宏觀審慎決策：為銀行設置系統性風險緩沖，貸款上限保持不變
按照之前的計劃，芬蘭金融監管局董事會在 2023 年 3 月 29 日的會議上決定要求信貸機構維持 1.0% 的系統性風險緩沖 (SyRB)。 更高的資本緩沖將增強芬蘭信貸機構部門的彈性。 關於SyRB的決定將於 2024 年4月1日過渡期後生效。此外，董事會決定保持貸款上限不變，即最大貸款與抵押品 (LTC) 比率不變。 銀行的逆周期資本緩沖（CCyB）要求也將保持在標準水平。
高通脹、融資條件收緊以及異常低的商業和消費者信心正在影響全球經濟前景。 俄羅斯在烏克蘭的戰爭及其對能源市場的影響正在抑製經濟增長，尤其是在歐洲。 戰爭和能源危機的影響也反映在芬蘭。 芬蘭銀行預計 2023 年 GDP 將收縮 0.2%。然而，預計經濟衰退將持續時間很短。
結合 2022 年 12 月的宏觀審慎決定，芬蘭金融監管局董事會宣布準備在 2023 年第一季度做出實施系統性風險緩沖 (SyRB) 的決定，以加強銀行業的風險抵禦能力。 芬蘭信貸機構部門的結構性脆弱性至少與大流行之前（即 2020 年之前應用 SyRB 時）處於同一水平。 2022 年 9 月，歐洲系統性風險委員會 (ESRB) 就歐盟金融體系的脆弱性發出了一般性警告，並強調需要保持和增強各個成員國金融體系的彈性。
「由於其強大的資本狀況，芬蘭銀行業具有彈性。 然而，該行業的結構性脆弱性需要銀行提供特別強大的資本緩沖。 因此，按照我們的計劃，將資本要求恢復到接近大流行前的水平是合理的，」FIN-FSA 董事會主席 Marja Nykänen 說。
SyRB 要求未被評估為在預計的經濟條件下顯著削弱芬蘭信貸機構的貸款能力。 FIN-FSA 正在監測銀行頭寸和貸款能力，如果經濟狀況或信貸供應顯著偏離預期，將更新其影響評估。 如果可用數據表明緩沖要求將顯著增加信貸供應收縮的風險，則可能會改變對 SyRB 的決定。
貸款上限和逆周期資本緩沖保持不變
在過去的 12 個月中，房屋交易量大幅下降。 由於與 Euribor 掛鉤的新貸款和現有浮動利率貸款的利率上升，高負債帶來的風險已經部分成為現實並正在成為現實。 利率對沖、家庭儲蓄和貸方對客戶的寬容正在幫助緩解對穩定性的直接威脅。
在預計的經營環境下，家庭的償債能力預計將減弱，但基本保持良好。 由於相對於收入的家庭債務水平很高，因此確保抵押貸款借款人有足夠的財務緩沖以應對更高的貸款服務負擔和其他生活成本以及更低的抵押品價值非常重要。
還應考慮與經濟前景和房地產市場有關的不確定性。 如果成為現實，下行風險將進一步打壓房地產市場前景，並削弱家庭償還貸款和維持消費的能力，尤其是對那些負債累累的家庭而言。
出於這些原因，FIN-FSA 董事會決定將除首套房貸款以外的新住宅抵押貸款的最高貸款與抵押品 (LTC) 比率保持在 85% 的收緊水平。
指導對銀行施加逆周期資本緩沖 (CCyB) 要求的風險指標集和相關補充指標並未表明芬蘭金融周期過熱。 因此，CCyB 利率將保持在 0% 的標準水平不變。
金融監管局董事會每季度評估芬蘭金融體系穩定性的短期和長期風險。 如有必要，董事會可能會收緊或放寬其宏觀審慎工具以促進穩定。 董事會每季度決定反周期資本緩沖 (CCyB) 要求的水平和住房貸款的最高貸款與抵押品 (LTC) 比率的水平。 至少每年審查一次對具有國家系統重要性的機構（O-SII 緩沖）的額外資本要求水平和系統水平緩沖至少每兩年一次。
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