農行王怡：數字金融創新助力鄉村振興

金融科技研究

王怡表示，從趨勢上來說，各家銀行都在加快數字化轉型之路。從數字化轉型的形勢來看，重塑銀行服務、開放融合、靈活特征是中國農業銀行的大方向。

非常高興參加今天的論壇。

首先，簡單說一下趨勢和變革。在數字化轉型之路上，從數字經濟的角度來說，國家層面已經非常詳細地論述了，我在這裏就不贅述了。最核心的就是我們在數字金融發展過程中，數字要素成爲了重要的要素，數據也成爲了重要的核心資産。

從趨勢上來說，各家銀行都在加快數字化轉型之路。從數字化轉型的形勢來看，重塑銀行服務、開放融合、靈活特征就是我們大的方向。中國農業銀行在數字化轉型過程中不斷探尋數字化轉型的本質，我們從視角以及實踐結果等多個視角來看，數字化轉型就是以數據的自動、流動化解複雜性和不确定性。我們也總結了，重點體現在業務數據化和數據業務化，裏面運用的技術和手段都是圍繞着數字化轉型本身，用金融科技的新技術對傳統銀行業的解構和重塑。

從農業銀行的主業來說，服務鄉村振興就是國家賦予農業銀行的職責。農行從2017年開始，就做了“一号工程”，就是服務鄉村，服務鄉村振興，成爲鄉村振興的領軍者。我們服務的對象就是包括邊遠地區的農、牧民，這就是我們的服務主體。針對剛才說的目标，想在這個領域深耕，服務好這個群體，必然面臨這個領域天生具有的問題。這些問題也不用再多說了，各家銀行都體會到服務這個群體和服務這個領域面臨的問題，數據層面的少、亂，需求多樣、多變，大家都比較擔心在這個領域的服務帶來比較大的風險。

從實踐的角度來說，農業銀行用“五新”體系破題解決了這個問題，就是新數據、新技術、新産品、新渠道和新生态。如果這個領域的服務是一棵參天大樹的話，第一首先是要“紮深根”，用數據基于數字孿生的理念，建立三農可信的大數據服務體系。新技術就是深度運用了衛星遙感技術，包括互聯網等等創新的服務模式。“主幹”就是新産品和新渠道，對于需求變化多的情況，利用不斷創新的新産品服務行業。至于新渠道，我們也爲三農建立了專屬渠道，通過線上線下一體化的協同實現融合和觸達。最後“繁枝葉”的領域就是各類社會參與主體，打造共同體。

新數據方面，農業銀行這幾年的嘗試中深度運用科技手段，創新推出了業界首個三農的信息建檔模式，覆蓋2億農戶，對于縣域的支撐也是占比最高的。我們通過自有的優勢做線上線下多維度采集，構建了同業規模最大，同時服務2億農戶的三農數據體系。我們有2000多個全面刻畫三農的客戶生态的标簽，另外我們也仿真推演了1000組模型做精準營銷、授信和貸款管理。就以整個鏈條爲例，春耕、買種、種植、收獲各個場景都有模型配合這個環節相應的服務。截止到半年末，我們的農戶貸款累計投放将近6000億，較上年末增了三成，助力了鄉村振興事業。

新技術方面，通過科技創新和場景應用，加速金融科技與業務深度融合。從流批一體的計算、圖數據庫、邊緣計算，通過衛星遙感、光譜分析對整個種植區域的實時情況做掌控，對整個貸款管理都有非常有益的作用。

在新價值方面，我們通過新技術的使用創造價值，包括打造了業界領先的“集中+屬地+自動”的作業模式。我們也推出了“畜牧活體”和“農村兩權”的抵押問題，解決了抵押物的問題。這個領域應對的問題就是需求多、變化多。既然變化多，我們就有相應的模式解決需求變化快的問題，基于“Serverless架構+NoOps理念”，我們打造了輕量化、全托管、全流程的應用研發雲平台，通過傳統的重技術領域、通過Serverless的平台、通過雙模的創新，實現産品的敏捷開發，孵化出世界品牌的“惠農e貸”，包括牛肉貸、茶農貸，每個村落地要求可能都不一樣，我們針對其要求推出專業化的産品。這些産品的背後也必須能達到對成本的控制，我們全行有4000餘款産品。

對于渠道領域，三農專屬渠道的建設利用了“人工+自助+惠農通”，就在田間地頭、小賣部、村裏面，我們通過流動服務，爲600多個空白鄉鎮提供服務。農行的2萬個網點即便在縣域覆蓋範圍很廣，但是也沒辦法完全滿足廣大的縣域要求。針對這個問題，我們可以通過剛才說的五位一體的服務體系觸達不同的三農客群。

新生态方面，我們采用了活點、通鏈和織網。我們直接和專業市場對接，快速批量地孵化産品，暢通整個産業全鏈條。織網就是整合政府、擔保公司、保險公司等等的能力，編制生态網。在整個生态建設的模式下，截止到去年底累計拓展各類場景超過5400個，其中G端與444個縣達成合作，覆蓋6萬多行政村，帶動C端客戶150多萬。

剛才說的“五新”，其建設效果從數據來看，像涉農貸款的餘額，我們“一号工程”幾年來呈158%的上漲，在832個國家中貸款餘額上升的有240個，不良率控制得也非常好。   

通過一段時間不斷的嘗試，我們在數字鄉村工程領域也有一些展望，整體來說是全面實施鄉村振興工程，爲三農服務插上數據翅膀，激活數據價值。

最後，給各位專家和同仁彙報一下我們的思考。數字化轉型是思想理念的轉型，我們在具體工作中也充分體會到了整個模式的變化，理念的轉型爲主動型或者被動型，ALL in Data的全面數字化是整個思想的改革，建立全面數字化銀行的創新。另外，我們上下互動，内部互補。一方面采用自頂向下的頂層設計，另外應用自下向上的創新實踐。我們總結了數字化轉型需要的四個關鍵能力：一是數據資産轉化爲生産力的能力；二是“開放+場景+生态金融”的産品；三是快速進行産品創新的能力；四是全方位的獲客活客能力和金融服務能力。

凡是過往，皆爲序章。農業銀行将繼續在服務三農的領域作出自己的貢獻，謝謝大家！