随着金融科技快速發展應用，數據成爲重要的新型生産資料，人工智能掀起了生産力革新浪潮，銀行數字化轉型的技術邊界也從系統化、信息化向智能化延伸。廈門國際銀行在探索數字化轉型過程中，堅持以系統化打造數字化基礎設施，以信息化盤活數據資産，以智能化革新金融産品服務，推進數字化轉型邁向智慧化階段，爲新技術應用提供高效便捷的工具和環境。

以“系統化”建立技術平台體系

系統化着重于構建覆蓋銀行核心業務、信貸流程、風險、财務、運營、營銷、後勤辦公等經營管理各領域系統平台體系，強化數字化轉型核心基礎，并随着技術發展而不斷升級換代，優化業務流程，提升經營管理系統化、自動化水平，提高金融産品質量與服務效率，打造良好的客戶體驗。

廈門國際銀行在“十三五”期間重點建設互聯網金融服務、大數據應用、人工智能、雲計算技術及智能交易管理協同五大科技平台，系統數量5年來從近100個增加至234個，構建起高效支持業務轉型發展的科技系統平台體系。自主設計研發的互聯網金融服務平台支持互聯網核心和傳統核心雙核驅動；互聯網核心系統率先支持容器化、多活部署架構；完全采用分布式架構構建企業級大數據應用平台，實現大數據同城雙中心全量災備，保障數據的強安全性；構建人工智能基礎感知、理解和機器學習能力體系及場景應用；構建運營服務涵蓋IaaS、PaaS的全棧雲計算平台，形成跨數據中心的多雲高可用架構，爲互聯網金融業務提供彈性資源服務，提升業務連續性水平；建立自動化測試體系與測試工具平台，提升測試效率與投産版本質量；形成“兩地三中心”多活數據中心架構，建立自動化運維平台、多層次的監控平台及網絡安全縱深防禦體系，提升智慧運維與網絡安全保障能力。

以“信息化”發揮數據資産價值

信息化是在業務開展過程中不斷整合沉澱内外部數據，建立高效可靠的數據資産體系，持續提升數據服務與分析應用能力，通過數據服務快速響應市場變化與産品創新，形成了業務數據化、數據資産化、資産服務化、服務業務化的銀行數字經營模式的基礎閉環，爲全面推進數字化轉型提供核心數據能力。

廈門國際銀行通過建立大數據應用平台，支撐全行數據整合應用，搭建企業級金融數據模型、統一指标體系，引入數據挖掘、決策引擎、數據管控各類數據服務工具，承載全行上下遊數據服務體系，爲下遊系統提供批量、準實時、流數據服務，支持全行海量數據高效處理與實時數據分析，2018年以來，基礎數據平台數據量增長近10倍，批量數據接口增長近2倍，日處理作業量增長5倍。從無到有合規引入20多家合作方外部數據，單月提供查詢服務次數超千萬，圍繞客戶營銷與風險防控等重點場景，逐步深化大數據業務應用。

以“智能化”革新金融産品服務

智能化将感知、理解、機器學習等智慧能力無縫嵌入銀行業務和管理應用中，通過金融科技工具賦能業務智慧化協同發展，以智慧化應用推進銀行産品、業務運作、用戶體驗、流程機制改革創新，構建營銷和風控精準化、運營自動化、辦公協同化、決策智能化的數智化經營管理體系。

廈門國際銀行通過引入生物識别、語音識别等人工智能感知技術，以及智能财報識别、RPA機器人、智能外呼及智能質檢等智能理解類系統建設，在電子渠道、智慧網點、行内辦公、運維監控、客戶服務等多渠道多場景應用，逐步形成智能化的運營服務體系，大幅提升客戶服務與運營效能；建設機器學習平台和人工智能實驗室，建立一站式的模型研發平台，開展反洗錢、反欺詐、信用評分、智能推薦、客戶流失預警等模型，支持智慧風控、智慧營銷場景應用，全面推進銀行數字化與智慧化轉型。

數字化轉型是通過信息技術及數據的運用推動業務模式及組織架構變革的過程，不僅僅體現在技術能力的積累，更強調通過技術與商業模式的深度融合帶來高質量業務發展。隻有對組織、流程、業務模式和員工能力的方方面面進行重新定義，建立與數字化轉型相匹配的組織機制，培養全行創新意識并給予充分資源配置，通過金融科技創新推進業務轉型發展，創造出适應實體經濟需求的新産品、新服務、新商業模式，獲得新的收入來源，變革才能取得成功。

