“兩會”裏的金融科技關鍵詞：探索數字人民币跨境應用

本文來源：北京商報

強化金融控股公司和金融科技監管、探索數字人民币跨境支付應用、完善金融消費者适當性制度……2021年的政府工作報告内容和各大代表建言，爲金融科技後續發展劃出重點、指明方向。在多位分析人士看來，兩會釋放了未來金融科技監管将持續“嚴”字當頭的信号，相關機構應嚴守不發生系統性金融風險底線，同時，平衡好監管與創新，在宏觀審慎監管框架内開展創新業務。

強監管 強化金控和金融科技監管

3月5日發布的政府工作報告中，提出的“強化金融控股公司和金融科技監管，确保金融創新在審慎監管的前提下進行”，引發市場熱議。政府工作報告中同時強調，将繼續對金融風險處置保持關注，要完善金融風險處置工作機制，壓實各方責任，堅決守住不發生系統性風險的底線，金融機構要堅守服務實體經濟的本分。

事實上，金融控股公司作爲金融混業經營的典型形态，不僅是政府工作報告的要點之一，也是近一年來監管重點關注的領域。

從2021年政府工作報告來看，金融控股公司和金融科技的監管整體上延續了近兩年的審慎态度。在零壹研究院院長于百程看來，金控公司和金融科技監管将是2021年金融體制改革和金融創新中的監管重點，并且保持審慎監管前提下的創新，尤其是金控公司，在今年将有更實質性的監管推進，這和反壟斷以及防止資本無序擴張的監管相關。

北京商報記者注意到，此前召開的2020年中央經濟工作會議曾指出，科技反壟斷已是全球現象，科技巨頭形成壟斷，可能通過影響力來收取更高價格，不利于消費者；控制在線商務、内容和通信的關鍵領域，吞噬其他行業利潤；削弱競争并壓制創新。中國更需要硬科技的突出，而非無序的模式創新甚至監管套利。

金融科技行業專家蘇筱芮同樣認爲，科技反壟斷和創新審慎将成爲未來監管的重要方向，防止資本無序擴張将成爲維護金融安全、金融穩定的重要議題，預計2021年監管将在信息安全與隐私保護、金融消費者權益保護、完善金控細則三個方面加強動作。蘇筱芮認爲，目前金控僅出台了大綱辦法及董監高管理細則，還有諸多内容有待完善，預計後續将在業務規範、經營範圍甚至評級辦法等方面有所拓展。

針對金融控股公司，兩會期間，全國人大代表、央行廣州分行行長白鶴祥也提出建議。他指出，由于金控辦法立法層級較低，在落實過程中可能面臨困難，因此，制定《金融控股公司法》勢在必行。白鶴祥還建議，制定《金融控股公司法》，一是明确金控公司監管機制；二是着力解決金控辦法與其他法規沖突及監管外延不完整問題；三是要完善金控公司監管的立法體系。

“接下來将能看到，不符合要求的金控公司将進行股權整合、業務剝離和整改，直到達标獲取許可，部分難以持續經營的、嚴重危害金融秩序的金控公司将依法退出。”于百程指出。

防風險 完善金融消費者适當性制度

北京商報記者注意到，兩會期間的代表建議中，也有不少人士将目光聚焦在消費者保護上。

如今，随着互聯網和大數據技術在金融領域的廣泛應用，以金融創新名義開發的産品種類不斷增多，獲取方式和渠道更加便捷，衆多金融消費者參與其中。但由于我國金融消費者适當性制度尚未健全，金融創新在滿足消費者金融需求的同時，也積累了一定的風險隐患。

由此，全國政協委員、央行杭州中心支行行長殷興山在提案中提到，當前我國金融消費者适當性制度并不完善，主要表現在法律體系不健全、監管尺度不統一、金融機構落實規則不到位、金融消費者責任意識淡薄四大方面。他直言道，部分機構以“創新”爲名實質隻是通過包裝突破監管約束，向金融消費者銷售高風險産品；也有部分機構風險提示條款語言晦澀，風險提示不明顯、不完整；此外，風險測評流于形式，測評内容千人一面，針對性較差；适當性規則優先度不足，部分機構在營銷推介中，刻意淡化适當性要求，導緻産品錯配和風險積聚。

