虛擬銀行將加劇泰國金融業競爭 催生新型金融產品
泰國中央銀行——泰國銀行公佈了批准設立無實體網點銀行（即虛擬銀行，中國稱為互聯網銀行）的方針以及申請和頒發經營無網點商業銀行（虛擬銀行）許可證的標準、方法和條件。按照央行的路線圖，泰國首批虛擬銀行將於2026年開業。
開泰研究中心認為，虛擬銀行的問世將改變泰國金融銀行業的競爭格局， 並催生多種新型金融產品，從而更好地滿足新生代生活方式，推動市場參與者取得成功。例如：
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存款產品 ：定期存款存期可以更短但可獲得更高利率，並可按日計息，或提供其他額外優惠以吸引儲戶，如在客戶存款中途或存款期滿時給予特殊獎金、根據用途將帳戶中的儲蓄分配到各個口袋、贈送獨特或限量版貼紙或數位化卡通形象、餵養電子寵物、支持正在試鏡的藝人或偶像樂隊成員等，以滲透新生代市場。
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貸款產品 ： 更加靈活和優惠，如低利率、更快的審批流程以及降低貸款人的資質門檻如年齡或收入等以爭奪客戶基礎，特別是未獲得充分和適當金融服務（服務不足）的群體，與商業銀行的目標客戶群相同。例如，中國的微眾銀行和網商銀行已成功利用可在數分鐘完成貸款審批的優勢向零售客戶和微型企業客戶提供服務；韓國的Kakao銀行也通過更優惠條件的再融資產品向上班族客戶群提供服務。
就上述存款和貸款產品的噱頭而言，泰國的傳統商業銀行也有能力參與競爭，例如提供按月計息的存款產品、為按指定目標存款而創建的雲口袋（Cloud Pocket）、選擇轉賬憑條的背景圖案。貸款方面也可向零售客戶提供審批時間僅數小時的小額數字貸款服務。
必須強調的是，泰國銀行規定虛擬銀行必須向未獲得充分和適當金融服務（服務不足）的群體或無法獲得金融服務的群體提供服務。這與韓國或新加坡的情況不同。韓國或新加坡頒發虛擬銀行牌照主要是為了增加市場競爭，並非增加針對上述群體的金融服務可及性（普惠金融）。
此外，泰國銀行規定虛擬銀行的實收資本不少於50億泰銖，在初始運營階段之後須增至不少於100億泰銖。目前泰國大型商業銀行的實收資本約為190-900億泰銖，中小商業銀行的實收資本約為58-250億泰銖，反映泰國央行希望出現大型虛擬銀行，這意味著如果對虛擬銀行定義的解釋更加靈活，在與傳統商業銀行重疊的客戶群體中或將出現更加激烈的競爭，如有潛力的新進入職場（First Jobber）的新生代群體，以及可使客戶獲得更優惠的貸款條件的融資市場等。
目前泰國家庭債務水準高企而儲蓄率較低。泰國銀行2022年泰國財務技能調查報告調查顯示，只有15.7%的泰國人制定並實施退休儲蓄計畫（2022年泰國財務技能調查報告），這將使虛擬銀行參與者面臨挑戰。
因此，開泰研究中心認為，虛擬銀行必須具備初始資本的穩定性、金融銀行業務的專業性和應用數字技術進行大數據處理分析的能力，完善與目標業務夥伴共同構建的生態系統，提高客戶和自身風險管理效率，將成本控制在適當水準，以及通過將客戶鎖定在所創建的生態系統中以尋求盈利機會，從而有助於虛擬銀行創造與傳統商業銀行不同的業務模式，真正有效地服務於央行期望的目標群體，從而對泰國經濟與金融體系的總體發展產生積極作用。
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