**消費者和終端用戶能從數字歐元的推出中獲得哪些好處？**

核心問題是世界正在變化，人們越來越多地使用數字支付。但由於現金無法用於數字支付，這減少了人們的選擇自由。我們希望通過用數字等價物——即數字歐元——來補充實物現金，從而保護這種自由。這將確保人們在數字時代享受到現金的益處。

現金具有關鍵優勢。它是歐洲人的貨幣，由他們的中央銀行發行。它是接受度最廣、最具包容性的支付解決方案；也是最能保護我們隱私的解決方案。但其作用正在下降，因為我們無法將其用於數字支付。

在當今世界，如果我們不為人們提供現金的數字等價物，我們就限制了他們的自由。讓我舉個例子。妳無法在電子商務中使用現金，而電子商務已占歐元區日常交易量的三分之壹。現在，想象壹下電子商務繼續擴張——如果沒有公共的數字支付手段，人們除了使用私人支付解決方案外別無選擇。這對中央銀行來說是壹個根本性問題，因為我們的職責是為人們的日常購物提供公共支付手段。

這對歐洲人有著非常具體的影響。

消費者渴望購物，而不是處理支付的麻煩——他們需要壹種簡單、快捷、安全、方便的支付解決方案。我們現在有這樣的解決方案嗎？我認為沒有。在意大利，如果我想去商店買東西，我可以使用壹張塑料卡片：由我當地銀行發行的借記卡。但那張塑料卡片可能並非在所有商店都適用，在我網上購物或在德國時也可能無法使用。而且它不允許我進行個人對個人的支付。為了滿足所有這些使用場景，我需要幾種不同的解決方案。這對用戶來說效率低下且不便。

我們目前沒有壹種單壹、簡單的數字支付手段，可以讓我們在整個歐洲使用，無論是在商店、在線還是個人對個人。由此產生的問題是：如果我們提供了這樣壹種支付手段，我們是否改善了歐洲人民的生活？在我看來，答案是肯定的。

推出數字歐元的主要原因是讓人們能夠在歐洲任何地方進行數字支付。我們希望確保我們歐洲人可以在需要時使用我們的貨幣——歐元。

另壹個關鍵原因是減少我們對非歐洲解決方案的過度依賴，這種依賴目前限制了競爭，導致商家面臨更高的費用——並最終轉嫁給消費者，導致價格上漲。這也使我們變得脆弱：我們在貨幣方面依賴他人，這可能被用作對付我們的武器。十年前我們沒有面臨這個問題，因為現金是王道。我們當時確實依賴外國公司進行數字支付，但這並不關鍵。如今，三分之二的歐元區國家缺乏國內的卡支付解決方案，所有國家在向其他歐元區國家支付時都依賴國際卡組織。非歐洲解決方案也主導了在線支付，隨著電子商務的迅速擴張，這種依賴性只會增加。

與此同時，在壹些地方，支持現金支付的基礎設施正在萎縮。我舉個例子。幾周前我在阿姆斯特丹，去了超市。那裏有十個僅支持刷卡的自助結賬通道，只有壹個收銀臺接受現金支付。要用現金支付，排了很長的隊。這造成了使用現金的阻礙。

歐洲缺乏統壹的數字支付解決方案對我們不利，因為電子商務領域的擴張正迫使我們越來越依賴於我們無法控制的解決方案。

作為公民，我們應該關心的是，在任何時候，我們的支付手段都可能因歐洲外部某人的意誌而中斷。作為消費者，我們也應該關心，由於缺乏足夠的替代方案，商家面臨更高的費用，因為最終我們也會以更高價格的形式為此買單。

數字歐元將作為現金的數字對應物來補充現金。它將提供壹個基於歐洲基礎設施的歐洲解決方案，增加歐洲人可用的選擇，並在支付方面保護他們的自由。

**數字歐元旨在覆蓋哪些銀行和其他服務目前尚未覆蓋的使用場景？**

這在很大程度上因司法管轄區而異。例如，愛沙尼亞沒有國內的卡支付解決方案或數字錢包。對於大多數使用場景，除了使用現金外，妳必須使用非歐洲的解決方案。

那麽我們在哪些方面有優勢呢？歐洲的國內解決方案在某些領域表現出色，特別是在通過傳統卡進行銷售點支付方面。這在法國或意大利等國家確實如此。然而，即使在這些情況下，國內銀行卡也無法在其他國家使用，導致跨境交易依賴國際卡組織。

在電子商務方面的覆蓋也非常少。只有兩個歐元區國家——西班牙和荷蘭——提供國內的在線支付解決方案，即 Bizum 和 iDEAL。相比之下，在德國，大多數在線交易是通過 PayPal 而非國內解決方案完成的。Wero 尚未進入該領域。

數字歐元將覆蓋所有關鍵使用場景：銷售點支付、電子商務、個人對個人支付，甚至與政府之間的支付。用戶將擁有壹種通用的支付手段，能夠滿足所有法律義務，並保證在所有允許數字支付的地方被接受。從這個意義上說，數字歐元充當了現金的數字對應物。

