馬來西亞聯盟銀行的零售戰略以三大支柱為中心：以安全為中心的技術、嵌入式金融分銷和環境可持續流程。最近的兩項舉措——帶有動態卡號 （DCN） 的虛擬信用卡 （VCC） 和嵌入式個人融資服務——已在內部開發並集成到其數字渠道和合作夥伴平臺中。

零售特許經營權壹直在領先於行業，去年大多數產品線都實現了兩位數的增長。DCN 的推出不僅僅是壹項虛擬卡計劃，它為客戶提供對其設施的控制權、設置交易限額的能力以及針對年輕群體的靈活結構。

安全、控制和環境影響

VCC 與 DCN 於 2023 年 4 月推出，允許客戶為單筆交易生成壹次性使用的卡號或用於定期付款的基於訂閱的卡號。這些可以直接在其 allianceonline 移動應用程序中創建、定制、凍結或刪除，確保主帳號永遠不會暴露給商家。

該技術掩蓋了傳統的卡號，降低了商家系統被破壞時受到損害的風險。如果未使用，壹次性號碼會在 30 分鐘後過期，而訂閱號碼可以分配給特定商家或服務，並具有自定義支出限制和到期日期。客戶經常創建專門用於汽油購買、流媒體訂閱或其他經常性費用的卡。

每個客戶最多可以創建 99 個虛擬帳戶。該產品支持通過 Samsung Pay 和 Google Pay 進行近場通信 （NFC） 支付，並計劃集成 Apple Pay。自推出以來，已發行超過 80,000 個 VCC，平均每月發行量為 3,000 至 4,000 個，激活率約為 80%。沒有記錄任何欺詐事件，並且每個生成的數字都會被跟蹤以供創建和使用。

還強調成本效率和可持續性。VCC 的購置成本平均為每位客戶 100 令吉（約合 23.60 美元），而實體卡為 600 令吉（約合 141.60 美元）。在 2025 財年 （FY），該銀行避免生產了 77,000 張塑料卡和 250,769 張紙質對賬單，相當於約 463,000 張紙。

DCN 是內部開發的，而不是從海外供應商那裏獲得許可，它通過提供基於訂閱的虛擬賬戶和附加功能超越了標準的壹次性使用。它通過零信任軟件開發工具包 （SDK） 提供，可以集成到第三方應用程序中。該技術已經嵌入到八個外部應用程序中，並且正在與新加坡和印度尼西亞的機構討論許可。

與合作夥伴平臺集成

2025 年 5 月，該銀行將其 CashFirst 個人貸款嵌入 Touch 'n Go 電子錢包，成為第壹家非股東銀行，也是繼聯昌國際之後第二家這樣做的銀行。客戶可以完全在電子錢包界面內申請，幾分鐘內即可完成審批，壹天內完成付款。

通過將必填字段從 54 個減少到 8 個，刪除紙質表格，並用單個數字授權替換多個簽名，簡化了數字申請過程。在開播後的五個月內，該頻道記錄了 1500 萬令吉（約合 350 萬美元）的支出。該合作夥伴關系使銀行自身渠道之外的客戶獲取成為可能，從而利用電子錢包的 2000 多萬用戶。

信用風險使用雙記分卡進行管理，該記分卡將銀行自己的風險模型與合作夥伴數據（包括生活方式和行為指標）相結合，以驗證就業和收入。這些貸款的不良貸款率與分行發放的貸款持平。

除了 Touch 'n Go 之外，還在探索與忠誠度和服務應用程序的合作夥伴關系，目標是將嵌入式產品擴展到個人貸款之外，包括卡和其他信貸產品。集成時間表因合作夥伴的準備情況和技術環境而異。

零售業績和定位

Alliance Bank 於 2023 年 1 月啟動了新的戰略計劃“Acceler8 2027”，以推動所有業務線的廣泛增長，目前正處於轉型之旅的中點，迄今為止已取得重大進展。