蘇筱芮表示，金融業作爲數據密集型行業，更需要加強對數據、對信息的防護，目前的金融業數據要素應用已經存在大量實踐，但在管理制度方面還存在一定短闆，例如部分機構在數據合規方面的意識有所欠缺，又如數據治理相關的标準還亟待統一，數據濫用等相關違法違規等懲處措施的細則亦有待完善。

此外，在金融營銷方面，北京商報記者從多方了解到，目前不少互聯網巨頭在金融産品推介中，對金融産品風險等級披露并不充分，甚至存在“誘導式”宣傳行爲。對此，殷興山建議道，應統一管理規則與分類标準，明确并細化适當性管理規則和要求。建立金融消費者、金融産品分類标準，如分爲禁止招攬客戶（負債投資、未成年人等）、謹慎招攬客戶（老年人等低淨值人群）、普通投資者、準專業投資者、專業投資者等五大類。

在統一監管尺度和金融機構落實規則不到位等問題上，殷興山建議，針對複雜金融産品建立全面、統一的監管協調機制，對金融消費者、金融産品和金融機構實施穿透式監管。規範營銷宣傳行爲，充分披露金融産品真實信息、風險等級及可能的損失，不得“勸誘”銷售複雜産品。

此外，還應加強金融消費者教育，傳遞“賣者盡責、買者自負”理念。殷興山稱，金融管理部門與金融機構應拓展線上線下消費者教育渠道，在宣傳普及金融知識的同時，将重點放在識别金融風險、遠離非法金融活動等方面，在強調“賣者盡責”前提下開展“買者自負”教育，培育金融消費者科學理性的金融投資理念，增強自主決策、責任自擔、理性維權意識。

謀創新 探索數字人民币跨境應用

除了金控監管之外，數字人民币也是熱點詞彙。

全國政協委員，央行上海總部副主任、上海分行行長金鵬輝近日表示，将持續推進上海金融科技中心建設，在金融科技應用創新試點的基礎上，對應用成果進行複制推廣，有序推進數字人民币試點。同時，全國政協委員、陝西省高級人民法院副院長鞏富文進一步建議，數字人民币試點工作應注重“抓頂層、重普惠、防風險”。

此外，北京商報記者獲悉，白鶴祥提出的關于《加快推進粵港澳大灣區國際金融樞紐建設》議案中，也提出要支持創建科創金融改革創新試驗區，探索數字人民币跨境支付應用、金融“單一通行證”機制以及“新股通”“保險通”“碳市通”互聯互通安排等改革創新。

全國政協委員、東亞銀行聯席行政總裁李民斌同樣建議，陸續将數字人民币試點推展到大灣區城市，并進一步用于跨境理财通産品的交易，透過實現數字貨币的跨境使用，促進大灣區的資金流動。

目前，數字人民币試點已從深圳、蘇州、北京擴大到成都等地區。蘇筱芮分析稱，數字人民币目前試點平穩有序，跨境使用首先需要關注技術，試點擴大後如何在高并發的系統中保持數字人民币使用的可靠性；其次需要關注運營，如何就數字人民币培養用戶習慣，做好用戶留存；最後則是國際化，如何将數字人民币與跨境支付、人民币國際化等議題有機結合。

“國内線上支付技術已較爲成熟，推廣數字人民币試點條件良好，各地熱情還是很高的。”光大銀行金融市場部分析師周茂華認爲，數字人民币跨境使用涉及發行、流通、支付結算、彙兌、清算等，這就需要有一個穩定、安全、便捷高效的支付結算基礎設施；跨境支付結算還需要與國際規則接軌；個人信息保護與數字系統安全仍需要高度關注，并進一步加強支付機構業務監管規範等。