廈門國際銀行在全行統籌下建立科技創新孵化機制并實施敏捷化改革，在智慧風控、智慧營銷、智慧網點、線上化辦公及财務核算等領域，積極運用金融科技爲經營管理提質增效，以支持普惠金融、服務實體經濟爲主題，運用金融科技引領消費金融、小微金融、交易銀行服務與産品創新。

以戰略統籌爲勢，注重培育科技核心競争力

作爲唯一在内地、香港、澳門三地展業，且在三地均有法人機構的城商行，廈門國際銀行堅持科技集團統籌發展，形成全行統一科技規劃、管理架構與團隊，構建統一系統平台下多法人系統并存格局，發揮集團科技資源集約化效用，爲境内外附屬機構提供可靠技術支撐。

廈門國際銀行始終堅持科技引領業務發展戰略，重視科技核心競争力培養，持續加大科技投入、科技人才梯隊培育和引進力度，培養從業人員科技創新意識與創新能力，2020年全行正式科技人員占比達8%以上，科技投入占營業收入比例超過3.3%，科技人員占比與科技投入占比均居銀行同業領先水平。打造了現代化的北辰山科技研發中心，一期工程建築面積超過6萬平方米，可容納辦公人員超過1000人。

以組織機制爲基，構建創新項目孵化及敏捷機制

廈門國際銀行圍繞創新、敏捷與開放特色構建數字化轉型配套的組織機制。建立全行創意直通的科技創新項目孵化機制及獎勵機制，成立科技創新項目孵化領導小組和辦公室, 設立科技創新項目孵化基金和獎勵基金，持續舉辦國行“新驅動”科技創新創意大賽和創新獎勵評選，培育創新文化，激勵金融科技創新發展。實施敏捷化改革，成立線上貸款工作室、交易銀行工作室、流程機器人實驗室等業務與科技高度融合的敏捷團隊，實現創新項目調研、立項、審批、實施、上線、運營的敏捷通道，推動科技創新項目更好更快落地。充分利用行内博士後及行外高校人才資源，舉辦高校數據建模大賽，構建大數據聯創實驗室、“數創金融”聯創實驗室等一系列産學研融合創新組織，建設開放融合的科技創新生态。

以轉型升級爲道，賦能經營管理數智化提質增效

構建自主風控模型開發體系。廈門國際銀行借鑒國内外先進同業最佳實踐，依托多年來積累傳承的特色全面質量管理體系，前瞻規劃設計了以自動化、數字化、智能化爲目标的“北鬥”計劃全面風險管理體系，一期子系統“天眼”大數據風險預警平台已經上線運行。充分利用大數據、人工智能技術，打造風險數據、模型研發、智能決策、監測預警四位一體的智慧風控體系，鍛造自主風控核心能力，形成“千人千面”的風控能力和全流程數字化運營能力。基于大數據流立方計算技術、設備指紋、模拟器識别等技術，實現低延遲、高并發的“無感知”欺詐風險偵測，爲全行近20個渠道、10餘款互聯網貸款産品提供實時反欺詐偵測服務，爲交易安全保駕護航。

建立智慧營銷基礎技術體系。廈門國際銀行通過借助合作方的流量、權益服務等資源，加速客戶營銷和産品推廣，助力零售客戶規模快速上量。在持續拓展獲客渠道的同時，通過應用大數據分析、機器學習等技術不斷挖掘客戶價值；通過客戶關系管理系統、積分營銷支持平台等系統，實現營銷過程管理與營銷活動系統化管理；通過大數據智慧營銷平台、用戶行爲分析平台、機器學習平台等系統，建立客戶營銷标簽并開展客戶流失預警、财富智能推薦等智能模型應用，有效提高營銷管理數字化水平，逐步構建自動化、智能化、精準化的營銷閉環。

打造獨具特色的智能網點。廈門國際銀行按照自主設計的“小精靈”智慧網點解決方案構建了“電子化”櫃台服務、“智能化”網點服務及“數字化”運營管理的全新智慧運營體系，自主研發移動外出、廳堂自助渠道，有效提升渠道替代率與業務辦理效率，改善客戶服務水平。 

