**消费者和终端用户能从数字欧元的推出中获得哪些好处？**

核心问题是世界正在变化，人们越来越多地使用数字支付。但由于现金无法用于数字支付，这减少了人们的选择自由。我们希望通过用数字等价物——即数字欧元——来补充实物现金，从而保护这种自由。这将确保人们在数字时代享受到现金的益处。

现金具有关键优势。它是欧洲人的货币，由他们的中央银行发行。它是接受度最广、最具包容性的支付解决方案；也是最能保护我们隐私的解决方案。但其作用正在下降，因为我们无法将其用于数字支付。

在当今世界，如果我们不为人们提供现金的数字等价物，我们就限制了他们的自由。让我举个例子。你无法在电子商务中使用现金，而电子商务已占欧元区日常交易量的三分之一。现在，想象一下电子商务继续扩张——如果没有公共的数字支付手段，人们除了使用私人支付解决方案外别无选择。这对中央银行来说是一个根本性问题，因为我们的职责是为人们的日常购物提供公共支付手段。

这对欧洲人有着非常具体的影响。

消费者渴望购物，而不是处理支付的麻烦——他们需要一种简单、快捷、安全、方便的支付解决方案。我们现在有这样的解决方案吗？我认为没有。在意大利，如果我想去商店买东西，我可以使用一张塑料卡片：由我当地银行发行的借记卡。但那张塑料卡片可能并非在所有商店都适用，在我网上购物或在德国时也可能无法使用。而且它不允许我进行个人对个人的支付。为了满足所有这些使用场景，我需要几种不同的解决方案。这对用户来说效率低下且不便。

我们目前没有一种单一、简单的数字支付手段，可以让我们在整个欧洲使用，无论是在商店、在线还是个人对个人。由此产生的问题是：如果我们提供了这样一种支付手段，我们是否改善了欧洲人民的生活？在我看来，答案是肯定的。

推出数字欧元的主要原因是让人们能够在欧洲任何地方进行数字支付。我们希望确保我们欧洲人可以在需要时使用我们的货币——欧元。

另一个关键原因是减少我们对非欧洲解决方案的过度依赖，这种依赖目前限制了竞争，导致商家面临更高的费用——并最终转嫁给消费者，导致价格上涨。这也使我们变得脆弱：我们在货币方面依赖他人，这可能被用作对付我们的武器。十年前我们没有面临这个问题，因为现金是王道。我们当时确实依赖外国公司进行数字支付，但这并不关键。如今，三分之二的欧元区国家缺乏国内的卡支付解决方案，所有国家在向其他欧元区国家支付时都依赖国际卡组织。非欧洲解决方案也主导了在线支付，随着电子商务的迅速扩张，这种依赖性只会增加。

与此同时，在一些地方，支持现金支付的基础设施正在萎缩。我举个例子。几周前我在阿姆斯特丹，去了超市。那里有十个仅支持刷卡的自助结账通道，只有一个收银台接受现金支付。要用现金支付，排了很长的队。这造成了使用现金的阻碍。

欧洲缺乏统一的数字支付解决方案对我们不利，因为电子商务领域的扩张正迫使我们越来越依赖于我们无法控制的解决方案。

作为公民，我们应该关心的是，在任何时候，我们的支付手段都可能因欧洲外部某人的意志而中断。作为消费者，我们也应该关心，由于缺乏足够的替代方案，商家面临更高的费用，因为最终我们也会以更高价格的形式为此买单。

数字欧元将作为现金的数字对应物来补充现金。它将提供一个基于欧洲基础设施的欧洲解决方案，增加欧洲人可用的选择，并在支付方面保护他们的自由。

**数字欧元旨在覆盖哪些银行和其他服务目前尚未覆盖的使用场景？**

这在很大程度上因司法管辖区而异。例如，爱沙尼亚没有国内的卡支付解决方案或数字钱包。对于大多数使用场景，除了使用现金外，你必须使用非欧洲的解决方案。

那么我们在哪些方面有优势呢？欧洲的国内解决方案在某些领域表现出色，特别是在通过传统卡进行销售点支付方面。这在法国或意大利等国家确实如此。然而，即使在这些情况下，国内银行卡也无法在其他国家使用，导致跨境交易依赖国际卡组织。

在电子商务方面的覆盖也非常少。只有两个欧元区国家——西班牙和荷兰——提供国内的在线支付解决方案，即 Bizum 和 iDEAL。相比之下，在德国，大多数在线交易是通过 PayPal 而非国内解决方案完成的。Wero 尚未进入该领域。

数字欧元将覆盖所有关键使用场景：销售点支付、电子商务、个人对个人支付，甚至与政府之间的支付。用户将拥有一种通用的支付手段，能够满足所有法律义务，并保证在所有允许数字支付的地方被接受。从这个意义上说，数字欧元充当了现金的数字对应物。

