揭秘三大离岸金融中心特色之：百慕大

2025-07-23 15:27:27 · 宛珈投资

众所周知，世界著名的三大离岸金融中心：开曼、英属维尔京群岛BVI和百慕大各有自己的特色：开曼以现代信托法域著称；BVI以离岸公司注册为核心优势；百慕大是全球三大保险市场之一，也是全球最大的再保险中心之一。

上篇介绍富卫集团，大家都对总部设立在百慕大都很好奇，今天我就们就系统地来揭秘“百慕大保险”！

百慕大保险的优势是什么？

百慕大保险是指以加拿大、美国等地的主流保险公司在百慕大所设立的分公司而出售的保单。这里大家都会有个疑问：为什么不直接买加拿大、美国保险，而是要买百慕大保险呢？

百慕大位于北大西洋，是自治的英国海外领地，由一系列岛屿组成。

随地图可见，百慕大地理位置优越，便于与国际金融中心进行业务往来，因相较直接买加拿大、美国保险有以下优势：

一、高保额与低保费

百慕大保险以其高保额和低保费著称。由于百慕大是世界上最大的离岸保险市场之一，拥有众多国际保险公司和再保险公司（全球排名前40位的再保险公司中注册在百慕大的再保险公司占了15个），这些公司能够提供高额的寿险产品，且保费相对较低，或者说这使得在百慕大发售的保险产品能够承受更高的风险，从而提供更高额的保障。这使得百慕大保险成为高净值人士追求高保障、低成本的首选。

二、核保宽松与投保便利

百慕大保险的核保流程相对宽松，且投保无需出境，只需要完成体检，远程投保即可；对于高净值人士来说，他们可能因各种原因无法亲自前往加拿大或美国投保，而百慕大保险则提供了极大的便利。此外，百慕大保险还允许通过保费融资加大人寿杠杆，进一步降低了投保门槛。

三、全球接受度与融资抵押品

百慕大保险被全球各大私人银行广泛接受作为融资抵押品。这意味着，持有百慕大保险的客户在需要融资时，可以更容易地获得银行的支持。这种全球接受度也增加了百慕大保险的吸引力和价值。

四、独特的保单结构与灵活性

百慕大保险在保单结构设计上更加灵活，能够满足高净值客户多样化的需求。例如，百慕大保险允许使用境外公司或境外信托作为投保人，帮助客户代持保单。这种方式不仅增加了资产的隐蔽性，还从资产保全的角度为客户提供了更多的保障。此外，百慕大保险的受益人也可以灵活更改，不影响保单隔离债权人和保单理赔的功能。

五、税收优惠与资产保护

百慕大对于不是纳税人的公司和个人不强迫征收资本利得税、赠与税、股票交易税等，这使得百慕大成为了一个避税天堂。对于高净值人士来说，他们可以通过购买百慕大保险来享受税收优惠和资产保护的好处。

这些因素共同构成了百慕大保险的独特优势，吸引了众多高净值人士的关注和选择。

百慕大保险安全吗？

百慕大以其神秘的百慕大三角和美丽的自然风光而闻名，也拥有完善的法律体系和金融制度，为离岸保险业务提供了稳定的法律保障：

一、监管机构

百慕大的金融监管机构主要是百慕大金融管理局（Bermuda Monetary Authority, BMA），确保了金融市场的稳定和保险产品的可靠性。该机构成立于1669年，具有悠久的历史和丰富的监管经验。BMA负责监管、规范和检查百慕大的金融机构，包括国际保险公司、再保险公司以及被豁免公司等。

同时，保单还受到加拿大金融机构监管署（OSFI）和加拿大保险工业协会（Assuris）等机构的监管和保障。在保险公司发生破产的情况下，保单持有人的索赔权将得到优先保障。

二、监管法律

百慕大保险市场的监管以英国普通法为法律基础，其中最重要的是《1978年保险法案》。该法案规定了保险业务在百慕大的经营许可、监管要求、偿付能力标准等关键事项，确保保险公司和市场的稳健运营。

