商業保險該如何選擇？

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商業保險該如何選擇？

購買商業保險的必要性
保險的本質是風險對沖，利用槓桿原理，用較少保費撬動較大的保額，轉嫁風險，盡可能規避風險的發生對家庭造成的衝擊。
目前群眾大病醫療費用負擔仍然較重，因病致貧、因病返貧的問題和風險還比較突出，往往一個人得大病，全家陷入困境。
社保就像金字塔的最底層，只是保險的基礎，而商業保險則可以讓保障體系搭得更為牢固。因此，對於已經購買社保的人來說，商業保險是一種最有效的補充。

如何選擇合適的商業保險？

（一）確定自己的保險需求
在選購保險產品時，首先要確定自己的保險需求，在進行保險產品的購買時，一定要考慮自身的情況
購買保險，應從金字塔的底層向頂層購買。先是第一層的健康類（重大疾病保險等）、家庭保障類（壽險、意外傷害保險等）、醫療類（住院醫療、意外醫療、住院補貼、手術補貼等）保險；再是第二層子女教育類（教育金）、退休養老類（養老金）保險；最後才是投資理財類保險。
投保順序應該是：先大人，後孩子；先頂樑柱，後家庭主婦（夫）。如果孩子或者無收入來源者生病了，至少大人還可以賺錢。可是如果大人或者家裡唯一收入來源者生病了，則喪失了經濟來源。
（二）所購買保險產品跟自身經濟情況來定
購買保險產品要視個人的經濟情況而定，個人的經濟收入會受到很多因素的影響，確定的和不確定的。很難維持在一個一成不變的水平，在進行保險產品的選購時，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，決定怎樣買保險，既要使經濟能夠長時期負擔，又能使個人得到應有的保障。建議投保人將重疾險保額設定為自身年收入的5-10倍，意外險保額設定為年收入的10-20倍。
（三）保險產品的購買需合理搭配
購買保險產品要合理搭配險種，投保人可以在購買保險產品時，做一個組合，如一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，得到全面的保障。另外，在購買多項保險時，應當盡量以綜合的方式投保。避免各個單獨保單之間可能出現的重複，從而節省保險費
（四）保險產品的購買需根據損失大小來定
買保險產品時，要視損失程度大小決定與否，購買保險的目的是為了分擔風險，對於較小的個人可以承擔的風險來說是沒有必要投保的，但是對於有嚴重損失風險的就適合於投保，這種保險的保險費會較高，在買保險前，作為投保人應該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當買這種保險。
一般人買保險主要是為了加強風險防範能力，富人買保險則偏重於資產傳承，比如，合理避稅、避債，有效隔離企業和家庭財產，防止資產在短期內消耗殆盡。

選擇商業保險時的注意事項？

（一）認真閱讀保險合同
購買商業保險時，一定要認真閱讀保險合同，重點關注以下六點：保什麼（保險責任）；不保什麼（除外責任）；保多久（保險期間）；交多久（繳費期限）；猶豫期（留給客戶做冷靜用的，猶豫期內可全額退保）；等待期或觀察期（等待期內出險，保險公司是不負責理賠的）。
（二）注意如實告知義務
在投保時，要注意以下情況，避免保險合同無效或後續理賠時拒賠情況的發生：未如實告知健康狀況；非投保人、被保險人本人親筆簽字（未滿18周歲的被保險人由其監護人代簽）
另外，社保卡請勿隨意借給他人使用，會影響商業保險的購買和理賠。保險公司調取病歷時，這些會成為你的病史。