宏观审慎决策：为银行设置系统性风险缓冲，贷款上限保持不变
按照之前的计划，芬兰金融监管局董事会在2023年3月29日的会议上决定要求信贷机构维持 1.0% 的系统性风险缓冲 (SyRB)。 更高的资本缓冲将增强芬兰信贷机构部门的弹性。 关于SyRB的决定将于 2024 年4月1日过渡期后生效。此外，董事会决定保持贷款上限不变，即最大贷款与抵押品 (LTC) 比率不变。 银行的逆周期资本缓冲（CCyB）要求也将保持在标准水平。
高通胀、融资条件收紧以及异常低的商业和消费者信心正在影响全球经济前景。 俄罗斯在乌克兰的战争及其对能源市场的影响正在抑制经济增长，尤其是在欧洲。 战争和能源危机的影响也反映在芬兰。 芬兰银行预计 2023 年 GDP 将收缩 0.2%。然而，预计经济衰退将持续时间很短。
结合 2022 年 12 月的宏观审慎决定，芬兰金融监管局董事会宣布准备在 2023 年第一季度做出实施系统性风险缓冲 (SyRB) 的决定，以加强银行业的风险抵御能力。 芬兰信贷机构部门的结构性脆弱性至少与大流行之前（即 2020 年之前应用 SyRB 时）处于同一水平。 2022 年 9 月，欧洲系统性风险委员会 (ESRB) 就欧盟金融体系的脆弱性发出了一般性警告，并强调需要保持和增强各个成员国金融体系的弹性。
“由于其强大的资本状况，芬兰银行业具有弹性。 然而，该行业的结构性脆弱性需要银行提供特别强大的资本缓冲。 因此，按照我们的计划，将资本要求恢复到接近大流行前的水平是合理的，”FIN-FSA 董事会主席 Marja Nykänen 说。
SyRB 要求未被评估为在预计的经济条件下显着削弱芬兰信贷机构的贷款能力。 FIN-FSA 正在监测银行头寸和贷款能力，如果经济状况或信贷供应显着偏离预期，将更新其影响评估。 如果可用数据表明缓冲要求将显着增加信贷供应收缩的风险，则可能会改变对 SyRB 的决定。
贷款上限和逆周期资本缓冲保持不变
在过去的 12 个月中，房屋交易量大幅下降。 由于与 Euribor 挂钩的新贷款和现有浮动利率贷款的利率上升，高负债带来的风险已经部分成为现实并正在成为现实。 利率对冲、家庭储蓄和贷方对客户的宽容正在帮助缓解对稳定性的直接威胁。
在预计的经营环境下，家庭的偿债能力预计将减弱，但基本保持良好。 由于相对于收入的家庭债务水平很高，因此确保抵押贷款借款人有足够的财务缓冲以应对更高的贷款服务负担和其他生活成本以及更低的抵押品价值非常重要。
还应考虑与经济前景和房地产市场有关的不确定性。 如果成为现实，下行风险将进一步打压房地产市场前景，并削弱家庭偿还贷款和维持消费的能力，尤其是对那些负债累累的家庭而言。
出于这些原因，FIN-FSA 董事会决定将除首套房贷款以外的新住宅抵押贷款的最高贷款与抵押品 (LTC) 比率保持在 85% 的收紧水平。
指导对银行施加逆周期资本缓冲 (CCyB) 要求的风险指标集和相关补充指标并未表明芬兰金融周期过热。 因此，CCyB 利率将保持在 0% 的标准水平不变。
金融监管局董事会每季度评估芬兰金融体系稳定性的短期和长期风险。 如有必要，董事会可能会收紧或放宽其宏观审慎工具以促进稳定。 董事会每季度决定反周期资本缓冲 (CCyB) 要求的水平和住房贷款的最高贷款与抵押品 (LTC) 比率的水平。 至少每年审查一次对具有国家系统重要性的机构（O-SII 缓冲）的额外资本要求水平和系统水平缓冲至少每两年一次。
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