总部位于迪拜的全球数字银行 Mashreq 正在寻求通过从实体分行过渡到数字交易来改变巴基斯坦的银行业格局。

其扩展到这个南亚国家业务的核心是一个关键项目，旨在将来自阿联酋和世界其他地区的工人汇款流入数字化，因为它旨在将海外巴基斯坦人与他们在祖国的家人和朋友联系起来。

“Mashreq 非常注重将工人的汇款带入巴基斯坦，”Mashreq 巴基斯坦首席执行官 Muhammad Hamayun Sajjad 在接受 Business Recorder 独家采访时说。

居住在迪拜和阿联酋其他地区的巴基斯坦人每年向家乡的亲戚发送约 62.5 亿至 65.0 亿美元。Mashreq 已经与其他金融实体合作，为大量此类汇款提供便利。

“我们正在 Mashreq Dubai 和 Mashreq Pakistan 之间建立快速、便捷和透明的金融联系，以确保即时收到汇款。目前，Mashreq Dubai 正在处理汇款，我们的首要目标是将这种资金流转移到我们位于巴基斯坦的平台上，“Sajjad 说。

“我们的第二个目标是确定并解决巴基斯坦境内汇款过程中的痛点。通过从这些挑战中吸取教训，我们的目标是增强整体用户体验。我们看到了简化汇款的重大机遇——这是该国最重要的金融生命线之一。

Mashreq 拥有六十年的经验，为全球主要市场（包括中东、美国、英国和欧洲）的个人和企业提供服务。它目前正在巴基斯坦开展一个试点项目，旨在到 2025 年 12 月底在该国推出一家成熟的零售数字银行。

Mashreq Dubai 在巴基斯坦经营着三个实体：Mashreq 银行（处于试点阶段）、Mashreq Global Network（招聘和管理员工）和 Mashreq 金融机构集团的分支机构（为其他金融机构提供银行解决方案）。过去四年，它在巴基斯坦的投资总额超过7000万美元。预计到今年年底，这一数字将达到 1 亿美元。

贸易融资

Sajjad 说，除了汇款外，该银行还从事贸易融资。“虽然我们的巴基斯坦许可证尚不允许贸易交易，但 Mashreq Dubai 继续处理与巴基斯坦银行的贸易流动。该银行是全球美元清算排名前六的金融机构之一，并作为 14 个国家的贸易中心运营。

一旦在巴基斯坦获得完全许可，Mashreq 计划在三到五年内将其贸易服务扩展到当地。他补充说，与此同时，它专注于在阿联酋和巴基斯坦之间建立快速、可靠的金融走廊。

为中小企业和青年设立单独的门户网站

目前，大多数银行通过个人或企业平台为中小企业客户提供服务，而这些平台往往忽视了小企业的具体需求。Sajjad 说，为了解决这一差距，Mashreq 正在推出 Mashreq Neo Business——一款专为中小企业设计的专用应用程序和门户。

对于个人，Mashreq 还将提供数字联名账户，无需前往分行。此外，该银行还推出了 Mashreq Neo NXT，这是一个面向 18 岁以下青少年的独立数字平台。首席执行官表示，虽然未成年人无法开设完整的银行账户，但 Neo NXT 将实现由父母管理的储蓄和支出受监督的银行业务，从而从小提高金融知识。

网络安全、人工智能是成功的关键

Mashreq 强调由先进的人工智能驱动的监控和欺诈检测支持的强大网络安全框架。该银行将其系统与巴基斯坦国家银行 （SBP） 的数字银行法规保持一致，包括对异常交易的控制：自动警报（例如超过 200 万卢比的转账呼叫）增强了客户安全。

利用其来自阿联酋的数字基础设施，Mashreq 计划在巴基斯坦复制这种模式，以在不断发展的数字银行领域建立信任和机构信誉。

Sajjad 表示，Mashreq 看到了巴基斯坦数字银行差距的巨大机遇。根据 SBP 数据，巴基斯坦有 90-1 亿账户持有人，其中只有 2000 万人使用网上银行。这在很大程度上还有 7000 万个尚未开发。现有银行面临高成本和有限的数字效率，而用户仍在为欺诈、访问和可靠性而苦苦挣扎。像 Mashreq 这样的现代纯数字银行可以高效且经济高效地填补这一空白。

近 500 名巴基斯坦专业人士（包括 43% 的高级员工）在 18 个城市的 Mashreq Dubai 远程工作，没有当地办事处。

Mashreq Pakistan 拥有 250-300 名员工，而传统银行则有数千名员工。远程运营（无需实体分支机构）和更少的员工人数显着降低了银行成本。

Mashreq 还承认巴基斯坦电子商务格局在过去 12 到 15 年中快速增长。消费者行为显示出向数字购买的强烈转变，而不是实体零售。

该银行看到了这一趋势的机会，预计支付数字化的提高最终将有助于电子商务的发展。Sajjad 补充说，Mashreq 的基础设施和合作伙伴关系可以支持不断发展的电子商务支付、物流、银行和平台生态系统，以确保消费者顺利采用。