揭秘三大離岸金融中心特色之：百慕大

2025-07-23 15:27:27 · 宛珈投資

眾所周知，世界著名的三大離岸金融中心：開曼、英屬維爾京群島BVI和百慕大各有自己的特色：開曼以現代信托法域著稱；BVI以離岸公司註冊為核心優勢；百慕大是全球三大保險市場之壹，也是全球最大的再保險中心之壹。

上篇介紹富衛集團，大家都對總部設立在百慕大都很好奇，今天我就們就系統地來揭秘“百慕大保險”！

百慕大保險的優勢是什麽？

百慕大保險是指以加拿大、美國等地的主流保險公司在百慕大所設立的分公司而出售的保單。這裏大家都會有個疑問：為什麽不直接買加拿大、美國保險，而是要買百慕大保險呢？

百慕大位於北大西洋，是自治的英國海外領地，由壹系列島嶼組成。

隨地圖可見，百慕大地理位置優越，便於與國際金融中心進行業務往來，因相較直接買加拿大、美國保險有以下優勢：

壹、高保額與低保費

百慕大保險以其高保額和低保費著稱。由於百慕大是世界上最大的離岸保險市場之壹，擁有眾多國際保險公司和再保險公司（全球排名前40位的再保險公司中註冊在百慕大的再保險公司占了15個），這些公司能夠提供高額的壽險產品，且保費相對較低，或者說這使得在百慕大發售的保險產品能夠承受更高的風險，從而提供更高額的保障。這使得百慕大保險成為高凈值人士追求高保障、低成本的首選。

二、核保寬松與投保便利

百慕大保險的核保流程相對寬松，且投保無需出境，只需要完成體檢，遠程投保即可；對於高凈值人士來說，他們可能因各種原因無法親自前往加拿大或美國投保，而百慕大保險則提供了極大的便利。此外，百慕大保險還允許通過保費融資加大人壽杠桿，進壹步降低了投保門檻。

三、全球接受度與融資抵押品

百慕大保險被全球各大私人銀行廣泛接受作為融資抵押品。這意味著，持有百慕大保險的客戶在需要融資時，可以更容易地獲得銀行的支持。這種全球接受度也增加了百慕大保險的吸引力和價值。

四、獨特的保單結構與靈活性

百慕大保險在保單結構設計上更加靈活，能夠滿足高凈值客戶多樣化的需求。例如，百慕大保險允許使用境外公司或境外信托作為投保人，幫助客戶代持保單。這種方式不僅增加了資產的隱蔽性，還從資產保全的角度為客戶提供了更多的保障。此外，百慕大保險的受益人也可以靈活更改，不影響保單隔離債權人和保單理賠的功能。

五、稅收優惠與資產保護

百慕大對於不是納稅人的公司和個人不強迫征收資本利得稅、贈與稅、股票交易稅等，這使得百慕大成為了壹個避稅天堂。對於高凈值人士來說，他們可以通過購買百慕大保險來享受稅收優惠和資產保護的好處。

這些因素共同構成了百慕大保險的獨特優勢，吸引了眾多高凈值人士的關註和選擇。

百慕大保險安全嗎？

百慕大以其神秘的百慕大三角和美麗的自然風光而聞名，也擁有完善的法律體系和金融制度，為離岸保險業務提供了穩定的法律保障：

壹、監管機構

百慕大的金融監管機構主要是百慕大金融管理局（Bermuda Monetary Authority, BMA） ，確保了金融市場的穩定和保險產品的可靠性。該機構成立於1669年，具有悠久的歷史和豐富的監管經驗。BMA負責監管、規範和檢查百慕大的金融機構，包括國際保險公司、再保險公司以及被豁免公司等。

同時，保單還受到加拿大金融機構監管署（OSFI）和加拿大保險工業協會（Assuris）等機構的監管和保障。在保險公司發生破產的情況下，保單持有人的索賠權將得到優先保障。

二、監管法律

百慕大保險市場的監管以英國普通法為法律基礎，其中最重要的是《1978年保險法案》。該法案規定了保險業務在百慕大的經營許可、監管要求、償付能力標準等關鍵事項，確保保險公司和市場的穩健運營。

