By Martina Mascarenhas, Anne G. Timu, and Liangzhi You

全球小农户生产了世界三分之一以上的食物供应，但他们获得的全球气候融资份额却极小。联合国国际农业发展基金（IFAD）和气候政策倡议（CPI）在2020年发布的一份报告显示，2017/2018年分配给小农户的国际气候融资不到2%，大约为20亿美元。

鉴于估计有5亿小农户家庭容易受到与气候相关的风险影响，这一融资缺口尤其令人担忧；气温上升、极端高温和降雨量波动加剧正在对作物生产和生计产生负面影响，而干旱正成为一个日益严重和普遍的问题。

尽管使用改良技术，如改良种子和机械，提供了提高生产力和气候韧性的途径，但许多小农户缺乏购买这些投入品的足够信贷。气候风险以及其他因素，如缺乏抵押品，使得小农户成为私营金融服务提供商眼中风险高且成本昂贵的群体。

同时，小农户对融资非常反感，因为与借款风险、高抵押品要求、担心失去抵押品和高利率相关的感知。结果是农村金融市场发展不足，随后造成低投资、低生产力的循环，这不仅阻碍了农业生产力，还阻碍了经济增长和发展。

捆绑解决方案的力量：将信贷与天气保险捆绑
将农业信贷与农业保险捆绑已成为减轻与小农户相关的气候借贷风险的有前途的策略。卫星和数字技术的最新进展使得开发负担得起的基于指数的农业保险产品成为可能，这些产品保护农民免受极端天气事件如干旱和洪水的影响。

捆绑可以将与气候相关的借贷风险转移到保险市场。通过这样做，捆绑机制通过提供一种减轻双方可能面临的气候风险的手段，保护了小农户和金融服务提供商。通过减少气候风险暴露，这种方法旨在降低金融服务提供商的风险，激励他们为小农户服务。

降低气候风险也可能降低信贷违约率，甚至减少或消除农业贷款的抵押品要求，潜在地增强小农户的风险承受能力，并增加他们的信贷获取和增加农场相关投资的意愿。

自2017年以来，领导CGIAR气候韧性研究倡议（ClimBeR）工作包1的国际粮食政策研究所（IFPRI），已与各种研究组织以及本地和国际服务提供商合作，开发并实施一种更受欢迎的保险捆绑信贷产品，即风险条件信贷（RCC）。RCC是一种嵌入保险保护的联动金融产品，当触发时，可以抵消贷方的贷款支付。触发事件围绕与个体作物产量高度相关的最重大气候风险（如极端干旱或洪水事件）定义，例如极端干旱摧毁了赞比亚的玉米产量。

有了RCC，农民不必预先支付保费。相反，农民获得一笔贷款，使他们能够购买改良的农场投入品，如种子、肥料、化学品和灌溉设备，当嵌入的保险机制被触发时，他们的还款义务就会减少。当保险没有被触发时，他们支付额外的保费，使合同对双方都是公平的。

RCC因其保险组成部分而比传统信贷产品更具财务包容性，这可以替代抵押品，使边缘化的小农户，特别是女性农民不仅能够进入信贷市场，而且面临陷入信贷驱动的贫困陷阱的较低风险。此外，该产品结构协调了包括研究组织和本地及国际金融机构在内的不同利益相关者的利益，以支持小农户的气候韧性和长期农场生产力。

来自肯尼亚和埃塞俄比亚的试点证据表明，能够获得RCC的农民倾向于需求更多的生产信贷，并增加对改良种子和肥料的投资。

扩大覆盖范围：通过规模和商业可持续性扩大影响力
开发符合小农户和金融服务提供商利益的商业模式对于不仅扩大RCC等保险联动信贷产品的规模，而且确保商业可持续性至关重要。商业可持续性要求金融服务提供商能够有利可图地提供这些产品，而不依赖政府补贴或捐助者支持。这理想情况下是ClimBeR——支持这一领域大部分工作的组织——期望留下的遗产，即这些干预措施由当地冠军、政府和利益相关者推动和维持。

这些产品有可能使数百万小农户受益——他们是我们全球粮食系统的守护者。然而，几个需求和供应方面的限制阻碍了它们的广泛采用和长期可行性。在试点和实地工作中，与实地团队接触的金融服务提供商展示了与高交易成本、大残余风险（如害虫和疾病，以及其他与指数无关的风险）以及缺乏有效分销渠道相关的挑战。与此同时，需求方面的挑战包括农民意识和理解有限、金融知识有限、缺乏信任、负担能力问题以及个人损失和赔付金额之间的差异。

建立伙伴关系以构建韧性遗产
扩大RCC并实现商业可持续性需要创新解决方案，例如与现有政府小农户融资计划的战略伙伴关系。这种有针对性的协作方法不仅解决了这些挑战，还释放了保险联动信贷产品的全部潜力，帮助小农户应对日益增长的气候变异威胁及其对生计的影响。

这种协作解决方案需要培养信任和确定战略伙伴关系——正如IFPRI、其在这一领域的合作伙伴和赞比亚农业部之间的伙伴关系所看到的那样。2024年8月，这些关键参与者达成了一项协议，在2024年生产期间在政府的可持续农业融资设施（SAFF）下提供RCC。SAFF目前正在通过赞比亚政府的综合农业支持计划（CASP）实施。它旨在通过私营和公共部门支持的可持续气候融资方法的发展，提高农业生产力，同时增强对气候冲击的韧性。

这种战略伙伴关系预计将通过不同途径增强RCC的可扩展性和商业可行性。这些包括（i）利用SAFF建立的基础设施和网络接触更广泛的小农户群体，显著降低金融服务提供商的交易成本，并提高小农户对产品的信任（ii）使用SAFF关于小农户金融行为和农业实践的大量数据来改进RCC设计（例如减少基础风险），定价和支持根据当地情况定制RCC产品（例如考虑作物类型），从而增加它们对农民的相关性和吸引力（iii）通过政府补贴或其他类型的财政支持增加RCC的负担能力和采用率，以及（iv）利用政府网络将金融知识和保险教育纳入现有的农民培训计划，以解决产品意识和理解不足的问题。

ClimBeR预计到2025年6月通过实施这种伙伴关系将惠及赞比亚200万农民。这些类型的干预措施的成功也可能吸引混合融资，结合公共和私人资本，不仅支持RCC的扩展，还支持商业可持续性，从而不仅触及更广泛的小农户群体，还通过提供和获得降低小农户风险的捆绑保险机制，增强他们的气候韧性，特别是最脆弱的小农户。

获得保险联动信贷是小农户韧性的非传统但关键途径，与各级政府建立强有力的伙伴关系是其长期可行性和可持续性的关键。

图1：RCC-SAFF商业模式
来源：IFPRI/ClimBeR

ClimBeR：科学在行动
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Martina Mascarenhas是ClimBeR传播负责人；Anne G. Timu是IFPRI的前瞻性和政策建模（FPM）单位的副研究员；Liangzhi You是FPM的高级研究员。意见属于作者。这篇文章首先出现在ClimBeR博客上。

作者感谢所有CGIAR信托基金的贡献者对这些至关重要的气候韧性倡议的宝贵支持，使我们能够进行我们的工作，以构建公平和可持续的小农户韧性。