泰国普惠金融服务总体可圈可点，某些领域仍存在改善空间
泰国普惠金融服务总体可圈可点，某些领域仍存在改善空间
来源：開泰研究中心 KResearch Center，微信公众号KRC-TH
推动包容性增长的途径之一是支持社会中各群体获得金融服务系统内的普惠金融服务，使其能够以与风险相符的成本快速获得足够的资金，将可帮助这些群体或企业未来能够扩大投资并增加更多创造收入的机会。开泰研究中心在分析比较亚太经合组织成员的普惠金融服务状况时有以下发现：
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泰国总体普惠金融服务覆盖率高于亚太经合组织（APEC）的平均水平。世界银行2021年的数据显示，泰国在金融服务系统中拥有金融账户的人口数量、在金融机构储蓄的人口数量、办理数字支付交易的人口数量在15岁及以上总人口中所占的比例分别为95.6%、67.1%和92.0%，分别高于亚太经合组织82.1%、61.4%和78.1%的平均水平，也高于全球在这些领域的普惠金融服务总体平均水平。
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泰国在数字渠道办理交易方面表现突出，源于官方和金融机构在2017-2018年推动了“即时支付(PromptPay)计划和数字转账免手续费服务，以及又在后期推动了政府钱包的应用，这些都使得泰国通过数字渠道进行的交易加速增长。2021年，办理数字支付交易的人口占比约为92.0%，高于亚太经合组织的78.1%。上述举措正扩展到增加获得信贷的机会，以及与其他成员国建立支付连接。这是泰国银行（BOT）目前正在落实的方针。
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然而，在获得包括信用卡或借记卡在内的信贷服务方面，泰国仍落后于亚太经合组织的中等水平，仍有相当大的改善空间。尽管泰国的家庭债务比例高于许多亚太经合组织国家，但提高无服务和服务不足群体在信贷方面的普惠金融服务覆盖率仍是重要和必要的。
世界银行的数据显示，泰国金融体系的信贷服务率为30.4%，低于亚太经合组织的整体比率38.2%。据2020年泰国银行（BOT）对家庭普惠金融服务的调查，其主要的原因是财务状况受限或收入不足，缺乏对信贷产品的知识和了解，以及由于担心被拒绝而不敢联系金融机构。同时，也有不少泰国人选择不使用信贷产品，因认为无必要。
基于以上各方面情况，开泰研究中心认为，泰国政府和相关各方在推动解决泰国家庭债务问题的同时必须通过实施可行的方针来提高系统内的信贷获得率，例如：
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在泰国民众越来越熟悉使用手机和电子钱包的各种在线服务的情况下，银行和非银行服务提供商之间的竞争日益激烈。因此政府应在明确区分目标客户的必要条件下，为纯数字银行或虚拟银行发放新许可证，以免贷款给已经获得信贷的现有客户，并必须密切监测服务提供商的放贷数据，以防范系统性风险。同时，上述竞争必须建立在服务提供商之间公平竞争的基础上。
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降低信贷服务提供商的交易成本，使其能够进入大型数据库，如国家低收入者数据库以及电子商务或手机银行交易等私营企业拥有的数据库。在实践中，可能需要修改法律和执行方针，以符合个人数据保护法。与此同时，使用私营企业的数据库将不可避免地对以前拥有该系统的企业产生影响，需要仔细权衡利弊，包括评估实践中的可行性。
推动建立贷款流程使用的大数据库的实例是，中国政府在2012-2013年修订了多项法律，并与大型私营公司合作，以支持客户各种行为数据的共享，促进大数据在金融行业的使用。因此，大型科技公司、银行、共同基金和保险公司可以利用这些信息更有效地为客户提供金融服务。此外，欧洲还颁布了支付服务指令（PSD2），允许第三方服务提供商可以访问和利用银行客户信息 (API) 进行支付交易等。目前，许多泰国在线贷款服务提供商已将客户的社交媒体活动和行为数据用于其信贷审批，这有助于提高了信贷服务提供商的信贷分析工具的效率。
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让各类参与者有机会获得国家支付系统等基础设施的服务。在服务提供商之间的合理成本核算下，较低的服务提供商成本最终会传导转化为较低的贷款利率。
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提供金融知识，加强对使用非正规信贷可能出现问题的认识。在提供金融知识的同时，金融教育应注重于提供关于合理支出、家庭会计、偿还债务先后顺序、储蓄和网络安全等知识。为此，可吸引让作为雇主的制造业经营商支持推广上述金融知识，以作为公司的企业社会责任活动，政府部门可以考虑允许抵扣企业所得税等。
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创造和促进民生是确保可持续收入流的关键，将有助于可持续地缓解获得信贷和家庭债务的问题。除了促进替代职业和职业整合外，政府或许能协助扩大贸易和营销，通过与大型企业的供应链或在亚太经合组织内与许多成员国的贸易特权的连接等，来升级各类家庭和职业群体的产品。
综上所述，普惠金融服务是包容性增长的关键组成部分。尽管泰国在拥有金融账户、储蓄和办理数字支付交易方面比许多亚太经合组织国家更加突出，但泰国仍需继续促进普惠信贷服务，使因收入不足或无固定收入和缺乏知识而获得信贷机会受限的群体，在系统内能获得比系统外贷款更低利率以及更好贷款条件的贷款。这将促使进一步投资，以增加未来就业机会和提高生活质量。
开泰研究中心认为，政府的各项支持政策应持续实施，并在各政府机构的协作下制定出针对当地情况的措施，解决获得信贷的问题，以使新举借的家庭债务真正是用于创造就业岗位，并为生活增加价值。
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