招商銀行：個人特殊外匯業務處置案例
個人經常項目用匯需求多樣，為切實保障個人真實、合理用匯便利，外匯局強調應堅持“實質重於形式”的審核原則，銀行應建立個人經常項目特殊外匯業務處置制度，對於個人具有真實、合法交易背景的經常項目外匯業務，通過特事特辦予以處置，解決客戶用匯難題。招商銀行建立個人經常項目特殊外匯業務處置機制，為具有真實、合法交易背景但存在特殊情況的客戶提供特事特辦機制，解決客戶燃眉之急。
01
案例背景
個人客戶A某攜其配偶至招商銀行諮詢境外保險賠付入賬業務事宜。從以往業務辦理來看，境外保險賠付入賬較謹慎，須辨別業務背景是否真實、合理，客戶購買境外保險是否符合我國外匯政策，客戶是否能夠提供完整證明材料等。由於境外保險產品條款複雜，銀行網點難以判斷業務是否真實、合法，業務辦理過程通常較為繁瑣，客戶體驗不佳。
02
銀行服務
招商銀行接到客戶諮詢當下便與客戶對境外保險賠付的具體業務背景進行詳細了解，同時對客戶提供的業務憑證進行了初步審閱。
經招商銀行了解，A某的女兒B某在境外因車禍身故，當地保險公司根據地方強制汽車責任保險法規進行賠付，賠付保險金受益人為身故人的父母（即A某及其配偶）。即身故人並未在境外直接購買保險，保險賠付來源為境外當地法規強制執行。同時，個人客戶A某提供了B某死亡證明、保險賠付函影印件和親屬關係證明材料，相關證明材料經招商銀行交叉比對判斷業務背景真實。
結合以上情況，招商銀行積極與地方外匯局匯報客戶訴求，最終在地方外匯局指導下，啟動特殊外匯業務處置機制，為個人客戶A某辦理款項匯入和結匯，並在結匯備註欄標註“特殊外匯業務處置”字樣。
03
政策依據
根據《國家外匯管理局關於進一步推進個人經常項目外匯業務便利化的通知》（匯發[2021]13號）要求，招商銀行建立《個人經常項目特殊外匯業務處置操作細則》。招商銀行各分支機構遇個人經常項下真實、合法的特殊業務，堅持“實質重於形式”的審核原則，按照操作細則要求啟動特殊外匯業務處置機制，妥善解決客戶用匯問題。
04
案例啟示
（一）銀行應按照外匯局對個人經常項目外匯業務審核要求，建立特殊外匯處置機制，堅持“實質重於形式”，為個人客戶解決真實、合法用匯需求。
（二）銀行對於不常見、難判斷但業務背景真實、合法、合理的業務，不能一刀切拒絕客戶，不能有“不想辦、不會辦”的抵觸心理。
（三）銀行接到客戶訴求應及時向上級機構反饋，共同做好客戶安撫和業務辦理事宜，必要時尋求地方外匯局指導，做好事前事後匯報和報備工作。
（四）銀行對於特殊處置外匯業務，在落實便利化政策時仍須對客戶提供的交易證明材料進行交叉比對，防範風險。對於暫無法提供材料的應要求客戶後續補充，對於無法提供材料的應要求客戶通過其他輔助證明材料或承諾函的形式註明業務背景，承諾業務真實合理，如有需要未來將持續配合銀行開展調查。
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