**能否更詳細地告訴我們它將如何運作，人們如何獲取它以及如何使用它？**

它將像任何其他支付手段壹樣運作。人們將通過他們的銀行或他們選擇的支付服務提供商來使用數字歐元。銀行或支付服務提供商將充當中介，負責客戶 onboarding 以及反洗錢檢查等流程。用戶將收到壹個電子錢包或壹張卡，使他們能夠訪問和使用數字歐元。從那裏開始，系統的運作方式將與任何其他支付方式非常相似。

然而，不僅如此。銀行還可以將數字歐元應用程序直接嵌入到他們現有的錢包中。對於您作為消費者來說，無論交易是通過商業銀行貨幣還是數字歐元錢包進行，都不會有任何區別。重要的是——通過手機上那個簡單、單壹的應用程序（在這種情況下是您的銀行應用程序）——您可以在歐洲任何地方支付。這是根本優勢。

使用數字歐元支付有兩種方式。

首先，您可以將錢從您的銀行賬戶轉入錢包，然後進行支付。

或者，您可以將您的數字歐元錢包鏈接到您的銀行賬戶。在這種情況下，您甚至不需要在支付前在數字歐元錢包中存有資金。假設我在外購物，看到壹雙鞋價值150歐元。即使我的數字歐元錢包裏沒有150歐元，我仍然可以購買。數字歐元應用程序將自動連接我的銀行賬戶，將所需金額轉入我的數字歐元錢包，並無縫即時地完成支付。

數字歐元還將提供壹項重要功能：離線支付。想象壹下，我要去藥店，我不想讓任何人知道我要在那裏買東西——我可以決定使用離線解決方案支付。為此，我只需預先在我的離線錢包中存入資金，去藥店購買我想要的東西，除了我和藥店，沒有人會知道這筆交易。離線解決方案不僅在使用隱私方面非常方便，而且在韌性方面也是如此：它將確保即使出現網絡中斷或根本沒有網絡連接時，我們仍然可以支付。

**您承諾數字歐元將提供高水平的隱私保護，正如您提到的。但另壹方面，人們擔心情況會相反——擔心"老大哥"會查看您的交易數據等等。那麽，究竟誰將有權訪問交易數據？是否存在歐洲央行、政府或警察可以訪問這些數據的情況？**

離線解決方案將是完全匿名的。只有付款人和收款人會知道他們的支付，因為不會有交易記錄。所以這和現金壹樣私密。資金從壹個錢包轉移到另壹個錢包，但交易的細節不會被其他任何人知曉。為了解決反洗錢方面的擔憂，離線交易可能會設置壹個最高限額。這將由立法者決定。

現在讓我解釋壹下在線支付的隱私將如何運作。保護在線支付隱私有三個支柱。

第壹個支柱是技術。當您發起支付時，銀行將向歐洲央行發送三條信息：金額、代表付款人的代碼和代表收款人的代碼。付款人和收款人的代碼是加密的。歐洲央行不知道他們是誰。只有付款人的銀行才能將代碼與付款人的身份聯系起來。收款人也是如此；只有收款人的銀行知道收款人的身份。對可能非法活動（如洗錢或恐怖主義融資）的檢查將在商業銀行層面進行，就像目前在線交易的處理方式壹樣。

第二個支柱是監管。我們正在制定非常嚴格的規則，規定誰可以為了運行系統而訪問那三條信息。並且我們將確保這是可審計的。我們將接受獨立數據保護機構的監督，以確保我們遵守歐盟數據保護法。我們希望他們看到我們在做什麽，並且我們希望確保每個人都知道我們言行壹致。將會有完全的透明度。

第三個支柱是對未來隱私增強技術的開放性。隱私技術在不斷發展，我們與世界各地的創新者保持聯系，特別是國際清算銀行創新中心，以探索這些新的、更復雜的技術，並可能在未來實施它們。

所以，總結來說，我們將通過技術、監管和對未來隱私增強技術的開放性來確保隱私，以便壹旦有更先進的技術可以應用於壹個每天需要處理十億筆交易的系統時，我們就能增加壹層額外的隱私保護。

**數字歐元項目目前的狀況如何？您現在是否面臨重大障礙，例如來自銀行或其他市場參與者的阻力？**

在內部，我們的技術工作完全按計劃進行。我們有壹個時間表，並且我們完全遵守它。但正如我們之前所說，在立法到位之前，我們不會發行數字歐元。所以我們正在等待這項立法獲得通過。

歐盟委員會於2023年6月28日提出了關於數字歐元的立法提案。那是兩年多前了。該提案目前正在由歐洲議會和歐盟理事會（由各國財政部長組成）審議，以便他們提出任何可能的修正案。壹旦這兩個機構就各自的立場達成壹致，他們將與歐盟委員會會面並決定最終立法。歐盟理事會內的討論進展非常順利。現任歐盟理事會丹麥輪值主席國致力於在年底前達成協議。九月份，在如何設定持有限額方面達成了壹項重要協議。成員國目前正在討論補償模型，即所有相關方如何因其各自角色而獲得補償。他們非常關註隱私問題，這是壹個非常重要的問題。對我來說，補償模型更像是壹個政治問題而非技術問題，歐盟理事會正在就此進行工作。理事會主席國非常有信心，歐盟理事會將在年底前最終確定其立場——他們稱之為"總體方針"。

