马来西亚联盟银行的零售战略以三大支柱为中心：以安全为中心的技术、嵌入式金融分销和环境可持续流程。最近的两项举措——带有动态卡号 （DCN） 的虚拟信用卡 （VCC） 和嵌入式个人融资服务——已在内部开发并集成到其数字渠道和合作伙伴平台中。

零售特许经营权一直在领先于行业，去年大多数产品线都实现了两位数的增长。DCN 的推出不仅仅是一项虚拟卡计划，它为客户提供对其设施的控制权、设置交易限额的能力以及针对年轻群体的灵活结构。

安全、控制和环境影响

VCC 与 DCN 于 2023 年 4 月推出，允许客户为单笔交易生成一次性使用的卡号或用于定期付款的基于订阅的卡号。这些可以直接在其 allianceonline 移动应用程序中创建、定制、冻结或删除，确保主帐号永远不会暴露给商家。

该技术掩盖了传统的卡号，降低了商家系统被破坏时受到损害的风险。如果未使用，一次性号码会在 30 分钟后过期，而订阅号码可以分配给特定商家或服务，并具有自定义支出限制和到期日期。客户经常创建专门用于汽油购买、流媒体订阅或其他经常性费用的卡。

每个客户最多可以创建 99 个虚拟帐户。该产品支持通过 Samsung Pay 和 Google Pay 进行近场通信 （NFC） 支付，并计划集成 Apple Pay。自推出以来，已发行超过 80,000 个 VCC，平均每月发行量为 3,000 至 4,000 个，激活率约为 80%。没有记录任何欺诈事件，并且每个生成的数字都会被跟踪以供创建和使用。

还强调成本效率和可持续性。VCC 的购置成本平均为每位客户 100 令吉（约合 23.60 美元），而实体卡为 600 令吉（约合 141.60 美元）。在 2025 财年 （FY），该银行避免生产了 77,000 张塑料卡和 250,769 张纸质对账单，相当于约 463,000 张纸。

DCN 是内部开发的，而不是从海外供应商那里获得许可，它通过提供基于订阅的虚拟账户和附加功能超越了标准的一次性使用。它通过零信任软件开发工具包 （SDK） 提供，可以集成到第三方应用程序中。该技术已经嵌入到八个外部应用程序中，并且正在与新加坡和印度尼西亚的机构讨论许可。

与合作伙伴平台集成

2025 年 5 月，该银行将其 CashFirst 个人贷款嵌入 Touch 'n Go 电子钱包，成为第一家非股东银行，也是继联昌国际之后第二家这样做的银行。客户可以完全在电子钱包界面内申请，几分钟内即可完成审批，一天内完成付款。

通过将必填字段从 54 个减少到 8 个，删除纸质表格，并用单个数字授权替换多个签名，简化了数字申请过程。在开播后的五个月内，该频道记录了 1500 万令吉（约合 350 万美元）的支出。该合作伙伴关系使银行自身渠道之外的客户获取成为可能，从而利用电子钱包的 2000 多万用户。

信用风险使用双记分卡进行管理，该记分卡将银行自己的风险模型与合作伙伴数据（包括生活方式和行为指标）相结合，以验证就业和收入。这些贷款的不良贷款率与分行发放的贷款持平。

除了 Touch 'n Go 之外，还在探索与忠诚度和服务应用程序的合作伙伴关系，目标是将嵌入式产品扩展到个人贷款之外，包括卡和其他信贷产品。集成时间表因合作伙伴的准备情况和技术环境而异。

零售业绩和定位

Alliance Bank 于 2023 年 1 月启动了新的战略计划“Acceler8 2027”，以推动所有业务线的广泛增长，目前正处于转型之旅的中点，迄今为止已取得重大进展。

