數字人民币：一個史無前例的戰略構想

來源：看懂經濟

市場有很多關于數字人民币推廣的讨論，多呈現出“學術派”“技術流”風格。筆者認爲，數字人民币要想踐行普惠路徑、貫徹群衆路線，就需要摒棄“假大空”，部分群衆對“松耦合”、“雙層運營”、“到底是M0替代還是M1M2”并不感興趣。此前有學者批評，部分地方政府的數字項目建設存在自娛自樂，缺乏群衆感知，群衆獲得感不強。

現在，有群衆不太理解數字人民币——“有什麽意義？”“更習慣用支付寶、微信”“好像也不能給生活帶來什麽影響” ？

筆者思考，如果我們更換提問方式，又會産生怎樣的效果？

 “這裏有一款權威信息實時發布，沒有廣告和營銷号的新聞客戶端，你願意關注嗎？”

 “有一種沒有娛樂明星的熱度榜，不能花錢買排名，國家大事、民生小事及時更新，你願意查看嗎？” 

“能買到靠譜的銀行産品，可消費轉賬，可查天氣可查地鐵公交可充話費繳水電煤…”

 “沒有推薦算法，沒有猜您喜歡，不用擔心隐私被濫用…” 

上面說的其實是同一款App，名字叫“數字人民”，你願意成爲注冊用戶嗎？

數字人民币是一場數字時代的貨币革命，更可能的是，它會促進數字政府建設，爲網絡生态治理發揮前所未有的正能量作用。數字人民App一旦建成将載入史冊，給我國的政治、經濟、文化、社會帶來史無前例的影響，成爲第四次工業革命中的裏程碑事件。 

構想的 “數字人民”App涵蓋四大功能：數字金融、數字生活、數字政務與數字傳媒，以“數字人民、全心爲民”爲服務宗旨，聚攏此前散落在商業軟件中的政府服務資源，打造基礎功能齊全、純淨無商業雜質，集基礎金融、生活服務、政務、資訊于一體的民生類App。   

撰寫契機，是近期媒體調查及個人調查的民意呈現出對數字人民币的困惑；撰寫背景，是市場及媒體對數字人民币的讨論偏“技術流”，群衆難以理解晦澀的專業術語；撰寫目的，旨在助力數字人民币更好地被群衆理解與接受，爲普及數字人民币錢包、提升公衆對政府服務的滿意度、加強數字時代的網絡生态治理乃至促進數字政府建設打下堅實基礎。   

筆者長期從事消費金融、金融科技方面的研究，與主流媒體頻繁打交道，擁有金融、媒體、互聯網等多重領域的To B兼 To C複合思維，願以此文貢獻綿薄之力，助力我們的官方App晉升爲“頂流”。   

01數字金融

數字金融的概念相當廣泛，考慮到篇幅僅提及四類：   

一是銀行類，存、貸、彙是銀行的基本業務，可考慮部分展示銀行業機構的存、貸、彙業務，機構選擇與監管評級動态挂鈎，滿足群衆對銀行金融的基礎需求。   

二是信息類，可考慮展示日常所需信息，例如主要銀行不同期限的存款利率、每月LPR利率、人民币對主要外币彙率等，提供基礎計算器功能，如存款計算器、貸款計算器、彙率計算器等。展示央行征信與百行征信查詢窗口，此前有群衆被外部第三方信息機構誤導，既被騙取錢财，又被騙取個人信息，移動端的官方征信窗口将有利于從根源上防範此類風險。   

三是支付賬戶類，除了數字人民币賬戶，也允許添加其他商業銀行賬戶，提供基礎支付、轉賬、還款功能，使用央行标準下的個人付款碼與個人收款碼，商戶終端則與數字人民币的試點擴充同步推進，如果政府考慮發放消費券，亦可與賬戶關聯起來。  

四是農業金融類，可考慮由農行、農發行等參與，數字人民App理論上不設商業性質的購物功能，但考慮農業的特殊性，可在嚴格篩選的基礎上爲優質農産品、扶貧項目等進行專場小規模“帶貨”，小規模，是指不包含商業性質、不具有持續性的小規模，例如疫情期間開展的爲湖北帶貨專場活動。   

數字人民App可能會對一些項目進程起到加速作用，例如商業銀行的遠程開戶，或能在央行主導的環境中先行先試；又如近期有媒體在與筆者的交流中，提及 “條碼支付互聯互通”面臨的挑戰，筆者認爲，如果數字人民App能夠成爲國民級 “頂流”産品，條碼互通問題或能迎刃而解。底層邏輯是，擁有海量用戶的政府類産品或許沒有再與其他商業機構互通的必要性，将從根源上解決 “支付壁壘”之憂。   