在歐洲議會方面，報告員已公開表示他將在10月24日前公布他的提案。歐洲議會議員隨後有五到六周的時間提出修正案，並有近五個月的時間進行討論。歐洲議會可能會在五月初最終確定其立場，這意味著他們之後將開始與歐盟理事會討論以商定共同文本。這可能需要三個月或六個月，但我們應該在2026年下半年使立法到位。

據我了解，歐洲議會內部存在意見分歧。但議會議員們不再討論是否應該引入數字歐元；他們討論的是如何引入。對於數字歐元的成功而言，他們充分行使民主角色是非常重要的。

銀行有兩個擔憂。壹個是成本，另壹個是去中介化的風險。我們已經多次解釋過，這兩者都有些被誇大，並且已經預見了可以進壹步討論的保障措施。

**銀行在實施數字歐元方面發揮作用的激勵是什麽，以便人們開始使用它？**

銀行可以從中賺錢。簡而言之，銀行將因它們向人們提供的服務而獲得報酬。

**誰來支付？歐洲央行嗎？**

補償模型將類似於目前適用於私人數字支付解決方案的模型，但銀行和商家都將受益。

如今，壹次卡支付涉及四方：發卡行（發行卡的銀行）；收單行（商家的銀行）；商家；以及基礎設施提供商。當支付發生時，商家向收單行支付所謂的"商戶服務費"以處理支付，這部分費用的壹部分作為"交換費"轉給發卡行。收單行和發卡行還必須向支付組織和基礎設施提供商（通常是國際卡組織）支付"組織費"和其他費用。

數字歐元將如何運作？我們不會收取組織費，也不會對我們基礎設施的使用收費。因此在這個過程中會節省資金。想法是節省下來的資金將部分轉移給商家（他們將支付更低的費用），部分在現有報酬之外轉移給收單行和發卡行。

**那麽 Visa 和 MasterCard 會被排除在這個過程之外嗎？**

當人們選擇使用這些支付解決方案時，Visa 和 MasterCard 將根據他們的費用結構獲得報酬。如果人們決定使用數字歐元支付，則將應用我剛才描述的方案。我們並不強迫人們使用數字歐元支付，但他們可以選擇使用。

**Visa 和 Mastercard 進行了很多激烈的遊說嗎？**

可以理解——他們是商人。但他們可以降低成本並進行競爭。他們還提供保險和其他優質服務。底線是：應該由人們來決定。我們在這裏不是為了排除任何人。我們是為了讓系統更具韌性。

**在您看來，這是數字歐元能被廣泛采用的關鍵原因嗎，還是有其他原因？**

商家將鼓勵客戶使用數字歐元支付。為什麽？

首先，商家將支付更少的費用。

其次，他們將獲得更大的談判能力，因為有了國際卡組織的替代方案。商家將能夠說："如果妳不想降低商戶費用，我就使用數字歐元"。

還有壹個額外原因：標準。如果您是壹個在歐洲許多市場運營的商家，您必須接受許多不同的支付解決方案。例如，想象您是壹家在愛沙尼亞、法國、西班牙等地運營的大型超市連鎖店。您必須能夠接受那些國家所有的國內支付解決方案。而每個解決方案都有自己的標準。所以您需要應對巨大的技術復雜性。壹個能在歐洲各地使用的數字歐元標準將是壹個巨大的簡化，並將導致成本降低。

概括來說，對商家有三個關鍵好處：費用降低、在與卡組織談判時擁有更多權力，以及在後端和運營方面的簡化。

**您提到了包容性。許多人，特別是老年人，更喜歡使用現金。所以人們也在想：數字歐元是走向取消現金的下壹步嗎？**

這完全違背了我們的理念。

實物現金是中央銀行貨幣。我們當然不想取消我們發行的壹種關鍵貨幣形式，壹種許多人仍然依賴的形式。

我們不僅僅是說說而已。有事實可以證明這壹點。

第壹，我們正在投資新系列的鈔票。我們剛剛為此發起了壹個設計競賽。

第二，正在就壹項旨在加強現金法定貨幣地位的歐盟立法提案進行討論。我們正在推動進壹步加強它：我們是要求減少現金接受義務例外的最強烈聲音。歐洲央行在這個話題上壹直非常直言不諱。

我們的職責是為人們提供支付手段——這是我們的職責所在。人們想要使用現金，我們將繼續提供現金。但他們也希望能夠進行數字支付。因此，為了履行同樣的職責，我們正在研究數字歐元。數字歐元將通過提供現金的數字形式來補充實物現金。

我們不是來告訴人們應該如何支付的。這是他們的錢，他們的選擇。我們是壹個技術執行機構， tasked with fulfilling the needs of Europeans. 我想明確這壹點。我們既沒有權力也沒有職責來決定人們應該如何支付。但我們有責任繼續提供使用主權貨幣支付的選項。

我們不想取代現金。我們希望現金以物理形式和數字形式存在，以便現金能夠在數字時代繼續蓬勃發展。