泰國普惠金融服務總體可圈可點，某些領域仍存在改善空間
泰國普惠金融服務總體可圈可點，某些領域仍存在改善空間
來源：開泰研究中心 KResearch Center，微信公眾號KRC-TH
推動包容性增長的途徑之一是支持社會中各群體獲得金融服務系統內的普惠金融服務，使其能夠以與風險相符的成本快速獲得足夠的資金，將可幫助這些群體或企業未來能夠擴大投資並增加更多創造收入的機會。開泰研究中心在分析比較亞太經合組織成員的普惠金融服務狀況時有以下發現：
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泰國總體普惠金融服務覆蓋率高於亞太經合組織（APEC）的平均水準。世界銀行2021年的數據顯示，泰國在金融服務系統中擁有金融帳戶的人口數量、在金融機構儲蓄的人口數量、辦理數字支付交易的人口數量在15歲及以上總人口中所占的比例分別為95.6%、67.1%和92.0%，分別高於亞太經合組織82.1%、61.4%和78.1%的平均水準，也高於全球在這些領域的普惠金融服務總體平均水準。
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泰國在數字管道辦理交易方面表現突出，源於官方和金融機構在2017-2018年推動了“即時支付(PromptPay)計畫和數字轉賬免手續費服務，以及又在後期推動了政府錢包的應用，這些都使得泰國通過數字管道進行的交易加速增長。2021年，辦理數字支付交易的人口占比約為92.0%，高於亞太經合組織的78.1%。上述舉措正擴展到增加獲得信貸的機會，以及與其他成員國建立支付連接。這是泰國銀行（BOT）目前正在落實的方針。
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然而，在獲得包括信用卡或借記卡在內的信貸服務方面，泰國仍落後於亞太經合組織的中等水準，仍有相當大的改善空間。儘管泰國的家庭債務比例高於許多亞太經合組織國家，但提高無服務和服務不足群體在信貸方面的普惠金融服務覆蓋率仍是重要和必要的。
世界銀行的數據顯示，泰國金融體系的信貸服務率為30.4%，低於亞太經合組織的整體比率38.2%。據2020年泰國銀行（BOT）對家庭普惠金融服務的調查，其主要的原因是財務狀況受限或收入不足，缺乏對信貸產品的知識和瞭解，以及由於擔心被拒絕而不敢聯繫金融機構。同時，也有不少泰國人選擇不使用信貸產品，因認為無必要。
基於以上各方面情況，開泰研究中心認為，泰國政府和相關各方在推動解決泰國家庭債務問題的同時必須通過實施可行的方針來提高系統內的信貸獲得率，例如：
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在泰國民眾越來越熟悉使用手機和電子錢包的各種線上服務的情況下，銀行和非銀行服務提供商之間的競爭日益激烈。因此政府應在明確區分目標客戶的必要條件下，為純數字銀行或虛擬銀行發放新許可證，以免貸款給已經獲得信貸的現有客戶，並必須密切監測服務提供商的放貸數據，以防範系統性風險。同時，上述競爭必須建立在服務提供商之間公平競爭的基礎上。
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降低信貸服務提供商的交易成本，使其能夠進入大型資料庫，如國家低收入者資料庫以及電子商務或手機銀行交易等私營企業擁有的資料庫。在實踐中，可能需要修改法律和執行方針，以符合個人數據保護法。與此同時，使用私營企業的資料庫將不可避免地對以前擁有該系統的企業產生影響，需要仔細權衡利弊，包括評估實踐中的可行性。
推動建立貸款流程使用的大數據庫的實例是，中國政府在2012-2013年修訂了多項法律，並與大型私營公司合作，以支持客戶各種行為數據的共用，促進大數據在金融行業的使用。因此，大型科技公司、銀行、共同基金和保險公司可以利用這些資訊更有效地為客戶提供金融服務。此外，歐洲還頒佈了支付服務指令（PSD2），允許第三方服務提供商可以訪問和利用銀行客戶資訊 (API) 進行支付交易等。目前，許多泰國線上貸款服務提供商已將客戶的社交媒體活動和行為數據用於其信貸審批，這有助於提高了信貸服務提供商的信貸分析工具的效率。
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讓各類參與者有機會獲得國家支付系統等基礎設施的服務。在服務提供商之間的合理成本核算下，較低的服務提供商成本最終會傳導轉化為較低的貸款利率。
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提供金融知識，加強對使用非正規信貸可能出現問題的認識。在提供金融知識的同時，金融教育應注重於提供關於合理支出、家庭會計、償還債務先後順序、儲蓄和網路安全等知識。為此，可吸引讓作為雇主的製造業經營商支持推廣上述金融知識，以作為公司的企業社會責任活動，政府部門可以考慮允許抵扣企業所得稅等。
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創造和促進民生是確保可持續收入流的關鍵，將有助於可持續地緩解獲得信貸和家庭債務的問題。除了促進替代職業和職業整合外，政府或許能協助擴大貿易和行銷，通過與大型企業的供應鏈或在亞太經合組織內與許多成員國的貿易特權的連接等，來升級各類家庭和職業群體的產品。
綜上所述，普惠金融服務是包容性增長的關鍵組成部分。儘管泰國在擁有金融帳戶、儲蓄和辦理數字支付交易方面比許多亞太經合組織國家更加突出，但泰國仍需繼續促進普惠信貸服務，使因收入不足或無固定收入和缺乏知識而獲得信貸機會受限的群體，在系統內能獲得比系統外貸款更低利率以及更好貸款條件的貸款。這將促使進一步投資，以增加未來就業機會和提高生活品質。
開泰研究中心認為，政府的各項支持政策應持續實施，並在各政府機構的協作下制定出針對當地情況的措施，解決獲得信貸的問題，以使新舉借的家庭債務真正是用於創造就業崗位，並為生活增加價值。
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