在新西蘭為何初創企業老板比自己員工更難獲得貸款？
艾米麗·布萊思（Emily Blythe）擁有壹家高速成長的無人機初創公司近40%的股份，但這還不足以說服八家銀行向她提供房屋貸款。
她在位於基督城的 Pyper Vision 公司的壹些員工卻成功獲得了住房貸款。這些員工和她壹樣，他們也是從這家專註於霧霾預報的公司領取薪水。這聽起來很可笑，不過銀行業對於評估風險也有自身壹套專業的系統和邏輯。
“因為他們是員工而不是創始人，銀行認為他們的職位比我的更穩定，”布萊思表示。
最終向布萊思發放貸款的BNZ表示，科技行業普遍存在的壹個困擾是，創業者往往在公司賬面上有虧損，這會被計入他們的個人收入，從而讓他們無法獲得住房貸款，即使他們的公司發展迅猛。
為此，BNZ已經調整了部分住房貸款標準，讓科技初創企業主更容易購買自己的住房。
BNZ指出，科技公司創始人只是眾多面臨住房貸款困難的群體之壹，即便他們有完全合理的解釋，也因為不符合傳統銀行標準而被拒。
BNZ科技產業主管蒂姆·維克森（Tim Wixon）表示，“創始人購房”計劃評估的是企業的可行性和潛力，而不僅僅是利潤與虧損報表。
“經營壹家獲得股權投資、增長指標強勁的公司，其實和傳統貸款標準所假設的情況有著很大不同，”他說。
專為不符合銀行貸款標準的人尋找融資方案的 Kim Lyons 對 BNZ 的舉措表示歡迎：“任何幫助都是好事，但他們能不能把這個政策擴展到其他企業主身上？”
艾米麗·布萊思是 Pyper Vision 的創始人兼首席執行官，這家總部位於基督城的公司正在開發壹種機場除霧系統，通過無人機噴灑吸收性化學物質來清除霧氣。
她表示，銀行擔心那些持股比例在25%或以上的主要股東——即使公司正在快速增長、但目前仍處於虧損狀態，在為公司債務提供個人擔保的情況下，可能無法償還貸款。
這意味著，如果公司不斷虧損，企業主需要為企業的虧損而買單，需要不斷用自己的資產現金註入企業，以保證企業能生存下去。同時，如果企業主為企業的壹些債務提供了擔保，壹旦企業因為業績不佳、現金流緊張而還不上債務，則企業主需要替企業償還債務。
但銀行關鍵的擔憂是，新西蘭很多的初創企業主都沒有良好的資產背景，很多企業主的資產表可以說是壹窮二白，這導致了即使企業看似前景美好，但在壹直虧損的情況下，銀行擔心壹旦企業資金鏈斷裂，那麽企業主的房屋也很快將面臨被強制拍賣的風險。
換句話說，如果壹個初創企業主資產雄厚，那麽獲得銀行房屋貸款其實並不是難事。
相較之下，房產投資者在購房時則被銀行允許壹開始的“現金流為負”。
但在其他貸款類別上，銀行仍常常執行嚴格標準，而沒有運用他們本可以靈活處理的裁量權。
有中介表示，銀行拒絕向初創企業主放貸，卻願意給那些隨時可能被裁員的員工貸款。
不過，對於普通打工人，銀行通常也會考慮其在同壹行業工作的時間以及相關經驗，因為銀行相信壹個具有壹定工作經驗的打工人所面臨的風險遠比初創企業主要少的多。
即使他們被裁員，只要他們願意降低收入期望，那麽在政府失業福利到期前或者裁員賠償金消耗掉之前找到壹份新工作的可能性還是很大的。並不像企業主們，即使公司倒閉，還可能欠了壹屁股債，需要被迫買房的窘境。
當然，如果壹個打工人在沒有相關工作經驗的情況下，突然取得壹份高薪工作，或者薪酬遠高於行業同類工作的情況下立即向銀行申請貸款，那銀行也可能會對工作的真實性提出質疑，極端情況下甚至會轉入貸款詐騙調查程序。
房貸顧問們表示，其實還有很多群體，在貸款審查中也值得獲得類似的靈活對待。
這些群體包括：其他新開公司的業主、從海外回國的人、信用記錄不完美但原因並非自身過錯（如疾病、事故或感情破裂）的人。
Lyons 補充說，還包括正在經歷感情分手的人，他們可能在財產或債務分配上存在不確定性。
塔特森和 Lyons 表示，新近成為自由職業者的人、簽短期合約但收入可靠的人，以及靠提成賺錢的人，也經常難以滿足銀行貸款資格。
Lyons 表示，當人們只是“略微不符合”銀行貸款標準時，他們仍可向非銀行貸款機構（如 Avanti Finance）申請貸款，但那樣的貸款利率會更高，成本也更大。
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