日本央行CBDC试点迈入关键阶段：技术实验、隐私设计与生态建构同步推进
在经历两年「概念验证」阶段后，日本银行自2023年4月起正式进入CBDC（中央银行数位货币）试点计划，并于2025年5月发布最新进展报告。报告涵盖系统开发、模拟测试，以及由64家企业组成的CBDC论坛的合作讨论，标志著日本CBDC蓝图正在迈向技术成熟与应用场景落地的关键节点。
一、两大支柱：技术验证 + 业界协作
日本银行的CBDC试点计划围绕两大核心展开：一是系统建设与实验验证，二是与产业界共建CBDC论坛。报告指出，这两部分的成果正交互作用，形成一种“技术—业务—政策”协同共建模式。
技术实验部分已构建一个涵盖中央系统至终端设备的完整CBDC试点架构，其中帐本採用「帐户型模型」，并引入定期转帐与扣款功能。实验同时强调性能与可扩展性，例如透过分割纪录提升并行处理能力，以及模组化设计支撑未来功能扩展。
二、隐私与功能设计：中介系统分层化
考量到用户隐私，试点系统设计採用中介分层架构：用户资料与交易信息仅存于「用户管理系统」中，与CBDC馀额登记所使用的「帐本管理系统」相分离。例如，当太郎向花子转帐时，只有太郎和花子的中介机构知道其实际身份，其馀系统仅识别ID。
此外，跨中介机构转帐时亦保证最终结算安全性，透过令牌授权与备抵馀额机制，防止扣款成功而入账失败的情况。
三、桌面实验与应用场景构建
对于尚未实作的功能，如开户流程、银行转入CBDC、商店支付与P2P转帐等，日本银行进行了「桌面实验」设计测试。
例如，在CBDC与银行存款互转中，考虑到商业银行核心系统与CBDC中介系统在处理性能与营运时段上的差异，报告建议採取弹性汇总处理与介面标准化方式降低对核心系统压力。
而在商店支付方面，试点系统支持静态/动态二维码支付、实体卡交易等不同模式，并建立通用流程：身份验证→登记账号与金额→发送转帐指令。
四、CBDC论坛：建构未来支付生态
CBDC论坛由64家机构组成，涵盖银行、电信、科技、零售、IT服务等行业，讨论议题包括：
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WG1：CBDC与银行核心系统对接方式（已完成）
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WG2：覆叠服务（Overlay）与CBDC生态设计，并建立API沙盒环境
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WG3：KYC与身份验证技术
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WG4：新技术与多支付工具并存策略
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WG5：装置与UI/UX可及性，支持离线支付
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WG6：CBDC与民间数位货币的水平共存
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WG7：基础功能的操作流程，包括ATM现金与CBDC互转
五、下一步观察重点
日本银行强调，是否正式发行CBDC仍需社会充分讨论，但当前试点计划已初步展现「高性能、隐私保护、弹性扩展、可业务整合」的设计理念。未来若进一步推进，有望为日本现金减少与数位化转型提供关键基础设施支撑。
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