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商业保险该如何选择?

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商业保险该如何选择?

购买商业保险的必要性

  保险的本质是风险对冲,利用杠杆原理,用较少保费撬动较大的保额,转嫁风险,尽可能规避风险的发生对家庭造成的冲击。

  目前群众大病医疗费用负担仍然较重,因病致贫、因病返贫的问题和风险还比较突出,往往一个人得大病,全家陷入困境。

  社保就像金字塔的最底层,只是保险的基础,而商业保险则可以让保障体系搭得更为牢固。因此,对于已经购买社保的人来说,商业保险是一种最有效的补充。


如何选择合适的商业保险

(一)确定自己的保险需求

  在选购保险产品时,首先要确定自己的保险需求,在进行保险产品的购买时,一定要考虑自身的情况。

  购买保险,应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类(重大疾病保险等)、家庭保障类(寿险、意外伤害保险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等)保险;再是第二层子女教育类(教育金)、退休养老类(养老金)保险;最后才是投资理财类保险。

  投保顺序应该是:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。如果孩子或者无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,则丧失了经济来源。

(二)所购买保险产品跟自身经济情况来定

  购买保险产品要视个人的经济情况而定,个人的经济收入会受到很多因素的影响,确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平,在进行保险产品的选购时,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,决定怎样买保险,既要使经济能够长时期负担,又能使个人得到应有的保障。建议投保人将重疾险保额设定为自身年收入的5-10倍,意外险保额设定为年收入的10-20倍。

(三)保险产品的购买需合理搭配

  购买保险产品要合理搭配险种,投保人可以在购买保险产品时,做一个组合,如一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,得到全面的保障。另外,在购买多项保险时,应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费。

(四)保险产品的购买需根据损失大小来定

  买保险产品时,要视损失程度大小决定与否,购买保险的目的是为了分担风险,对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的,但是对于有严重损失风险的就适合于投保,这种保险的保险费会较高,在买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当买这种保险。

  一般人买保险主要是为了加强风险防范能力,富人买保险则偏重于资产传承,比如,合理避税、避债,有效隔离企业和家庭财产,防止资产在短期内消耗殆尽。


选择商业保险时的注意事项

(一)认真阅读保险合同

  购买商业保险时,一定要认真阅读保险合同,重点关注以下六点:保什么(保险责任);不保什么(除外责任);保多久(保险期间);交多久(缴费期限);犹豫期(留给客户做冷静用的,犹豫期内可全额退保);等待期或观察期(等待期内出险,保险公司是不负责理赔的)。

(二)注意如实告知义务

  在投保时,要注意以下情况,避免保险合同无效或后续理赔时拒赔情况的发生:未如实告知健康状况;非投保人、被保险人本人亲笔签字(未满18周岁的被保险人由其监护人代签)。

  另外,社保卡请勿随意借给他人使用,会影响商业保险的购买和理赔。保险公司调取病历时,这些会成为你的病史。

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