动效率。

（二）建议金融管理部门可以针对性制定出台相关政策指引，激发银行业支持高质量发展的内在动能。包括统一金融标准、强化金融激励机制、提高监管的风险容忍度、持续加大不良资产处置力度、设立金融稳定保障基金等。

（三）建议相关职能部门应进一步完善基础配套设施，为银行业更好服务经济高质量发展提供助力。包括整合建立信息共享平台、组建专业技术评估和交易机构、完善风险补偿机制等。

中国银行业协会作为银行业自律组织，将继续围绕“自律、维权、协调、服务”职能，通过搭建科技平台、强化人才培养、加强调查研究等方式为行业赋能，助力行业在服务经济高质量发展中发挥更大作用。

来源：微信公众号“中国银协”