完善财務管理與決策支持應用。廈門國際銀行以集團科技統籌、自主可持續性維護爲原則，構建了集團統一會計核算體系，建成涵蓋資産負債管理、資本管理、增值稅管理、管理會計、新金融工具準則等财務管理與決策支持應用支撐系統。構建起集FTP、成本分攤、多維度盈利分析的一體化管理會計平台，推廣總分機構FTP應用，引導全行财務管理與經營決策精細化、高效化發展。

搭建較爲完善的線上化辦公系統。廈門國際銀行注重雲化辦公的研究與應用，圍繞系統化、場景化推進智慧辦公體系建設，構建協同辦公平台、智能報銷、人力資源管理、采購管理、綜合檔案管理及雲辦公統一移動門戶，完成行政流程、科技管理、業務産品、後勤管理等超過120類線上審批流程建設，初步完成雲辦公統一移動門戶建設，實現财務報銷、人事管理、采購、檔案等領域管理系統化、線上化。

以業務應用爲本，引領金融産品與服務改革創新

積極探索金融服務實體新途徑，建成交易銀行平台體系。廈門國際銀行應用數字化思維打造“國行E家”交易銀行品牌，搭建“融升”創新授信、“慧升”支付結算、“盈升”渠道服務三大平台産品體系，推出近20款特色産品，實現業務平台化、産品線上化、流程自動化、獲客批量化。依托供應鏈金融服務平台，爲上下遊中小企業提供高效便捷的線上化融資産品“國行鏈e融”，最快可支持供應商T+0完成融資放款，截至2020年12月末，累計爲39家核心企業審批供應鏈融資合作額度60.5億元，累計投放13.7億元；以“互聯網+政府服務”思維打造線上化、自動化的電子保函業務創新模式；通過“E企盈”移動業務服務平台爲中小微企業提供遠程辦公、線上支付結算與融資服務，累計服務客戶達1752戶，其中，中小微企業占比超過90%。

堅定落實普惠金融政策，深耕小微金融和消費金融。廈門國際銀行通過銀稅互動，持續打造“稅務+信用”“稅務+抵押”“稅務+供應鏈金融”“稅務+移動盡調”等企業全生命周期場景的小微企業融資綜合服務，推出稅享貸、房E貸、小微E貸産品，提供線上化、智能化的小微金融融資服務。截至2020年12月末，廈門國際銀行“無接觸式”的線上銀稅互動産品-稅享貸小微貸款餘額超過19億元，年增幅超過250%，普惠小微企業信用貸款支持計劃投放總量位列廈門轄内法人銀行前列。利用大數據、雲計算、生物識别等金融科技技術及場景引流，推出興安貸+、好E貸、點E貸、E車貸等多款線上消費金融産品，持續完善營銷工具和線上渠道場景，助力零售獲客大幅增長。打造聚合支付、智能代收、分賬對賬、跨境收單一體的“智信”支付品牌，提高中間業務收入。

打造貿易金融全程通與跨境金融服務，推動國際化特色創新。廈門國際銀行打造貿易金融全程通一體化融資服務，以實現國際業務全流程、一站式、線上化、自動化辦理，方便客戶“足不出戶”辦理各項國際結算業務，助力“一帶一路”建設、服務企業“走出去”。結合境内居民前往澳門留學、工作開立澳門賬戶等需求，設計區塊鏈跨境開戶産品，爲客戶提供更加便捷高效的服務。利用境内外聯動優勢，研發國行特色跨境财富管理特色産品。

“十四五”期間，廈門國際銀行将以十九大精神及國家“十四五”發展規劃爲指引，堅守服務實體經濟初心，加大普惠小微服務力度，深化改革創新，把握新時代、服務新目标、開啓新征程，以“智慧革新、數字引領”爲金融科技全新發展理念，塑造開放、敏捷、國際化的金融科技特色，創新敏捷融合、開放聯合的金融科技組織機制，提升數字化與智慧化平台技術能力，構建智慧營銷、智慧風控、智慧運營、智慧決策“四種智慧應用”及數字小微、智能消費、交易銀行、跨境金融、金融市場、财富資管“六大數字生态”，以智慧化應用推進經營管理改革創新，以數字化生态經營模式引領業務轉型發展，爲落實“一帶一路”、要素市場化改革、新型基礎設施建設、内外“雙循環”新格局、重大區域發展等國家發展大戰略做出貢獻。     

|  作者爲廈門國際銀行首席信息官