日本央行CBDC試點邁入關鍵階段：技術實驗、隱私設計與生態建構同步推進
在經歷兩年「概念驗證」階段後，日本銀行自2023年4月起正式進入CBDC（中央銀行數位貨幣）試點計劃，並於2025年5月發布最新進展報告。報告涵蓋系統開發、模擬測試，以及由64家企業組成的CBDC論壇的合作討論，標誌著日本CBDC藍圖正在邁向技術成熟與應用場景落地的關鍵節點。
一、兩大支柱：技術驗證 + 業界協作
日本銀行的CBDC試點計劃圍繞兩大核心展開：一是系統建設與實驗驗證，二是與產業界共建CBDC論壇。報告指出，這兩部分的成果正交互作用，形成一種“技術—業務—政策”協同共建模式。
技術實驗部分已構建一個涵蓋中央系統至終端設備的完整CBDC試點架構，其中帳本採用「帳戶型模型」，並引入定期轉帳與扣款功能。實驗同時強調性能與可擴展性，例如透過分割紀錄提升並行處理能力，以及模組化設計支撐未來功能擴展。
二、隱私與功能設計：中介系統分層化
考量到用戶隱私，試點系統設計採用中介分層架構：用戶資料與交易信息僅存於「用戶管理系統」中，與CBDC餘額登記所使用的「帳本管理系統」相分離。例如，當太郎向花子轉帳時，只有太郎和花子的中介機構知道其實際身份，其餘系統僅識別ID。
此外，跨中介機構轉帳時亦保證最終結算安全性，透過令牌授權與備抵餘額機制，防止扣款成功而入賬失敗的情況。
三、桌面實驗與應用場景構建
對於尚未實作的功能，如開戶流程、銀行轉入CBDC、商店支付與P2P轉帳等，日本銀行進行了「桌面實驗」設計測試。
例如，在CBDC與銀行存款互轉中，考慮到商業銀行核心系統與CBDC中介系統在處理性能與營運時段上的差異，報告建議採取彈性匯總處理與介面標準化方式降低對核心系統壓力。
而在商店支付方面，試點系統支持靜態/動態二維碼支付、實體卡交易等不同模式，並建立通用流程：身份驗證→登記賬號與金額→發送轉帳指令。
四、CBDC論壇：建構未來支付生態
CBDC論壇由64家機構組成，涵蓋銀行、電信、科技、零售、IT服務等行業，討論議題包括：
-
WG1：CBDC與銀行核心系統對接方式（已完成）
-
WG2：覆疊服務（Overlay）與CBDC生態設計，並建立API沙盒環境
-
WG3：KYC與身份驗證技術
-
WG4：新技術與多支付工具並存策略
-
WG5：裝置與UI/UX可及性，支持離線支付
-
WG6：CBDC與民間數位貨幣的水平共存
-
WG7：基礎功能的操作流程，包括ATM現金與CBDC互轉
五、下一步觀察重點
日本銀行強調，是否正式發行CBDC仍需社會充分討論，但當前試點計劃已初步展現「高性能、隱私保護、彈性擴展、可業務整合」的設計理念。未來若進一步推進，有望為日本現金減少與數位化轉型提供關鍵基礎設施支撐。
請先 登錄後發表評論 ~