特定養老儲蓄產品來了！五城搶先發行

2022-11-21 09:13:07 · 中国金融信息中心

◆11月20日，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發行特定養老儲蓄產品。

年利率4%、期限最長20年，特定養老儲蓄產品來了！

11月20日，記者獲悉，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發行特定養老儲蓄產品。

據瞭解，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢，將由工農中建四家國有大行面向五座城市發售。

特定養老儲蓄產品有何看點？

歷時近四個月的籌備，特定養老儲蓄產品揭開面紗。
7月29日，銀保監會和人民銀行發佈《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限為一年。

經初步瞭解，特定養老儲蓄產品僅限持有試點城市居民身份證、35歲以上的客戶購買，單客購買上限為50萬元。
總體來看，特定養老儲蓄產品具備利率高、期限長、支取靈活三大優勢。
從產品利率來看，特定養老儲蓄產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。例如在廣州，特定養老儲蓄所有期限的年利率均為4%；在成都，農業銀行某支行理財經理表示，特定養老儲蓄產品利率尚未明確，預計比同檔位存款產品高1-2個百分點。

從產品期限來看，特定養老儲蓄產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。產品前5年進行一次結息，5年以後將根據當時的市場利率重新定價。
從支取方式來看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，急用錢也可以提前支取。如果在結息後進行贖回，結息日至贖回日按照活期利率結算。

記者前期從銀行宣傳海報中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養老儲蓄產品，不少客戶在網點辦理業務的時候，都會順便詢問特定養老儲蓄產品的發行情況。

市場人士預計，在存款利率下行的背景下，特定養老儲蓄產品將成為“搶手貨”。
《通知》規定，單家銀行試點規模不超過100億元。青島一名農業銀行客戶經理告訴記者，特定養老儲蓄產品額度有限，可提前預約並儘早前往線下網點購買。

适合哪类人群购买？

据了解，特定养老储蓄产品面向35岁以上的客群发售，不同年龄段可购买的期限有所不同。

具体如下：

50岁以上客户可以购买所有期限产品；

45-49岁客户可购买10年、15年、20年期限产品；

40-44岁客户可以购买15年及20年以上产品；

35岁以上客户则仅可购买20年期限产品。

“广东地区目前所有期限的特定养老储蓄产品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率1.35%。这对于风险偏好低、又想要较确定收益的客户来说非常有吸引力，更推荐年长者购买特定养老储蓄产品，尤其是50岁的客群。”中国银行理财经理万嘉欣表示。

“如果你现在35岁，就只能买20年期的产品。年轻客户购买则需要考虑资金流动性和提前提取利率变化的问题，我们会在购买环节告知客户注意提前支取等问题。”万嘉欣称。

一位股份制银行理财经理廖经理表示，年轻客户要特别注意特定养老储蓄产品期限问题，在产品未到期提前提取时，实际利率并不会达到预期利率。

他还表示，特定养老储蓄产品波动小，但收益率也相对较低。从资产配置角度来说，其不如其他金融产品灵活，低风险也意味着低收益，可能无法对抗通胀。

工商銀行搶先在五城發售

記者瞭解到，已有銀行率先發售。11月20日，作為首批試點銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市搶先發行特定養老儲蓄產品。
據工商銀行相關負責人介紹，特定養老儲蓄產品定價高於普通定期存款，且無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的“養老安心錢”，也能作為“臨時應急錢”。
工商銀行將從線上、線下全管道優化客戶體驗，客戶存入時，可通過營業網點櫃檯，持試點地區簽發的身份證辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，可通過營業網點櫃檯、智能終端、網上銀行、手機銀行辦理。
雖然特定養老儲蓄產品原定於11月20日發售，但其“上新”進度不相一致。據瞭解，農業銀行、中國銀行、建設銀行的特定養老儲蓄產品也將陸續推出。
《通知》顯示，鑒於試點銀行系統改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。試點銀行須做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。

作者：马慜周亮

本文来源：上海证券报

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