三、監管內容

經營許可：所有在百慕大境內經營業務或在百慕大從事業務的保險公司都必須獲得BMA的許可。這包括提交詳細的申請材料，如承保計劃、預期的保費收入、運營兩年內的資本盈余等。從事保險銷售的經紀人和銷售人員都受到百慕大《1978年保險法案》的規範。
償付能力：BMA引入了基於風險的資本模型，根據保險人和再保險人業務的獨特性確定其監管資本要求。此外，BMA還會定期對保險公司的償付能力進行評估，確保其具有足夠的資本來履行賠付義務。
多種執照制度：百慕大註冊的保險公司營業執照共分四類，每家保險公司根據自身的業務性質必須申請其中壹類。這種分類監管制度有助於實現對不同類型保險公司的有效監管。
對最低資本金的要求：百慕大對保險公司的最低實繳資本金有明確要求，以確保其償付能力。例如，經營財產和意外傷害險的公司最低資本金為12萬美元，長期壽險公司為25萬美元等。
年度報告和審計：保險公司需要提交年度報告，並由指定的註冊審計師事務所進行審計。這有助於監管機構了解保險公司的經營狀況和風險情況。

百慕大保險產品有哪些？

百慕大保險市場提供的保險產品種類豐富，主要涵蓋了人壽保險和儲蓄型保險兩大類，具體可以包括以下幾種類型：

壹、人壽保險

定期壽險（Term Life Insurance）：定期壽險是壹種在特定期限內提供生命保障的保險產品。如果被保險人在保險期限內去世，保險公司將向受益人支付保險金。
終身壽險（Whole Life Insurance）：終身壽險提供終身的保障，無論被保險人何時去世，保險公司都將支付保險金。這種保險通常還包含儲蓄或投資成分，保單持有人可以在壹定條件下獲得現金價值。
萬能壽險（Universal Life Insurance, UL）：萬能壽險是壹種靈活的保險產品，允許保單持有人調整保費支付和保險金額。它結合了保障和投資功能，部分保費用於支付保險成本，剩余部分則進入投資賬戶，賺取利息或投資收益。特色：固定派息，高保證收益。例如，某些宏L和永M百慕大的產品提供保證收益率，並可能提供更高的現行收益率。
指數型萬能壽險（Index Universal Life Insurance, IUL）：指數型萬能壽險是壹種特殊的萬能壽險，其投資收益與特定股票市場指數（如標普500指數或恒生指數）的表現掛鉤。這種產品通常提供保底收益，並有機會獲得更高的投資收益。特色：兼具分紅收益和壽險杠桿，收益與股市表現相關，但風險較低。例如，宏L和永M百慕大的IUL產品提供了不同的利率上下限，以確保投資者的利益。

二、其他類型

除了上述主要類型外，百慕大保險市場還可能提供其他類型的保險產品，如年金保險、健康保險等。這些產品根據客戶的需求和風險偏好進行設計，旨在提供全面的保障和投資解決方案。

百慕大保險適合哪些人？

壹、資產保全、傳承與隔離：百慕大保險以其高保額、低保費以及靈活的受益人設定等特點，非常適合有資產保全和傳承需求的高凈值人群。通過信托持有保單的方式，可以在不影響客戶對保單控制權的前提下，增加資產的隱蔽性，與高凈值客戶的需求相吻合。

二、全球資產配置：對於需要全球化、多資產配置的群體，百慕大保險提供了壹個優質的可選項，可以助力其實現全球資產的優化配置。

三、尋求合法的稅收優惠：百慕大對於不是納稅人的公司和個人不征收資本利得稅、贈與稅、股票交易稅等，是壹個免稅天堂。因此，對於尋求稅收優惠的投資者和企業家來說，選擇百慕大保險可以進壹步降低稅負。

四、健康狀況不佳但仍想增加保障：百慕大保險的核保政策相對寬松，即使患有糖尿病、高血壓等疾病的客戶也有機會投保。這對於健康狀況不佳但仍需獲得充分保障的人群來說是壹個重要的考慮因素。

五、預留未來臨時需要大額資金調度：百慕大保險支持保費融資，即利用境外低成本融資進壹步降低保費支出，提高保險杠桿。這對於追求高杠桿效應、希望以較低成本獲得高額保障的投資者來說是壹個非常有吸引力的特點。

六、無需出境投保的便捷需求：在百慕大投保無需出境，可以在國內完成文件簽署、體檢、保費融資等全部流程。這種便捷性對於希望節省時間和精力的客戶來說是壹個重要的考慮因素。

綜上所述，百慕大保險具有便捷的投保流程、嚴格的金融監管、稅收優惠、資產保全與傳承以及投資回報等優勢。對於高凈值人群來說，是否購買需要根據個人的財務狀況、風險承受能力、資產配置需求等多方面因素進行綜合考慮。在做出決策前，建議咨詢專業的保險顧問或理財師以獲取更全面的信息和建議。

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