近日，新西蘭商務委員會在壹份關於個人銀行業務的報告中表示，新西蘭需要做壹些事情來改變個人銀行業領域的競爭，其中之壹便是關於擴大開放銀行（Open Banking）的規模。
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有哪些？
Payments NZ將開放銀行業務描述為“壹種客戶可以付款並指示銀行與金融科技公司等第三方提供商共享財務數據的系統”。
開放式銀行是壹種銀行業務實踐，它通過使用現有的銀行的核心業務中的應用程序編程接口（API）向第三方金融服務提供商提供對來自銀行和非銀行金融機構的消費者銀行業務、交易和其他金融數據的開放訪問。
業內人士表示，在中國，支付寶是最知名的以開放銀行形式運行的系統。
銀行業專家Claire Matthews表示，簡單來說，開放銀行業務是人們付款並與其他方共享數據的壹種方式。
Matthews說：“開放銀行業務的壹個關鍵要素是，使用戶除了通過銀行賬戶之外，還有其他付款方式。”
Payments NZ通過開發其API中心，成為該方面的關鍵參與者。
API代表應用程序編程接口，是壹個允許軟件應用程序相互通信的框架。銀行使用這些API，然後金融科技公司獲得使用API的權限，便可以訪問銀行的數據。
Matthews說，目前已有四家金融科技公司簽訂了在新西蘭使用支付啟動API的合同。這使其部分客戶可以無需信用卡或借記卡即可在線購物。
“例如，當妳和壹群朋友出去吃飯時，其中壹個人可以支付全部費用，然後通過手機將鏈接發送給其他人，他們便可通過鏈接支付應付的那部分費用，而不必通過銀行的應用程序來進行操作。”
“這就是開放銀行業務所帶來的好處之壹，允許個人對個人付款，無需經歷設置收款人的繁瑣過程。”
開放銀行理論上可以通過降低進入壁壘，增加新興金融服務商的市場份額，促進競爭，最終帶來對消費者的價格優勢和服務創新。消費者能夠享受更多元化的金融服務，甚至可能降低服務費用。
因為大數據和網絡效應的存在，少數大型平臺會借助規模經濟，主導市場，最終形成新的“科技巨頭”。
這些巨頭利用市場主導地位和價格控制，可能抵消開放銀行初衷中的優勢，甚至變相形成新的“壟斷”。
例如，在電商和社交媒體等領域，市場集中度的提升已經引發了對隱私濫用的擔憂。
這種情形下，開放銀行的目標——促進競爭和創新，反而可能導致行業中新的“巨頭”對用戶產生更多的控制力。
Matthews說，開放銀行業務還可以讓人們更輕松地在銀行之間切換。出於各種原因，許多人在不同的銀行均設有賬戶。
金融科技公司可以提供壹種服務，讓客戶可以在壹個應用內訪問所有不同銀行賬戶。
Matthews表示，這種服務可以鼓勵人們去不同的銀行尋求不同的服務，從而促進銀行間的競爭。開放銀行業務還有望使銀行和客戶之間實現更好的權力平衡。
“因為有第三方的存在，所以除了使用銀行之外，妳還有其他選擇。”
開放銀行（Open Banking）本質上通過API接口使消費者可以更便捷地獲取和管理金融數據，從而提高金融服務的便利性和透明度。
對於金融機構來說，它可能會簡化壹些操作流程、降低成本，並且促進創新產品和服務的開發。
然而，開放銀行帶來的安全隱患不容忽視，最關鍵的就是“數據安全”和“隱私問題”。
API接口如果沒有得到有效的保護，可能會被惡意應用利用，從而導致數據泄露或盜竊。盡管各大銀行嚴格管控API接口，極端情況下數據泄露或黑客攻擊的風險依然存在。
此外，金融機構內部的員工濫用權限、系統漏洞等問題，也可能使數據安全受到威脅。
日前，商務委員會授予了Payments NZ在18個月內進壹步開發開放銀行業務框架的權利。
委員會表示：“這旨使第三方更容易與API提供商合作，並加速新西蘭開放銀行業務的實施。”
新西蘭政府此前還曾表示，將根據委員會報告中的所有14項建議采取行動，包括有關開放銀行業務的建議。
商務和消費者事務部長Andrew Bayly表示，政府有望實現委員會的建議，即在2026年6月全面將開放銀行業務投入運營。
“開放銀行業務將使人們更容易找到適合自己需求的服務，同時將為創新型初創企業挑戰大型老牌銀行創造空間。”
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