招商银行：个人特殊外汇业务处置案例
个人经常项目用汇需求多样，为切实保障个人真实、合理用汇便利，外汇局强调应坚持“实质重于形式”的审核原则，银行应建立个人经常项目特殊外汇业务处置制度，对于个人具有真实、合法交易背景的经常项目外汇业务，通过特事特办予以处置，解决客户用汇难题。招商银行建立个人经常项目特殊外汇业务处置机制，为具有真实、合法交易背景但存在特殊情况的客户提供特事特办机制，解决客户燃眉之急。
01
案例背景
个人客户A某携其配偶至招商银行咨询境外保险赔付入账业务事宜。从以往业务办理来看，境外保险赔付入账较谨慎，须辨别业务背景是否真实、合理，客户购买境外保险是否符合我国外汇政策，客户是否能够提供完整证明材料等。由于境外保险产品条款复杂，银行网点难以判断业务是否真实、合法，业务办理过程通常较为繁琐，客户体验不佳。
02
银行服务
招商银行接到客户咨询当下便与客户对境外保险赔付的具体业务背景进行详细了解，同时对客户提供的业务凭证进行了初步审阅。
经招商银行了解，A某的女儿B某在境外因车祸身故，当地保险公司根据地方强制汽车责任保险法规进行赔付，赔付保险金受益人为身故人的父母（即A某及其配偶）。即身故人并未在境外直接购买保险，保险赔付来源为境外当地法规强制执行。同时，个人客户A某提供了B某死亡证明、保险赔付函影印件和亲属关系证明材料，相关证明材料经招商银行交叉比对判断业务背景真实。
结合以上情况，招商银行积极与地方外汇局汇报客户诉求，最终在地方外汇局指导下，启动特殊外汇业务处置机制，为个人客户A某办理款项汇入和结汇，并在结汇备注栏标注“特殊外汇业务处置”字样。
03
政策依据
根据《国家外汇管理局关于进一步推进个人经常项目外汇业务便利化的通知》（汇发[2021]13号）要求，招商银行建立《个人经常项目特殊外汇业务处置操作细则》。招商银行各分支机构遇个人经常项下真实、合法的特殊业务，坚持“实质重于形式”的审核原则，按照操作细则要求启动特殊外汇业务处置机制，妥善解决客户用汇问题。
04
案例启示
（一）银行应按照外汇局对个人经常项目外汇业务审核要求，建立特殊外汇处置机制，坚持“实质重于形式”，为个人客户解决真实、合法用汇需求。
（二）银行对于不常见、难判断但业务背景真实、合法、合理的业务，不能一刀切拒绝客户，不能有“不想办、不会办”的抵触心理。
（三）银行接到客户诉求应及时向上级机构反馈，共同做好客户安抚和业务办理事宜，必要时寻求地方外汇局指导，做好事前事后汇报和报备工作。
（四）银行对于特殊处置外汇业务，在落实便利化政策时仍须对客户提供的交易证明材料进行交叉比对，防范风险。对于暂无法提供材料的应要求客户后续补充，对于无法提供材料的应要求客户通过其他辅助证明材料或承诺函的形式注明业务背景，承诺业务真实合理，如有需要未来将持续配合银行开展调查。
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