近日，新西兰商务委员会在一份关于个人银行业务的报告中表示，新西兰需要做一些事情来改变个人银行业领域的竞争，其中之一便是关于扩大开放银行（Open Banking）的规模。
风险有哪些？
Payments NZ将开放银行业务描述为“一种客户可以付款并指示银行与金融科技公司等第三方提供商共享财务数据的系统”。
开放式银行是一种银行业务实践，它通过使用现有的银行的核心业务中的应用程序编程接口（API）向第三方金融服务提供商提供对来自银行和非银行金融机构的消费者银行业务、交易和其他金融数据的开放访问。
业内人士表示，在中国，支付宝是最知名的以开放银行形式运行的系统。
银行业专家Claire Matthews表示，简单来说，开放银行业务是人们付款并与其他方共享数据的一种方式。
Matthews说：“开放银行业务的一个关键要素是，使用户除了通过银行账户之外，还有其他付款方式。” Payments NZ通过开发其API中心，成为该方面的关键参与者。API代表应用程序编程接口，是一个允许软件应用程序相互通信的框架。银行使用这些API，然后金融科技公司获得使用API的权限，便可以访问银行的数据。Matthews说，目前已有四家金融科技公司签订了在新西兰使用支付启动API的合同。这使其部分客户可以无需信用卡或借记卡即可在线购物。“例如，当你和一群朋友出去吃饭时，其中一个人可以支付全部费用，然后通过手机将链接发送给其他人，他们便可通过链接支付应付的那部分费用，而不必通过银行的应用程序来进行操作。”“这就是开放银行业务所带来的好处之一，允许个人对个人付款，无需经历设置收款人的繁琐过程。”开放银行理论上可以通过降低进入壁垒，增加新兴金融服务商的市场份额，促进竞争，最终带来对消费者的价格优势和服务创新。消费者能够享受更多元化的金融服务，甚至可能降低服务费用。因为大数据和网络效应的存在，少数大型平台会借助规模经济，主导市场，最终形成新的“科技巨头”。这些巨头利用市场主导地位和价格控制，可能抵消开放银行初衷中的优势，甚至变相形成新的“垄断”。例如，在电商和社交媒体等领域，市场集中度的提升已经引发了对隐私滥用的担忧。这种情形下，开放银行的目标——促进竞争和创新，反而可能导致行业中新的“巨头”对用户产生更多的控制力。Matthews说，开放银行业务还可以让人们更轻松地在银行之间切换。出于各种原因，许多人在不同的银行均设有账户。金融科技公司可以提供一种服务，让客户可以在一个应用内访问所有不同银行账户。Matthews表示，这种服务可以鼓励人们去不同的银行寻求不同的服务，从而促进银行间的竞争。开放银行业务还有望使银行和客户之间实现更好的权力平衡。“因为有第三方的存在，所以除了使用银行之外，你还有其他选择。”开放银行（Open Banking）本质上通过API接口使消费者可以更便捷地获取和管理金融数据，从而提高金融服务的便利性和透明度。对于金融机构来说，它可能会简化一些操作流程、降低成本，并且促进创新产品和服务的开发。然而，开放银行带来的安全隐患不容忽视，最关键的就是“数据安全”和“隐私问题”。API接口如果没有得到有效的保护，可能会被恶意应用利用，从而导致数据泄露或盗窃。尽管各大银行严格管控API接口，极端情况下数据泄露或黑客攻击的风险依然存在。此外，金融机构内部的员工滥用权限、系统漏洞等问题，也可能使数据安全受到威胁。日前，商务委员会授予了Payments NZ在18个月内进一步开发开放银行业务框架的权利。 委员会表示：“这旨使第三方更容易与API提供商合作，并加速新西兰开放银行业务的实施。” 新西兰政府此前还曾表示，将根据委员会报告中的所有14项建议采取行动，包括有关开放银行业务的建议。 商务和消费者事务部长Andrew Bayly表示，政府有望实现委员会的建议，即在2026年6月全面将开放银行业务投入运营。“开放银行业务将使人们更容易找到适合自己需求的服务，同时将为创新型初创企业挑战大型老牌银行创造空间。”
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