2025財年，零售收入同比增長21%，達到7.94億令吉（約合1.87億美元），創下有史以來收入最高的壹年。

貸款增長和貸款表現：貸款增長仍然是業內最快的，同比增長 13%，五年復合年增長率 （CAGR） 為 7.2%。按產品劃分，抵押貸款增長了 26%，個人貸款增長了 57%，信用卡增長了 67%。零售不良貸款總額比率改善，由2.3%下降至1.7%。貸款業務得到了新的綜合零售貸款發放系統 （RLOS） 的大力支持。該系統通過直通式處理加快貸款審批速度，並將潛在客戶捕獲、信用評分、欺詐檢測、賬戶創建、支付和文檔管理整合到壹個平臺中。因此，處理時間縮短，可在 10 分鐘內對各種產品進行有條件審批，啟用實時代理支持，前端和後端員工的工作效率提高了 1.3 倍。此外，該銀行還投資於嵌入式貸款功能並推出創新產品，包括馬來西亞首張帶有動態卡號的虛擬信用卡。此功能使電子商務參與者能夠在其平臺上將我們的產品列入白名單，通過戰略合作夥伴關系支持持續增長。

存款和流動性：零售存款從270億令吉上升至310億馬來西亞林吉特（63.7億美元至73.2億美元），貸存比（LDR）保持在99.5%的健康水平。盡管經常賬戶和儲蓄賬戶 （CASA） 比率從 36% 下降至 32%，但仍高於行業平均水平。

戰略投資和轉型：該銀行已將其擴大的收入進行再投資，以維持增長勢頭並加速向“數字”銀行業務的轉變。主要舉措包括：

• 擴大銷售隊伍並加強中後臺能力，以提供卓越的客戶服務，從而獲得有史以來最高的凈推薦值 （NPS）。

• 更新核心技術系統，解決了大部分生命周期終止/支持終止 （EOL/EOS） 問題。

• 部署增強功能，例如消費貸款發放、財富管理和收款系統。

• 成立聯盟銀行創新委員會，推動未來創新。

該銀行的品牌形象也得到了提升，獲得了更高的心智和品牌試用份額，超過了主要競爭對手。這些前期投資將維持其競爭優勢，並有望在 Acceler8 2027 計劃的下半年實現更大的收益，包括成本收入比 （C：I） 的改善。

數字渠道貢獻了零售額的 40%，高於上壹年的 35%，並且在過去三年中投資了超過 5000 萬令吉（1180 萬美元），分行網絡進行了現代化改造，並重新定位為專註於財務咨詢服務，特別是財富管理。

財富管理：財富中心的數量已從今天的 15 個增加到 37 個，目標是達到 40 個。該銀行還實施了新的財富管理系統 （WMS），使客戶經理能夠更有效地為客戶提供服務，並推出遠程財富功能，讓客戶可以在方便的時候隨時隨地與客戶經理聯系。財富管理現在貢獻了約 20% 的零售收入。過去五年，財富銷售額增長了 2.9 倍，而特權銀行客戶群增長了 1.3 倍。

挑戰和未來重點

Alliance Bank 是當地最小的銀行之壹，在馬來西亞只有 80 家分行。該銀行的可擴展性有限，加上競爭加劇，可能會導致利潤率持續壓縮。

Alliance Bank 不是純粹在分行規模上競爭，而是利用其敏捷性、強大的數字采用和以客戶為中心的方法來提供差異化價值。主要舉措包括：

• 數字化轉型：擴展數字渠道並嵌入虛擬信用卡、遠程財富和移動優先銀行體驗等功能。

• 嵌入式金融合作夥伴關系：通過與電子商務參與者和金融科技合作夥伴嵌入融資解決方案，擴展到分支機構網絡之外，實現更廣泛的客戶範圍和新的分銷渠道。

• 目標增長細分市場：專註於富裕群體、中小企業 （SME） 企業主、財富管理和消費貸款業務等高潛力領域，個性化解決方案和上市速度提供競爭優勢。

• 運營效率：投資核心技術平臺以減少處理時間、提高生產力並維持成本效率。

• 客戶體驗：在現代化的分支機構、財富中心和行業領先的 NPS 分數的支持下，通過實體和數字接觸點提升服務交付。

Alliance Bank 將繼續專註於其 Acceler8 戰略計劃，擴大規模並加強其人員、產品和技術/基礎設施，同時拓寬引擎並將其挑戰者 DNA 從中小企業復制到消費/零售銀行業務。

將創新擴展到當前基礎之外

支持 DCN 的虛擬卡和嵌入式個人融資被定位為 Alliance Bank 零售增長戰略的核心要素，與安全性、客戶控制、成本效率和可持續性相關。它們共同推動了增長數字銷售、重新定位分行角色以及將銀行服務整合到第三方生態系統中的更廣泛推動的壹部分。下壹階段將取決於該銀行擴大采用規模、實現合作夥伴關系多元化以及在競爭激烈且快速發展的市場中保持參與的能力。