2022年中国保险十大新闻
01
助力养老第三支柱建设
保险业养老产品供给能力提升
【事 件】
人口老龄化是人类社会发展的总趋势,解决养老难题是一项重大国家战略问题。不同国家有不同特点,我国人口老龄化基本特点为:一是养老规模大、比率高。2021年65周岁及以上老年人口为20056万人,占总人口的14.2%;二是速度快。老年人口占比从2000年的6.96%上升至2021年的14.2%仅经历了21年;三是商业养老保险相对滞后,第三支柱在养老保险中占比不到1%;四是未富先老,基本养老保障虽逐步理顺,但差距较大。因此,解决养老保障问题是一个紧迫且综合的战略性问题。
我国政府多次提出构建多支柱养老保险体系,构建基本养老保险、企业年金或职业年金、个人养老金和商业养老保险的三支柱养老保险体系。尤其是2022年以来,第三支柱养老保险得到高度重视,国务院发布《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》,提到第三支柱养老保险、长期护理保险等内容,明确了保险业助推我国养老服务体系建设的要求、目标和任务。
为进一步满足人民养老保障需求,2022年,银保监会先后发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》,从专属商业养老保险全国推广到7款专属养老保险产品试点,这些政策极大地丰富了我国商业养老保险产品供给,完善了我国养老保险体系的第三支柱,进而有效地丰富了社会养老保障体系,减轻了基本养老的压力,提升了人民的养老保险水平。
事实上,党和政府一直重视包括养老保险在内的多层次社会保障体系建设。党的二十大报告再次强调“健全社会保障体系”,强调社会保障体系在人民生活安全和社会运行中的重要作用,健全多层次社会保障体系。
2022年11月,中国社会保障学会商业保险研究分会的成立适逢其时,旨在为我国多层次社会保障体系建设提供智力支持,为有效构架第三层次社会保障体系提供理论支持,从而推动我国商业保险的稳健发展。我国已从大国保险迈入保险大国,构筑社会保障体系第三层次的发展,将更有效促进我国从保险大国跨入保险强国。
02
应对灾害事故发挥重建作用
保险业完善灾害事故制度建设
【事 件】
2022年,保险业在“3.21”东航MU5735航空飞行器事故、四川雅安地震、泸定6.8级地震等重大灾害事故的恢复重建中发挥了积极作用。
在推进应急管理体系和能力现代化的过程中,保险专业优势进一步发挥。2022年2月,国务院印发《“十四五”国家应急体系规划》,提出强化保险等市场机制在风险防范、损失补偿、恢复重建等方面的积极作用,探索建立多渠道多层次的风险分担机制,大力发展巨灾保险;鼓励企业投保安全生产责任保险,丰富应急救援人员人身安全保险品种。
保险业应对重大灾害事故的制度短板不断补齐。2022年11月,银保监会印发《财产保险灾害事故分级处置办法》,将财产保险灾害事故按照事件性质、损失程度和影响范围等因素划分为特别重大、重大、较大3个等级,对应Ⅰ级、Ⅱ级、Ⅲ级响应,分别由银保监会及其派出机构统筹启动响应、开展应对处置并适时终止响应,同时,明确各级灾害事故的统筹应对主体和工作措施。
03
多措并举助企纾困
保险业提升服务实体经济质效
【事 件】
实体经济是经济发展的重要着力点,保险业服务实体经济是保险业服务经济社会发展的重要内容。
保险服务实体经济的可行路径至少包括以下几个方面:第一,通过对供给侧三大产业的风险保障来促进农林牧渔业、工业建筑业和服务业的生产,促进实体经济增长。第二,通过对需求侧居民和企业的风险保障来促进消费、投资和出口,促进实体经济增长。第三,通过责任保险等参与社会管理,促进有质量的实体经济增长。第四,通过提供长期资金和提高金融资源配置效率,更好地服务实体经济增长。
