剛剛，銀保監會出新規整治這些亂象→
2021-12-17 08:50:00
剛剛，銀保監會出新規整治這些亂象→ 金融時報 盲目沖規模，窗口收卡後台剪卡；明明被告知分期免息，沒想到還有其他“費用”；以卡養卡，共債問題突出…&he
金融時報
盲目沖規模，窗口收卡後台剪卡；明明被告知分期免息，沒想到還有其他“費用”；以卡養卡，共債問題突出……伴随我國信用卡業務快速發展，一些行業亂象不時顯現，在各類銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴的比例高于50%。這些行爲既侵害了消費者合法權益，同時也埋下了金融風險隐患。
對此，銀保監會近日發布《關于進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），進一步規範信用卡業務經營行爲，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，保護金融消費者合法權益。
（一）關于經營管理。《通知》從戰略管理、績效考核、資産質量管理、行爲管理和員工培訓五個方面提出要求。規定銀行應當制定審慎穩健的信用卡發展戰略；建立科學合理的績效考核指标體系和薪酬支付機制；全面準确及時反映資産風險狀況；實施對重要崗位、重點人員業務行爲的全流程監督，建立并完善違法違規行爲問責和記錄機制；加強員工的合規培訓和消費者權益保護培訓。
（二）關于發卡管理。《通知》要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作爲單一或主要考核指标。強化睡眠信用卡動态監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支餘額、溢繳款爲零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。未來銀保監會還将動态調降長期睡眠信用卡比例限制标準，不斷督促行業将睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行爲，并明确規定未經銀行内部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發卡營銷活動。
（三）關于授信管理。《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度内實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動态管理。強化信用卡風險模型管理，不得将風險模型管理職責外包。
（四）關于信用卡分期業務。《通知》要求分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金餘額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行應當明确分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客戶确需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民币5萬元或等值可自由兌換貨币，期限不得超過2年。
（五）關于息費收取及信息披露。《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、複利、費用、違約金等條款、風險揭示内容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。
針對分期業務，《通知》專門要求銀行在分期業務合同（協議）首頁必須以明顯方式展示分期業務可能産生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。
同時，《通知》明确提出銀行應當科學确定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。
（六）關于消費者權益保護。《通知》要求銀行應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序，并确保銷售行爲可回溯。應當強化客戶數據安全管理，不得與違法違規進行數據處理的機構開展合作。要求銀行落實催收管理主體責任，不得對與債務無關的第三人進行催收。
（七）關于外部合作行爲管理。《通知》要求銀行對合作機構制定明确的準入、退出标準和管理審批程序，實行名單制管理。應當通過自營網絡平台辦理信用卡核心業務環節，确保債權債務關系清晰準确。對銀行針對通過單一合作機構的發卡量和授信餘額分别設置集中度指标。合作發放聯名卡的聯名單位應當是爲客戶提供其主營業務服務的非金融機構，合作内容限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。
招聯金融首席研究員董希淼：目前我國銀行信用卡業務亂象主要表現在：一是銀行爲搶占市場份額存在發卡過多、授信過度等現象；二是日常經營管理粗放，息費不透明，分期業務過度營銷，侵害消費者權益；三是部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隐患。《通知》可謂與時俱進，根據信用卡業務發展新情況、新問題，提出了新要求，明确了新方向，将進一步規範信用卡業務經營管理，更好地保障消費者合法權益，促進信用卡業務健康可持續發展。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤：《通知》發布有助于平衡信用卡業務發展中的風險與效率的“跷跷闆”，推動信用卡産業“供給側改革”與高質量發展，同時完善“需求側改革”，更好地滿足居民的多樣化消費需求，充分保障好消費者權益。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛：近年來，伴随居民消費需求增長和銀行加快零售業務轉型，信用卡業務發展迅速，發卡量、交易規模都有明顯上升。但同時，信用卡業務投訴高發，息費亂象是其中的核心問題。信用卡集合了信貸、支付等多種功能，涉及年費、手續費、分期利息、罰息等多個收費項目。如果銀行不能清晰展示和說明收費、分期規則，或者規則制定不合理，會損害消費者合法權益。
中國銀行業協會法律顧問蔔祥瑞：今後一段時期，中銀協将按照《通知》中強化行業自律的監管要求，研究制定或完善信用卡營銷、發卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業務管理、催收管理等信用卡業務領域的自律規則，引導會員單位加強信用卡業務内控合規管理。
中國工商銀行牡丹卡中心總裁陳明：《通知》踐行以人民爲中心的發展思想，對信用卡業務更好支持科學理性消費進行了具體安排部署，進一步堅定了商業銀行貫徹新發展理念、服務新發展格局的信心和決心。下一步，中國工商銀行牡丹卡中心将積極落實監管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規範經營行爲，促進信用卡息費水平合理下行，在監管框架下積極創新産品服務，堅決保障消費者合法權益，推動各項工作走深走實。
建設銀行信用卡中心總經理李駿：《通知》的發布，對于信用卡行業持續落實“以人民爲中心”指導思想，堅持金融服務社會民生和居民消費的本源，切實有效防控金融風險，不斷推動完善經營規則等都具有重大的實踐意義。建設銀行将充分發揮國有大行應有的率先垂範效應，緻力于滿足人民群衆對美好生活的向往，大力推動國家宏觀政策和各項監管要求在信用卡領域的落實，堅持服務實體經濟、科學促進居民消費，堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利，堅持“以客戶爲中心”導向、不斷強化消費者權益保護，同時在審慎監管框架下積極應用科技成果創新産品服務，爲營造健康、有序、可持續的行業發展環境發揮更大作用。
農業銀行信用卡中心總裁薛亞芹：《通知》充分貫徹“以人民爲中心”的發展思想，對于促進商業銀行信用卡業務規範經營、防範信用卡業務風險、保障消費者合法權益、推動行業有序競争等方面具有十分重要的作用。農業銀行信用卡中心将認真學習通知精神，嚴格執行監管要求，圍繞服務新時代消費升級、滿足人民群衆對美好生活的更高期待，不斷強化金融消費者權益保護，在監管試點框架下推進信用卡業務創新，堅決促進息費水平合理下行，加快轉型發展與精益化管理，推動信用卡行業高質量發展。
招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆：《通知》充分貫徹了“以人民爲中心”的發展思想，将促進信用卡業務實現良性可持續發展，切實保障金融消費者的各項權益。招商銀行信用卡中心将認真學習通知精神和具體要求，并積極貫徹落實到日常經營管理工作中。在監管試點框架下推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。
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