中小銀行的數字化突圍：促增長、築基礎是關鍵
中小銀行的數字化突圍：促增長、築基礎是關鍵
來源 ：經濟觀察報
數字化叠代升級的趨勢已成爲銀行業的普遍共識，在今年新冠疫情催化下，市場對金融業又提出了新要求，據日前發布的《中小銀行金融科技發展研究報告（2020）》指出，中小銀行面對的已不再是要不要推動數字化轉型的問題，而是如何将數字化轉型與智慧經營快速落地實踐的問題。
上述報告指出，基礎數據資産不足、業務獲客渠道單一、人才供不應求、金融科技與業務融合度不夠深入、平台建設能力欠缺等問題，是中小銀行發展金融科技的共同痛點。特别是對雲計算、區塊鏈、人工智能等前沿技術的應用上，還處于初級階段。而金融科技機構因其技術應用成熟、一線業務積累豐富，成爲“自力更生”之外的重要合作對象。
在此背景下，各大金融科技機構競相入局，開始爲銀行業提供各類解決方案。其中，拉卡拉基于其支付領域的深厚積澱，以及大數據、人工智能等綜合科技實力，成立子公司禦風科技聚焦支付産業服務能力提升，向中小銀行輸出金融科技能力、運營能力，爲合作夥伴在運營、風控等方面提供新專業化服務。
中小銀行數字化變革需求強烈
銀保監會數據顯示，截止2018年12月末，中國共有銀行業金融機構4588家，城商行134家，農村商業銀行1427家，農村信用社812家，村鎮銀行1616家。可見，城商行、農商行等中小銀行數量衆多，占了很大部分。
同時，據《中國金融穩定報告（2020）》，2019年第四季度，央行評級範圍涵蓋了4400家銀行業金融機構，其中，大型銀行評級結果最好，農合機構風險較高，村鎮銀行和城商行的評級結果次之，分别有89%、73%的機構分布于4-7級。
中小銀行尤其農商行城商行，面對數字化轉型的重要課題，首要問題是先把業務跑起來，活下去，再逐步進行數字化滲透和改造，才是正解。
據禦風科技調研顯示，與國有大行科技能力強，更看重商戶運營及靈活收單工具不同；一線城市城商行或農商行擁有自身的收單系統，更注重營銷、獲客；三四線城市城商行，對收單系統升級、上雲的服務更爲迫切。
禦風科技技術總監沈雷認爲，市場是動态變化的，需求也各異。目前，拉卡拉通過銀行聯合收單運營、雲收單的技術輸出以及電商闆塊三大核心産品線，能夠綜合性地爲銀行業務發展提供有力支撐。
其中，聯合收單旨在爲銀行收單提供解決方案，包括雲聚寶、雲聚圈這類供銀行客服經理拓客的小程序工具，提供商戶運營系統幫銀行提升商戶管理效率，并爲銀行輸出一些營銷策略、甚至聚合支付、信用卡分期這類産品。
對中小銀行來講，基礎設施薄弱是其發展的重要阻礙，尤其是一些城商行需要升級收單系統甚至新建系統，禦風科技将聚合支付、銀行卡收單、清結算、風控，報表、對帳及商戶管理等産品打包而成的可靈活組合的SaaS産品，則更能快速幫助其實現業務落地。
據拉卡拉半年報顯示，上半年禦風科技已經與18家銀行達成合作。
金融科技企業的黃金機會
盡管中小銀行存在業務結構單一、風險集中度高等問題，但中小銀行依舊擁有不小的發展空間。《中國中小銀行行業現狀調研及發展前景分析報告（2015-2020年）》指出，與國有大行相比，中小銀行具有多方面競争優勢：國家層面扶持中小銀行發展，經營策略也相對靈活，并初步判斷未來十年仍将是中小銀行發展的黃金時期。
實際上，随着近年來數字化的大趨勢，給中小銀行帶來了破困之機。業内人士指出，中小銀行風險集中度高、營銷運營能力缺乏等問題，更需要數字營銷、數字風控等來支撐。目前，除了及時拉動中小銀行業務發展，夯實其經營基礎才是幫助其實現内部造血的關鍵。這正是禦風科技這類金融科技公司的市場機會所在。
禦風科技總經理單曉宇介紹，禦風科技的服務是多維度的，可以有效整合拉卡拉内部的資源，例如拉卡拉天眼風控模型、手機POS等新産品，“我們在服務銀行方面是很靈活的組合拳，快速叠代，是可組合，可拆卸的“單曉宇說。
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