2022年,针对经济运行的堵点,保险业多措并举助企纾困,提升服务实体经济质效。其一,针对疫情特殊形势,加大力度支持小微企业、货运物流和困难行业企业发展。其二,支持新型城镇化,服务全面乡村振兴。银保监会发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》等文件。其三,支持公路交通和制造业高质量发展,助力制造强国和交通强国建设。银保监会发布了《关于银行业保险业支持公路交通高质量发展的意见》《关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知》,从多领域促进实体经济发展。
与此同时,银保监会还通过2022年1月新实施的《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》,从偿付能力角度引导保险业服务实体经济。规则Ⅱ允许按90%的比例计量专业科技保险公司的保险风险最低资本、专属商业养老保险产品的长寿风险最低资本、农险业务的保险风险最低资本、政策性中长期出口信用保险和海外投资保险的保险风险最低资本,允许按90%的比例计量保险公司投资的绿色债券最低资本。这些政策可以让相关保险公司释放更多资本,用以支持科技保险、养老保险、农业保险、出口信用保险和海外投资保险发展,并支持保险公司投资绿色债券,由此促进保险业提升服务实体经济的能力。
04
农险保费规模首次突破千亿元
全面推进服务乡村振兴战略
截至2022年9月末,我国农业保险保费规模达1059亿元,同比增长26.7%,保费规模首次突破千亿元大关,继续保持全球第一。目前,我国农业保险已实现三大主粮完全成本保险和种植收入保险13个粮食主产省份826个产粮大县全覆盖。
为进一步发挥农业保险在乡村振兴中的积极作用,2022年4月,银保监会发布《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》,提出增强保险服务乡村振兴功能作用。
为进一步规范农业保险承保理赔管理,2022年2月,银保监会发布《农业保险承保理赔管理办法》,更加突出以服务“三农”为中心,新增森林保险作为调整对象,进一步明确投保信息内容和要求等,结合近年来农业保险最新发展趋势,增加线上化、科技赋能、信息安全等有关条款。
05
监管部门规范人身险产品信息披露
切实保护金融消费者合法权益
【事 件】
保险产品信息披露是保险公司信息披露的一个重要方面,人身险产品信息披露则是经营人身险产品的保险公司信息披露保险的重要内容。规范人身险产品信息披露行为,不仅促进保险公司合规经营、稳定人身险市场,更涉及到减少销售误导和保险纠纷、提高消费透明度,切实保护的合法权益。
我国自1982年恢复人身险业务以来,人身险保费收入得到了快速发展,从1980年的0.16亿元增加到2021年的33635.88亿元。在人身险业务发展过程中,保险立法和监管规章不断规范。从大方面而言,1995年颁布保险法,2010年实施并于2018年修订《保险公司信息披露管理办法》,其后监管规章和规范性文件进一步细化,《人身保险产品信息披露管理办法》则是规范人身险产品信息披露的一项重要规章。
2022年11月,银保监会发布《人身保险产品信息披露管理办法》是人身险产品信息披露监管规范的一个标志性文件。文件共6章31条,一是明确了其目的、披露范围和原则;二是明确了保险公司为产品信息披露主体,保险公司保险销售人员、保险中介机构及从业人员应正确使用产品信息披露材料,信息披露对象包括投保人、被保险人、受益人及社会公众,并规定了披露渠道;三是明确了保险产品在售前、售中、售后全过程的信息披露内容以及服务特殊人群的信息披露要求;四是明确了保险公司应完善内部产品信息披露管理机制等披露管理;五是明确了产品信息披露主体的法律责任。而在实务中,保险产品费率表和一年期以上人身保险产品现金价值全表首次作为产品信息披露材料主动公开,这也促进了保险经营的规范。