**能否更详细地告诉我们它将如何运作，人们如何获取它以及如何使用它？**

它将像任何其他支付手段一样运作。人们将通过他们的银行或他们选择的支付服务提供商来使用数字欧元。银行或支付服务提供商将充当中介，负责客户 onboarding 以及反洗钱检查等流程。用户将收到一个电子钱包或一张卡，使他们能够访问和使用数字欧元。从那里开始，系统的运作方式将与任何其他支付方式非常相似。

然而，不仅如此。银行还可以将数字欧元应用程序直接嵌入到他们现有的钱包中。对于您作为消费者来说，无论交易是通过商业银行货币还是数字欧元钱包进行，都不会有任何区别。重要的是——通过手机上那个简单、单一的应用程序（在这种情况下是您的银行应用程序）——您可以在欧洲任何地方支付。这是根本优势。

使用数字欧元支付有两种方式。

首先，您可以将钱从您的银行账户转入钱包，然后进行支付。

或者，您可以将您的数字欧元钱包链接到您的银行账户。在这种情况下，您甚至不需要在支付前在数字欧元钱包中存有资金。假设我在外购物，看到一双鞋价值150欧元。即使我的数字欧元钱包里没有150欧元，我仍然可以购买。数字欧元应用程序将自动连接我的银行账户，将所需金额转入我的数字欧元钱包，并无缝即时地完成支付。

数字欧元还将提供一项重要功能：离线支付。想象一下，我要去药店，我不想让任何人知道我要在那里买东西——我可以决定使用离线解决方案支付。为此，我只需预先在我的离线钱包中存入资金，去药店购买我想要的东西，除了我和药店，没有人会知道这笔交易。离线解决方案不仅在使用隐私方面非常方便，而且在韧性方面也是如此：它将确保即使出现网络中断或根本没有网络连接时，我们仍然可以支付。

**您承诺数字欧元将提供高水平的隐私保护，正如您提到的。但另一方面，人们担心情况会相反——担心"老大哥"会查看您的交易数据等等。那么，究竟谁将有权访问交易数据？是否存在欧洲央行、政府或警察可以访问这些数据的情况？**

离线解决方案将是完全匿名的。只有付款人和收款人会知道他们的支付，因为不会有交易记录。所以这和现金一样私密。资金从一个钱包转移到另一个钱包，但交易的细节不会被其他任何人知晓。为了解决反洗钱方面的担忧，离线交易可能会设置一个最高限额。这将由立法者决定。

现在让我解释一下在线支付的隐私将如何运作。保护在线支付隐私有三个支柱。

第一个支柱是技术。当您发起支付时，银行将向欧洲央行发送三条信息：金额、代表付款人的代码和代表收款人的代码。付款人和收款人的代码是加密的。欧洲央行不知道他们是谁。只有付款人的银行才能将代码与付款人的身份联系起来。收款人也是如此；只有收款人的银行知道收款人的身份。对可能非法活动（如洗钱或恐怖主义融资）的检查将在商业银行层面进行，就像目前在线交易的处理方式一样。

第二个支柱是监管。我们正在制定非常严格的规则，规定谁可以为了运行系统而访问那三条信息。并且我们将确保这是可审计的。我们将接受独立数据保护机构的监督，以确保我们遵守欧盟数据保护法。我们希望他们看到我们在做什么，并且我们希望确保每个人都知道我们言行一致。将会有完全的透明度。

第三个支柱是对未来隐私增强技术的开放性。隐私技术在不断发展，我们与世界各地的创新者保持联系，特别是国际清算银行创新中心，以探索这些新的、更复杂的技术，并可能在未来实施它们。

所以，总结来说，我们将通过技术、监管和对未来隐私增强技术的开放性来确保隐私，以便一旦有更先进的技术可以应用于一个每天需要处理十亿笔交易的系统时，我们就能增加一层额外的隐私保护。

**数字欧元项目目前的状况如何？您现在是否面临重大障碍，例如来自银行或其他市场参与者的阻力？**

在内部，我们的技术工作完全按计划进行。我们有一个时间表，并且我们完全遵守它。但正如我们之前所说，在立法到位之前，我们不会发行数字欧元。所以我们正在等待这项立法获得通过。

欧盟委员会于2023年6月28日提出了关于数字欧元的立法提案。那是两年多前了。该提案目前正在由欧洲议会和欧盟理事会（由各国财政部长组成）审议，以便他们提出任何可能的修正案。一旦这两个机构就各自的立场达成一致，他们将与欧盟委员会会面并决定最终立法。欧盟理事会内的讨论进展非常顺利。现任欧盟理事会丹麦轮值主席国致力于在年底前达成协议。九月份，在如何设定持有限额方面达成了一项重要协议。成员国目前正在讨论补偿模型，即所有相关方如何因其各自角色而获得补偿。他们非常关注隐私问题，这是一个非常重要的问题。对我来说，补偿模型更像是一个政治问题而非技术问题，欧盟理事会正在就此进行工作。理事会主席国非常有信心，欧盟理事会将在年底前最终确定其立场——他们称之为"总体方针"。