三、监管内容

经营许可：所有在百慕大境内经营业务或在百慕大从事业务的保险公司都必须获得BMA的许可。这包括提交详细的申请材料，如承保计划、预期的保费收入、运营两年内的资本盈余等。从事保险销售的经纪人和销售人员都受到百慕大《1978年保险法案》的规范。
偿付能力：BMA引入了基于风险的资本模型，根据保险人和再保险人业务的独特性确定其监管资本要求。此外，BMA还会定期对保险公司的偿付能力进行评估，确保其具有足够的资本来履行赔付义务。
多种执照制度：百慕大注册的保险公司营业执照共分四类，每家保险公司根据自身的业务性质必须申请其中一类。这种分类监管制度有助于实现对不同类型保险公司的有效监管。
对最低资本金的要求：百慕大对保险公司的最低实缴资本金有明确要求，以确保其偿付能力。例如，经营财产和意外伤害险的公司最低资本金为12万美元，长期寿险公司为25万美元等。
年度报告和审计：保险公司需要提交年度报告，并由指定的注册审计师事务所进行审计。这有助于监管机构了解保险公司的经营状况和风险情况。

百慕大保险产品有哪些？

百慕大保险市场提供的保险产品种类丰富，主要涵盖了人寿保险和储蓄型保险两大类，具体可以包括以下几种类型：

一、人寿保险

定期寿险（Term Life Insurance）：定期寿险是一种在特定期限内提供生命保障的保险产品。如果被保险人在保险期限内去世，保险公司将向受益人支付保险金。
终身寿险（Whole Life Insurance）：终身寿险提供终身的保障，无论被保险人何时去世，保险公司都将支付保险金。这种保险通常还包含储蓄或投资成分，保单持有人可以在一定条件下获得现金价值。
万能寿险（Universal Life Insurance, UL）：万能寿险是一种灵活的保险产品，允许保单持有人调整保费支付和保险金额。它结合了保障和投资功能，部分保费用于支付保险成本，剩余部分则进入投资账户，赚取利息或投资收益。特色：固定派息，高保证收益。例如，某些宏L和永M百慕大的产品提供保证收益率，并可能提供更高的现行收益率。
指数型万能寿险（Index Universal Life Insurance, IUL）：指数型万能寿险是一种特殊的万能寿险，其投资收益与特定股票市场指数（如标普500指数或恒生指数）的表现挂钩。这种产品通常提供保底收益，并有机会获得更高的投资收益。特色：兼具分红收益和寿险杠杆，收益与股市表现相关，但风险较低。例如，宏L和永M百慕大的IUL产品提供了不同的利率上下限，以确保投资者的利益。

二、其他类型

除了上述主要类型外，百慕大保险市场还可能提供其他类型的保险产品，如年金保险、健康保险等。这些产品根据客户的需求和风险偏好进行设计，旨在提供全面的保障和投资解决方案。

百慕大保险适合哪些人？

一、资产保全、传承与隔离：百慕大保险以其高保额、低保费以及灵活的受益人设定等特点，非常适合有资产保全和传承需求的高净值人群。通过信托持有保单的方式，可以在不影响客户对保单控制权的前提下，增加资产的隐蔽性，与高净值客户的需求相吻合。

二、全球资产配置：对于需要全球化、多资产配置的群体，百慕大保险提供了一个优质的可选项，可以助力其实现全球资产的优化配置。

三、寻求合法的税收优惠：百慕大对于不是纳税人的公司和个人不征收资本利得税、赠与税、股票交易税等，是一个免税天堂。因此，对于寻求税收优惠的投资者和企业家来说，选择百慕大保险可以进一步降低税负。

四、健康状况不佳但仍想增加保障：百慕大保险的核保政策相对宽松，即使患有糖尿病、高血压等疾病的客户也有机会投保。这对于健康状况不佳但仍需获得充分保障的人群来说是一个重要的考虑因素。

五、预留未来临时需要大额资金调度：百慕大保险支持保费融资，即利用境外低成本融资进一步降低保费支出，提高保险杠杆。这对于追求高杠杆效应、希望以较低成本获得高额保障的投资者来说是一个非常有吸引力的特点。

六、无需出境投保的便捷需求：在百慕大投保无需出境，可以在国内完成文件签署、体检、保费融资等全部流程。这种便捷性对于希望节省时间和精力的客户来说是一个重要的考虑因素。

综上所述，百慕大保险具有便捷的投保流程、严格的金融监管、税收优惠、资产保全与传承以及投资回报等优势。对于高净值人群来说，是否购买需要根据个人的财务状况、风险承受能力、资产配置需求等多方面因素进行综合考虑。在做出决策前，建议咨询专业的保险顾问或理财师以获取更全面的信息和建议。

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