如同整个保险业务发展,我国人身险业务发展正处于向高质量发展的转型期。进一步规范人身险产品信息披露行为,将通过保护保险消费者利益提升整体国民保险意识,提升保险业的公信力和国际竞争力,促进人身险业务规范、稳健地实现高质量发展,有效发挥人身险在社会保障体系中第三层次功能,为社会经济更好服务。
06
绿色保险定义首获明确
绿色金融政策体系持续完善
生态文明建设是高质量发展的重要内容,走绿色发展道路是新发展阶段的必然选择。作为市场主体管理风险的重要方法和国家治理经济社会的重要工具,保险在绿色发展中能发挥重要作用。
绿色发展要求保护生态环境,实现“绿水青山”。对此,在承保活动中,保险机构可分析和承担客户的环境风险,进行风险“减量”管理以及改善政府对生态脆弱群体的帮扶效率;在投资活动中,可基于项目的环境友好程度而增减投资。绿色发展要求有效节能降碳,应对气候变化。保险可以承保各类绿色技术研发和使用中的风险,并加大对清洁低碳能源建设等可持续发展项目的投资,特别是提供中长期资金。在“双碳”目标提出后,保险机构将加强考虑“碳”因子,保险的激励和约束作用有了更大的发挥空间。
2022年6月印发的《银行业保险业绿色金融指引》具有系统性和引领性,对绿色保险工作进行了全面部署。其一,提出了公司治理的一系列要求。促进保险机构明确董事会或理事会、高管、专门委员会、绿色金融工作负责人等的职责,推动绿色发展理念落到实处,并成为保险机构完善公司治理的现实参照。其二,将绿色相关风险融入到全面风险管理框架下。通过定量或定性指标对保险机构进行风险提示,既促进绿色发展成为保险机构的内生选项,也促进保险机构审慎经营和行稳致远。其三,重视市场机制,强化了信息披露原则,提出了多项倡议做法。对标国际前沿实践,让保险机构结合自身的禀赋、能力和价值追求,自发地走绿色发展道路。其四,从环境因素(E)出发,关注了社会因素(S),进一步延伸到治理因素(G),即采纳了ESG理念和体系。虽然“G”甚至“S”超出了“绿色”的本义,但是,采纳ESG理念能助力保险机构和保险业进行国际交流和跨界合作。
2022年11月发布的《绿色保险业务统计制度的通知》从绿色发展目标出发,对绿色保险做出了定义,明确了绿色保险活动的范围,构筑了绿色保险各项整体性工作的基础,促进绿色理念深入到各级各领域的保险从业者。传统上,除环境风险之外,“绿色”并不是影响投保主体各类风险的重要因子,也不是全球保险机构承保时采集和分析的重要信息。因此,《通知》探索建立的统计体系,既让中国保险业的绿色实践建立在详实的数据资料的基础上,也是对全球绿色保险活动的重要贡献。
07
《保险资产管理公司管理规定》实施
引导保险资产管理公司规范化运作
08
建立分级销售规则
保险销售规范工作持续推进
2022年9月,银保监会消费者权益保护局发布2022年第5期风险提示,提醒消费者注意防范保险销售误导行为。
作为保险消费者投诉最为集中的领域,2022年,保险销售行为规范工作持续推进。7月,银保监会就《保险销售行为管理办法(征求意见稿)》公开征求意见,其中包含保险销售前、销售中、销售后行为管理以及保险公司、保险中介机构需要承担的公众教育和信息安全保护义务等。11月,中国保险行业协会发布《保险销售从业人员销售能力资质分级体系建设规划》,提出力争用3年左右时间,建立与销售能力资质对应的分级销售授权规则。根据保险产品的复杂程度,将销售能力资质由低到高划分为四个等级,第一、二、三等级仅为保险产品销售能力资质,第四等级为保险产品及相关非保险金融产品销售能力资质,全面提升销售人员专业素质和职业技能水平。
09
加强保险资金运用关联交易监管
持续规范保险资金运用行为
10
保险业布局医疗健康领域
不断满足人民群众健康需求
【事 件】
END
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