下半年經濟金融走勢展望 | 小微金融服務将更精準 更安全 更高效

來源 ：金融時報

近日，人民銀行和銀保監會分别召開工作會議，部署下半年重點任務。其中，再次強調要加大對小微企業的支持力度，不斷改善小微企業金融服務。

那麽，銀行業該如何發力？

更精準

加大對個體工商戶的支持

近幾年來，金融機構不斷加大對個體工商戶等經營主體的金融支持力度。

“當前，我國有超過9500萬戶個體工商戶，作爲‘小微中的小微’，他們是城市活力的體現者、勞動就業的承載者。針對這一群體推出量身定制的産品和服務，加強和改善對個體工商戶的金融服務，應該是銀行業下一步需要去探索的。”招聯金融首席研究員、複旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時說。

個體工商戶作爲我國一個數量龐大的經營主體，是吸納就業的主力軍之一。在落實好國家“保就業”任務的背景下，加強對個體工商戶的支持是必然趨勢。

“個體工商戶是創業和就業的重要方式，加大對個體工商戶的信貸支持，對發揮金融對穩就業的支持，具有重要的意義和作用。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示。

銀行業應該如何加大對個體工商戶的支持力度？

多位受訪專家表示，要“因地制宜”“量體裁衣”。這是由于個體工商戶廣泛存在于各行各業，且不同地區的經濟特色也各不相同。“我國部分省份個體經濟比較發達，在農村地區，經濟形态也很多，其中有一部分是以個體工商戶或者新型農業經營主體的方式存在的。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛說。

一般來說，“短小頻急”同樣能概括個體工商戶的融資需求特點。因此，銀行業需要針對這一特點，開發專屬小額信貸産品，持續加大個體工商戶貸款投放力度，不斷拓展貸款覆蓋面。

此外，董希淼還提到，在個體工商戶之外，還存在很多的“路邊店”“夫妻店”。也應考慮将其納入小微企業貸款認定範圍，采取補貼政策，激勵金融機構向此類客群提供合适的金融服務。

更安全

提供低成本資金同時防範風險

下半年，一個關注重點是延期還本付息政策即将在年底到期。疫情發生以來，這一政策對于穩定銀行的信貸質量發揮了關鍵作用——幫助穩定企業經營狀況和現金流，并幫助大量企業渡過難關、恢複生産、緩釋風險，直至逐步恢複經營。

然而，随着延期還本付息政策即将到期，各界對商業銀行是否會存在不良的滞後暴露産生了一定的擔憂。銀保監會主席郭樹清在第十三屆陸家嘴論壇上就曾指出：“爲受疫情影響的中小微企業貸款本息實施延期，預計将有一定比例最終劣變爲不良”。

因此，今年下半年，在繼續做好延期還本付息工作的同時，銀行業也應将應對不良貸款反彈作爲前瞻性工作。

“随着延期還本付息等相關政策的到期，銀行不良率出現一定程度的反彈，是正常現象。”曾剛表示，将銀行的風險暴露時間向後延這種以時間換空間的做法，能夠幫助那些隻是暫時受到困難的小微企業免于經營難以爲繼的窘境。

“對于銀行業來說，要做到及早處置化解風險，騰出更多風險應對空間，就需要在做好風險評估的同時，加快對不良貸款的核銷和處置力度，同時加大撥備計提。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時對《金融時報》記者如是說。

曾剛認爲，從處置能力角度來講，銀行業今年的情況總體上好于去年，因爲去年整個實體經濟受疫情沖擊都比較大。

這一點，從銀保監會公布的最新數據中有所體現。7月14日，國新辦舉行了2021年上半年銀行業保險業運行發展情況新聞發布會，銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞介紹，6月末，銀行業不良貸款率爲1.86%，保持在合理水平。

“另外，由于加大不良貸款的處置力度，不良貸款率較年初有所下降。”劉忠瑞說。

更高效

完善政策機制提升服務質效

“銀行業金融機構要從機制體制、定價管理等方面着手，提升服務中小微企業的質效。”中國銀行研究院博士後鄭忱陽在接受《金融時報》記者采訪時說。

鄭忱陽建議，各銀行要切實提高對普惠金融戰略的認識，在内部資源上加大對小微企業的傾斜力度，強化差異化考核，落實落細盡職免責制度，提高業務人員對小微企業的貸款積極性。

而合理的内部政策不僅能夠提升小微信貸從業人員的工作積極性，還能夠免除他們的後顧之憂。“金融機構應優化激勵約束機制，将盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經理‘敢貸、能貸、願貸’。”董希淼說。

因此，專家建議，銀行業可以考慮從如下角度結合自身業務特點，完善制度建設。一是對小微信貸業務盡職免責标準進行明确和細化；二是擴大分支機構普惠小微企業貸款責任認定權限；三是将盡職免責制度要求與績效考核機制有機結合。

7月5日，人民銀行印發的《關于深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》提出要“切實提升中小微企業貸款定價能力”。其中，提升貸款差異化定價能力是重點工作之一。“與大型企業相比，中小微企業由于風險較高，不僅缺少優惠利率，還要額外支付擔保費、評估費、審計費等，小貸公司、網貸等容易獲得資金的融資渠道貸款成本是銀行的3到4倍，融資貴是中小微企業長期以來的生存難題。”鄭忱陽表示。

因此，鄭忱陽提出，銀行業要強化綜合定價管理，提升貸款差異化定價能力。“在綜合考慮企業經營狀況、融資需求特點、發展潛力、客戶關系的持久性等因素的基礎上，提高精細化定價水平。”鄭忱陽說。