全國類方面，提供話費充值功能、水電煤寬帶繳費功能、中石油/中石化充值功能、違章查繳功能、高速ETC功能、電子發票功能、公益捐贈功能等等，考慮到當下疫情環境仍然嚴峻，可于顯著位置展示全國、全球的官方疫情數據，展示衛健委最新通報。   

本地類方面，提供天氣查詢功能、提供公共出行（地鐵、公交）信息，提供健康碼（如未來有全國統一标準，可移至全國類）功能，提供社保、醫保、公積金查詢，個人所得稅查詢，不動産權證書查詢，居民身份證、戶口簿查詢等等。   

在充滿雜質的環境中，連官媒也未能幸免，一些官媒評論區長期存在“營銷号占座”現象，熱評使用複制粘貼，群衆多有不滿但無濟于事。基于此，筆者建議數字人民App設立專門的資訊内容和新聞熱度榜單，以正本清源之勢淨化網絡生态，讓漂泊在外的官媒們歸家，回到真正适合它們生存的土壤環境，這将大幅遏制“流量至上”、“娛樂至死”等網絡不良風氣，具體如下：   

第一，媒體号。采取審查機制，一是入駐App的媒體号需具備互聯網新聞信息服務許可資質，同步引入各地政務新媒體 “XX發布”、“平安XX”等；二是可以采取精選留言評論機制，防止營銷号前排占座，或可參照銀行卡I、II、III類賬戶的分類管理理念，對于數字信息齊全的賬号開放評論，信息不齊的限制功能，從根源上杜絕賬戶買賣、流量造假等亂象；基于App擁有金融賬戶體系（數字人民币堅持央行中心化管理），對于發表涉黃、涉賭等不良信息的賬号可直接采取凍結數字賬戶等措施。

第二，熱度榜。國家大事、民生小事均可入榜，禁止娛樂明星話題入榜。筆者深入觀察過飯圈生态，發現應援打榜等已有成熟産業鏈，各榜單淪爲明星及粉絲battle人氣的工具，金錢買賣操縱人盡皆知，還衍生出“披皮黑”、“數據女工”等一系列扭曲的産物，以“毀人不倦”之勢幹擾到青少年的學習生活，嚴重的甚至影響中高考。   

複旦大學新聞學院教授周葆華曾公開評論稱，“娛樂性話題占據的空間版面太大，會影響嚴肅話題、與公共利益相關的公共議題的讨論”，“媒體要特别注意去完善自身的功能……激發民衆更多地參與公共性、嚴肅性話題的讨論”。

基于此，筆者認爲App在榜單上“禁娛”将有助于引導民衆關注公共話題，也能一定程度上避免青少年被粉絲組織、娛樂公司等洗腦成“數據女工”，在飯圈“無間道”上空耗青春。

近年來，監管大力整治網絡生态環境，“約談—整改—再約談—再整改”循環往複， 數字人民App如能成爲“頂流”，将對構建良好網絡生态、營造清朗網絡空間形成極大助力，有利于培育積極健康、向上向善的網絡文化，既能維護國家安全和公共利益，也能維護網民切身利益，對于根除網絡暴力、流量造假等違法活動具有重大意義。 

這是一項浩大的工程，對技術、産品等帶來巨大考驗，涉及到央行、網信辦等多個監管主體的跨部門協作，沒有國外經驗參照，因爲中國的數字化進程已是全球領先。作爲長期觀察監管動态的研究人員，筆者笃信國家力量，我國是社會主義國家，具有集中力量辦大事的制度優勢，爲何特朗普用商業軟件“治國”被群嘲？本質是因爲美國缺乏系統化的數字政府建設。

盡管工程浩大，但構想并非空中樓閣，數字人民币試點正有條不紊推進，移動端政務查詢功能已有用戶基礎，政府網站在群衆中有口皆碑，政務新媒體日常與網民互動交流，已累積大批用戶粉絲。   

有了政府當靠山，網民将擁有更多說“不”的權利，對于在違法邊緣瘋狂試探、不斷挑戰群衆底線的垃圾軟件，網民将毫不猶豫拖進垃圾箱，因爲日常所需功能、信息可以從數字人民App中獲取，這将倒逼市場主體改進自身，否則将被用腳投票的用戶抛棄。