在欧洲议会方面，报告员已公开表示他将在10月24日前公布他的提案。欧洲议会议员随后有五到六周的时间提出修正案，并有近五个月的时间进行讨论。欧洲议会可能会在五月初最终确定其立场，这意味着他们之后将开始与欧盟理事会讨论以商定共同文本。这可能需要三个月或六个月，但我们应该在2026年下半年使立法到位。

据我了解，欧洲议会内部存在意见分歧。但议会议员们不再讨论是否应该引入数字欧元；他们讨论的是如何引入。对于数字欧元的成功而言，他们充分行使民主角色是非常重要的。

银行有两个担忧。一个是成本，另一个是去中介化的风险。我们已经多次解释过，这两者都有些被夸大，并且已经预见了可以进一步讨论的保障措施。

**银行在实施数字欧元方面发挥作用的激励是什么，以便人们开始使用它？**

银行可以从中赚钱。简而言之，银行将因它们向人们提供的服务而获得报酬。

**谁来支付？欧洲央行吗？**

补偿模型将类似于目前适用于私人数字支付解决方案的模型，但银行和商家都将受益。

如今，一次卡支付涉及四方：发卡行（发行卡的银行）；收单行（商家的银行）；商家；以及基础设施提供商。当支付发生时，商家向收单行支付所谓的"商户服务费"以处理支付，这部分费用的一部分作为"交换费"转给发卡行。收单行和发卡行还必须向支付组织和基础设施提供商（通常是国际卡组织）支付"组织费"和其他费用。

数字欧元将如何运作？我们不会收取组织费，也不会对我们基础设施的使用收费。因此在这个过程中会节省资金。想法是节省下来的资金将部分转移给商家（他们将支付更低的费用），部分在现有报酬之外转移给收单行和发卡行。

**那么 Visa 和 MasterCard 会被排除在这个过程之外吗？**

当人们选择使用这些支付解决方案时，Visa 和 MasterCard 将根据他们的费用结构获得报酬。如果人们决定使用数字欧元支付，则将应用我刚才描述的方案。我们并不强迫人们使用数字欧元支付，但他们可以选择使用。

**Visa 和 Mastercard 进行了很多激烈的游说吗？**

可以理解——他们是商人。但他们可以降低成本并进行竞争。他们还提供保险和其他优质服务。底线是：应该由人们来决定。我们在这里不是为了排除任何人。我们是为了让系统更具韧性。

**在您看来，这是数字欧元能被广泛采用的关键原因吗，还是有其他原因？**

商家将鼓励客户使用数字欧元支付。为什么？

首先，商家将支付更少的费用。

其次，他们将获得更大的谈判能力，因为有了国际卡组织的替代方案。商家将能够说："如果你不想降低商户费用，我就使用数字欧元"。

还有一个额外原因：标准。如果您是一个在欧洲许多市场运营的商家，您必须接受许多不同的支付解决方案。例如，想象您是一家在爱沙尼亚、法国、西班牙等地运营的大型超市连锁店。您必须能够接受那些国家所有的国内支付解决方案。而每个解决方案都有自己的标准。所以您需要应对巨大的技术复杂性。一个能在欧洲各地使用的数字欧元标准将是一个巨大的简化，并将导致成本降低。

概括来说，对商家有三个关键好处：费用降低、在与卡组织谈判时拥有更多权力，以及在后端和运营方面的简化。

**您提到了包容性。许多人，特别是老年人，更喜欢使用现金。所以人们也在想：数字欧元是走向取消现金的下一步吗？**

这完全违背了我们的理念。

实物现金是中央银行货币。我们当然不想取消我们发行的一种关键货币形式，一种许多人仍然依赖的形式。

我们不仅仅是说说而已。有事实可以证明这一点。

第一，我们正在投资新系列的钞票。我们刚刚为此发起了一个设计竞赛。

第二，正在就一项旨在加强现金法定货币地位的欧盟立法提案进行讨论。我们正在推动进一步加强它：我们是要求减少现金接受义务例外的最强烈声音。欧洲央行在这个话题上一直非常直言不讳。

我们的职责是为人们提供支付手段——这是我们的职责所在。人们想要使用现金，我们将继续提供现金。但他们也希望能够进行数字支付。因此，为了履行同样的职责，我们正在研究数字欧元。数字欧元将通过提供现金的数字形式来补充实物现金。

我们不是来告诉人们应该如何支付的。这是他们的钱，他们的选择。我们是一个技术执行机构， tasked with fulfilling the needs of Europeans. 我想明确这一点。我们既没有权力也没有职责来决定人们应该如何支付。但我们有责任继续提供使用主权货币支付的选项。

我们不想取代现金。我们希望现金以物理形式和数字形式存在，以便现金能够在数字时代继续蓬勃发展。