2025财年，零售收入同比增长21%，达到7.94亿令吉（约合1.87亿美元），创下有史以来收入最高的一年。

贷款增长和贷款表现：贷款增长仍然是业内最快的，同比增长 13%，五年复合年增长率 （CAGR） 为 7.2%。按产品划分，抵押贷款增长了 26%，个人贷款增长了 57%，信用卡增长了 67%。零售不良贷款总额比率改善，由2.3%下降至1.7%。贷款业务得到了新的综合零售贷款发放系统 （RLOS） 的大力支持。该系统通过直通式处理加快贷款审批速度，并将潜在客户捕获、信用评分、欺诈检测、账户创建、支付和文档管理整合到一个平台中。因此，处理时间缩短，可在 10 分钟内对各种产品进行有条件审批，启用实时代理支持，前端和后端员工的工作效率提高了 1.3 倍。此外，该银行还投资于嵌入式贷款功能并推出创新产品，包括马来西亚首张带有动态卡号的虚拟信用卡。此功能使电子商务参与者能够在其平台上将我们的产品列入白名单，通过战略合作伙伴关系支持持续增长。

存款和流动性：零售存款从270亿令吉上升至310亿马来西亚林吉特（63.7亿美元至73.2亿美元），贷存比（LDR）保持在99.5%的健康水平。尽管经常账户和储蓄账户 （CASA） 比率从 36% 下降至 32%，但仍高于行业平均水平。

战略投资和转型：该银行已将其扩大的收入进行再投资，以维持增长势头并加速向“数字”银行业务的转变。主要举措包括：

• 扩大销售队伍并加强中后台能力，以提供卓越的客户服务，从而获得有史以来最高的净推荐值 （NPS）。

• 更新核心技术系统，解决了大部分生命周期终止/支持终止 （EOL/EOS） 问题。

• 部署增强功能，例如消费贷款发放、财富管理和收款系统。

• 成立联盟银行创新委员会，推动未来创新。

该银行的品牌形象也得到了提升，获得了更高的心智和品牌试用份额，超过了主要竞争对手。这些前期投资将维持其竞争优势，并有望在 Acceler8 2027 计划的下半年实现更大的收益，包括成本收入比 （C：I） 的改善。

数字渠道贡献了零售额的 40%，高于上一年的 35%，并且在过去三年中投资了超过 5000 万令吉（1180 万美元），分行网络进行了现代化改造，并重新定位为专注于财务咨询服务，特别是财富管理。

财富管理：财富中心的数量已从今天的 15 个增加到 37 个，目标是达到 40 个。该银行还实施了新的财富管理系统 （WMS），使客户经理能够更有效地为客户提供服务，并推出远程财富功能，让客户可以在方便的时候随时随地与客户经理联系。财富管理现在贡献了约 20% 的零售收入。过去五年，财富销售额增长了 2.9 倍，而特权银行客户群增长了 1.3 倍。

挑战和未来重点

Alliance Bank 是当地最小的银行之一，在马来西亚只有 80 家分行。该银行的可扩展性有限，加上竞争加剧，可能会导致利润率持续压缩。

Alliance Bank 不是纯粹在分行规模上竞争，而是利用其敏捷性、强大的数字采用和以客户为中心的方法来提供差异化价值。主要举措包括：

• 数字化转型：扩展数字渠道并嵌入虚拟信用卡、远程财富和移动优先银行体验等功能。

• 嵌入式金融合作伙伴关系：通过与电子商务参与者和金融科技合作伙伴嵌入融资解决方案，扩展到分支机构网络之外，实现更广泛的客户范围和新的分销渠道。

• 目标增长细分市场：专注于富裕群体、中小企业 （SME） 企业主、财富管理和消费贷款业务等高潜力领域，个性化解决方案和上市速度提供竞争优势。

• 运营效率：投资核心技术平台以减少处理时间、提高生产力并维持成本效率。

• 客户体验：在现代化的分支机构、财富中心和行业领先的 NPS 分数的支持下，通过实体和数字接触点提升服务交付。

Alliance Bank 将继续专注于其 Acceler8 战略计划，扩大规模并加强其人员、产品和技术/基础设施，同时拓宽引擎并将其挑战者 DNA 从中小企业复制到消费/零售银行业务。

将创新扩展到当前基础之外

支持 DCN 的虚拟卡和嵌入式个人融资被定位为 Alliance Bank 零售增长战略的核心要素，与安全性、客户控制、成本效率和可持续性相关。它们共同推动了增长数字销售、重新定位分行角色以及将银行服务整合到第三方生态系统中的更广泛推动的一部分。下一阶段将取决于该银行扩大采用规模、实现合作伙伴关系多元化以及在竞争激烈且快速发展的市场中保持参与的能力。