英國理財攻略：養老金可以全部取出來嗎?風險是什麽？

2023-08-08 17:02:00 · TB Accountants

英國法律允許您一次性提出全部養老金

在英國，當您年滿55歲時，您可以自由提取以及使用養老金。在之前的文章中，我們分別介紹買年金（Life Annuity）以及養老金收入提取方式（Pension Drawdown）。有人可能想知道，如果我有急事，我可以從養老金池中取走全部資金嗎？

在很多情況下，如果您願意，您可以一次性領取養老金池中的所有資金。然而，您是否可以這樣做以及如何做取決於您擁有的養老金類型以及供應商的具體要求。您還需要承擔一個巨大的風險——支付一大筆稅款。

所以，您需要在做決定之前好好了解一次性領取所有養老金的稅務規則以及風險。今天，騰邦繼續給大家寫一篇提取養老金指南，讓大家了解如何提取整個養老金池中的資金。

如何一次性提取所有養老金?

2015年4月，養老金規則發生變化，法律允許您一次性提出全部養老金，供您隨心所欲地使用。因此，在英國，您從55歲起就可以自由提取和使用養老金。從2028年起，您可以提現的年齡增加到57歲。

請註意的是，並非所有養老金供應商都提供一次性領取選項。所以，您需要咨詢當前所持有的養老金賬戶供應商，如果他們允許您這樣做，一般會向您解釋整個過程，並要求您提供一些文件來申請。如果您的養老金供應商剛好不提供這個選項，您可能需要將資金轉移到新的提供商並開始提取養老金才能做到這一點。

在某些情況下，您可能無法使用此選項，例如：

如果您因離婚而收到前配偶或前民事伴侶養老金的一部分，或者
如果您有某些特殊功能或保證權利，例如保證最低養老金的S32保單。

然而，不同的養老金公司有著不同的領取規則。所以，無論如何，請在提取養老金之前務必咨詢您的養老金公司。

一次性提取所有養老金的優點？

優點1：更大靈活性

一次性提取全部養老金的最大吸引力是靈活性，如果您清楚自己需要怎麽使用這筆錢，那麽，您不受年金或其他投資策略帶來的約束。

優點2：按照您想要的方式進行投資

如果您想繼續增加養老金的價值，一次性領取可以讓您更自由地以適合您的方式進行投資。這種方法可能會產生更高的回報，但是，當然，您的養老金也有可能會出現一定程度的貶值。

優點3：支持早年退休

也許您想旅行或培養新的愛好，從您的養老金中一次性提取資金可以早日幫助您實現願望。或者，您可能有債務，例如抵押貸款，您希望在退休時清除這些債務。一次性提走全部養老金是最簡單的方法之一。

一次性提取所有養老金的風險？

風險1：稅務影響

如果您正打算一次性領取養老金，您需要考慮的主要問題是：納稅情況。當您從養老金池中提取現金時，25%通常是免稅的，另外75%作為收入來征收——

它可以把您推入更高稅率範圍。比如說，如果您的養老金和其他收入來源加起來超過15萬英鎊，您得按照最高45%的稅率納稅。

另外，當您提取養老金時，您可能需要繳納比您需要的更多稅款。養老金公司通常不會知道您的個人稅碼，或者您從其他來源賺取了多少收入。如果沒有這些信息，他們需要對客戶提款使用臨時稅碼。基本上，如果客戶一次性從養老金計劃中一次性提取大部分金額，他們都會根據緊急稅率來計算所得稅。也就是說，您可能會失去部分或全部個人免稅津貼，最終要為大部分養老金繳納最高稅率。當然，您可以向稅務局申請索回多繳納的稅款的，一般在四個星期內得到償還，只不過過程有點麻煩的。如果您不使用相關表格來退還緊急稅款，您可以等到納稅年度結束，通過自我評估納稅申報表進行退稅。

風險二：過快用完養老金

當您全部提取養老金後，除非您有一個清晰的用錢計劃，您很有可能過快用完所有養老金並且失去接受穩定收入的能力。如果您拿這一大筆錢全部投資或者還債，接下來您的生活將會沒有特別大的保障。

風險三：養老金價值減少

如果您把提取的現金放入一般的儲蓄賬戶，它的實際價值是會減少的。

風險四：養老金詐騙

由於人們可以更靈活地提取養老金，近些年，養老金詐騙行為有所增加。所以，切勿進行任何重大投資，除非您已事先與獨立財務顧問進行了清算。最重要的是，切勿回復推銷電話或未經請求的電子郵件，並且僅使用您自己選擇的受FCA 監管的財務顧問。

多次提現的優點？

您可以在需要的時候從養老金儲備中取款，直到用完為止。至於什麽時候取，每次取多少，這些都是由您自己決定。所以，許多人都會選擇一點點取出來，剩余部分繼續投資，或者用來買年金。正如我們之前文章所說那樣。這種多次提取養老金的主要優點是，您可以將提取的資金分攤到多個納稅年度，這有助於減少您所繳納的稅款總額。

此外，由於養老金的增長是免稅的，因此剩余的養老金可以保持在一個節稅的環境中進行投資。

需要註意的是，每次一次性提取都可能會產生費用。此外，每年提取的次數也可能有限製。並非所有養老金提供者都提供這種選擇。如果您目前的服務提供商不提供這種服務，您可以將它轉到另外一個供應商，但可能會涉及轉讓費。

我適合提取所有養老金嗎？

在做這個決定之前，您需要知道以及思考的一些事情：

一次性領取一筆或多筆款項不會為您或您死後的任何家屬提供定期退休收入
您需要計劃通過這個選擇，您可以承受多少錢？否則，您就有可能沒錢的風險。如果出現以下情況，則可能會發生這種情況：您的壽命比計劃的要長——大多數人低估了他們的退休時間；您早年拿出太多東西，接下來已經沒有可拿的；您剩余的投資表現沒有達到您的預期，並且您沒有相應地調整您的投資金額

您需要考慮如何投資養老金罐中的錢，定期審查您的投資非常重要

總的來說，一次性提取所有養老金可能看起來比年金以及收入提取更有吸引力，但是它顯然是一種稍微冒險的策略，特別是如果您沒有其他私人資金的情況下。所以，您可能會面臨一些意外，即巨額稅單。

騰邦認為，在做決定之前，您需要根據自身的情況來好好分析。如果您有以下這些情況，您可以考慮一次性領取所有養老金：

您需要盡快拿到這筆錢
您的健康狀況不佳，終身有保障的收入可能不是最好的選擇
您想將資金再投資或快速使用
您有幾個不同的養老金賬戶，並希望兌現其中一兩個，以便在一開始就為您提供更多的退休收入

如果您還對如何最大化自己的收益感到困惑，或者有更多稅務方面的問題，歡迎通過下方二維碼咨詢英國騰邦會計事務所。

（註：本文僅供一般參考，不構成法律或專業意見。如果有任何疑問，請聯系專業人士做針對性的咨詢。）

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