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马来西亚国家银行BNM新的个人融资政策定义了金融机构对BNPL 发行的方式

2024-01-12 15:32:00 · fintechnews · 蓝船出海译

出海马来西亚支付与金融专栏

马来西亚国家银行（BNM）发布了一项新的个人融资政策文件，该文件于 2023 年 12 月 15 日生效，旨在促进负责任的融资实践，同时阻止无法负担的借贷。

该政策涵盖先买后付（BNPL）产品，解决了人们对此类新兴融资产品的担忧，这些产品最初看似负担得起，但可能导致债务不审慎的积累。

本政策文件适用于获得许可的传统银行和伊斯兰银行、规定的开发金融机构以及指定支付工具（包括伊斯兰支付工具）的批准发行人。

然而，该政策文件可能不适用于目前不受央行监管的BNPL公司。这些公司可能会受到计划于年底颁布的《消费者信贷法》的管辖。

该文件包括；BNPL 的一般和附加要求、负担能力评估、费用和收费、伊斯兰 BNPL 的伊斯兰教法要求以及商家和报告要求。

包括 BNPL 在内的个人贷款负担能力评估

其中概述的基本政策要求是，就期限而言，个人理财产品的期限不得超过10年。

禁止金融服务提供商（FSP）提供预先批准的个人融资产品。相反，只有在金融消费者接受并进行令人满意的负担能力评估后才能授予融资。

该政策对 BNPL 施加了限制，要求金融服务提供商评估金融消费者的还款能力，以免造成过度的财务困难。

评估中还必须考虑现有信贷额度的还款历史。作为负担能力评估的一部分，FSP 需要确定那些累积 BNPL 信用额度达到 RM1,500 或以上的人是否能够通过使用审慎的偿债比率（DSR）来全额偿还新的 BNPL 贷款。政策文件。

对于那些没有任何信用还款历史的人，金融服务提供商将被要求调查其其他经常性付款义务的还款历史，例如水电费或电信账单。

值得注意的是，BNM 还指出，已被宣布破产的消费者无法获得 BNPL 付款选项。

BNPL 的逾期付款费用和伊斯兰教法合规性

在费用和收费方面，FSP 在向 BNPL 引入任何费用和收费或增加 BNPL 的现行费用和收费（包括滞纳金）之前，必须获得 BNM 的批准。

此外，值得注意的是，FSP 不得将 LPC 视为 BNPL 设施的额外收入来源。

此外，FSP征收的LPC必须仅涵盖向金融消费者收回逾期分期付款所产生的实际成本，并且FSP不得设定最低LPC。

强调与消费者进行短信或应用内通知等有效沟通，要求金融服务提供商明确告知消费者有关LPC的信息，在付款到期日之前提供提醒，并对屡次拖欠付款的消费者暂停BNPL账户。

对于伊斯兰 BNPL 设施，FSP 必须遵守伊斯兰教法要求，并在必要时寻求伊斯兰教法咨询委员会 (SAC) 的批准。

该政策中有一项与伊斯兰 BNPL 设施相关的条款。它说，如果法院判决产生滞纳金（LPC），FSP可以将其视为对实际费用的补偿。

如果这笔费用超过实际费用，多余的金额应捐献给慈善机构。但是，FSP 需要获得伊斯兰教法委员会 (SC) 的批准才能将这笔额外资金捐给慈善机构。

商户要求规定，FSP 必须确保商户不会将 BNPL 设置为消费者的默认支付选项。

报告要求要求 FSP 有义务在中央信用参考信息系统 (CCRIS) 中报告传统和伊斯兰 BNPL，作为名为“先买后付”的设施。

国家银行提出这些政策要求的目的是创建一个可持续的零售信贷市场和一个有弹性的家庭部门。该举措旨在在便利信贷获取与保护消费者免受过度债务负担之间取得平衡。

融资

支付

信贷

伊斯兰银行

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马来西亚国家银行BNM新的个人融资政策定义了金融机构对BNPL 发行的方式

UDF-Space · 蓝船出海译

10个月前

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马来西亚国家银行（BNM）发布了一项新的个人融资政策文件，该文件于 2023 年 12 月 15 日生效，旨在促进负责任的融资实践，同时阻止无法负担的借贷。

该政策涵盖先买后付（BNPL）产品，解决了人们对此类新兴融资产品的担忧，这些产品最初看似负担得起，但可能导致债务不审慎的积累。

本政策文件适用于获得许可的传统银行和伊斯兰银行、规定的开发金融机构以及指定支付工具（包括伊斯兰支付工具）的批准发行人。

然而，该政策文件可能不适用于目前不受央行监管的BNPL公司。这些公司可能会受到计划于年底颁布的《消费者信贷法》的管辖。

该文件包括；BNPL 的一般和附加要求、负担能力评估、费用和收费、伊斯兰 BNPL 的伊斯兰教法要求以及商家和报告要求。

包括 BNPL 在内的个人贷款负担能力评估

其中概述的基本政策要求是，就期限而言，个人理财产品的期限不得超过10年。

禁止金融服务提供商（FSP）提供预先批准的个人融资产品。相反，只有在金融消费者接受并进行令人满意的负担能力评估后才能授予融资。

该政策对 BNPL 施加了限制，要求金融服务提供商评估金融消费者的还款能力，以免造成过度的财务困难。

评估中还必须考虑现有信贷额度的还款历史。作为负担能力评估的一部分，FSP 需要确定那些累积 BNPL 信用额度达到 RM1,500 或以上的人是否能够通过使用审慎的偿债比率（DSR）来全额偿还新的 BNPL 贷款。政策文件。

对于那些没有任何信用还款历史的人，金融服务提供商将被要求调查其其他经常性付款义务的还款历史，例如水电费或电信账单。

值得注意的是，BNM 还指出，已被宣布破产的消费者无法获得 BNPL 付款选项。

BNPL 的逾期付款费用和伊斯兰教法合规性

在费用和收费方面，FSP 在向 BNPL 引入任何费用和收费或增加 BNPL 的现行费用和收费（包括滞纳金）之前，必须获得 BNM 的批准。

此外，值得注意的是，FSP 不得将 LPC 视为 BNPL 设施的额外收入来源。

此外，FSP征收的LPC必须仅涵盖向金融消费者收回逾期分期付款所产生的实际成本，并且FSP不得设定最低LPC。

强调与消费者进行短信或应用内通知等有效沟通，要求金融服务提供商明确告知消费者有关LPC的信息，在付款到期日之前提供提醒，并对屡次拖欠付款的消费者暂停BNPL账户。

对于伊斯兰 BNPL 设施，FSP 必须遵守伊斯兰教法要求，并在必要时寻求伊斯兰教法咨询委员会 (SAC) 的批准。

该政策中有一项与伊斯兰 BNPL 设施相关的条款。它说，如果法院判决产生滞纳金（LPC），FSP可以将其视为对实际费用的补偿。

如果这笔费用超过实际费用，多余的金额应捐献给慈善机构。但是，FSP 需要获得伊斯兰教法委员会 (SC) 的批准才能将这笔额外资金捐给慈善机构。

商户要求规定，FSP 必须确保商户不会将 BNPL 设置为消费者的默认支付选项。

报告要求要求 FSP 有义务在中央信用参考信息系统 (CCRIS) 中报告传统和伊斯兰 BNPL，作为名为“先买后付”的设施。

国家银行提出这些政策要求的目的是创建一个可持续的零售信贷市场和一个有弹性的家庭部门。该举措旨在在便利信贷获取与保护消费者免受过度债务负担之间取得平衡。

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